როდესაც საქმე ასეთ ვითარებაშია, არსებობს რამდენიმე გზა, რომელსაც შეუძლია ფინანსური კრიზისიდან გამოსვლა.
ერთ-ერთი ყველაზე გავრცელებული გზა არის სესხის მისაღებად. სამწუხაროდ, დღესდღეობით, მცირე ბიზნესისთვის ცუდი კრედიტის გამო ტრადიციული სესხების მიღება ძალიან რთულია. ბევრი საფინანსო ინსტიტუტი არ არის მზად სესხების გაცემაზე ცუდი საკრედიტო რეპორტით.
ამის გამო, კრედიტორები მოვიდნენ იმის უზრუნველსაყოფად, რომ ბიზნესმენსაც კი, რომელსაც აქვს ცუდი კრედიტი, შეუძლია სესხების მიღება მათი აქტივების გამოყენებით სესხის უზრუნველსაყოფად. ეს არის ის, რაც მოხსენიებულია, როგორც აქტივი დაფუძნებული დაკრედიტება. თუ ბიზნესს აქვს გარკვეული ღირებული აქტივები, აქტივები გამოიყენება როგორც სესხის სახით, ისე, რომ იმ შემთხვევაში, თუ ბიზნეს მფლობელი ვერ ახერხებს სესხის დაფარვას, კრედიტორს შეუძლია გააგრძელოს და გააგრძელოს აქტივი სესხის აღსადგენად. იგი გახდა ერთ ერთი ყველაზე მარტივი გზა მცირე ბიზნესის მისაღებად სწრაფი ნაღდი, რათა გააგრძელონ ოპერაციული.
აქტივი დაფუძნებული დაკრედიტების პროცესი არ არის ისეთი მოთხოვნისამებრ, როგორც სხვა მეთოდები, რომელსაც ბიზნესი შეუძლია სესხის მისაღებად გამოიყენოს.
თუმცა, ეს არ არის ყველა seamless და ადვილი როდესაც საქმე აქტივი დაფუძნებული დაკრედიტების ! მას აქვს საკუთარი ნაკლოვანებები, რომელთა საშუალებითაც ყველა მეწარმე უნდა იცოდეს მათი აქტივების გამოყენებამდე სესხის სახით. აქ არის სწრაფი შევხედოთ pitfalls of აქტივი დაფუძნებული დაკრედიტების ბიზნესის მფლობელები.
არა ყველა აქტივის კვალიფიკაცია, როგორც უზრუნველყოფილი
ის ფაქტი, რომ აქტივი დაფუძნებული დაკრედიტება იყენებს აქტივების ბიზნეს როგორც გირაოს არ ნიშნავს, რომ ნებისმიერი აქტივი შეიძლება გამოყენებულ იქნას როგორც გირაოს.
კრედიტორების ასევე აქვს გარკვეული პირობები, რომ აქტივის შეხვდება, სანამ იგი გამოიყენება გირაოს სესხი. თუ ბიზნესი ხორციელდება, არსებობს გარკვეული აქტივები, რომლებიც უფრო ღირებულია, ვიდრე სხვები.
უმეტესი დროის განმავლობაში კრედიტორს სურს აქტივების გაცემა, რომელსაც აქვს მაღალი ღირებულება, დაბალი ცვეთის მაჩვენებელი და ადვილად კონვერტირებადია თხევად ფულადი სახით. ეს გვიჩვენებს, რომ ყველა აქტივი ყველა პირობას არ დააკმაყოფილებს. ბოლო დროს, კრედიტორების იყენებდნენ ანგარიშის დებიტორული დავალიანების დაფარვას სესხის დაფარვისთვის, რომელიც ყოველდღიურად გაყიდული სესხის დაფარვას ითვალისწინებს. თუ ანგარიშზე მისაღები არ არის ისეთი ძლიერი, რომელიც გამოყენებული იქნება როგორც გირაოს სახით, მაშინ კრედიტორი მოითხოვს სესხის უზრუნველყოფისთვის გამოყენებულ აქტივს. მაგრამ გახსოვდეთ, რომ ყველა აქტივს შეუძლია ისარგებლოს, როგორც გირაოს გამოყენება.
აქტივების დასაფასებლად, უნდა იყოს მაღალი ღირებულება, დაბალი ცვეთის მაჩვენებელი ან მაღალი მადლიერება და ადვილად კონვერტირებადი ფულადი სახით. ეს არის ის პირობები, რომლებიც აქტივი დაფუძნებული სესხით სარგებლობენ, როგორც აქტივის დაფინანსებაზე. ეს იმას ნიშნავს, რომ ბიზნესი, რომლის დებიტორული დავალიანება არის სუსტი და რომლის აქტივები არ ისარგებლებენ, ექნება აქტივის დაფუძნებული სესხის შესარჩევად.
უმაღლესი ხარჯები
ტრადიციულ სესხებთან შედარებით, აქტივების დაფუძნებული სესხები უფრო მეტს ხარჯავს.
ზოგიერთი ბანკის ან სხვა ფინანსური ინსტიტუტების მსესხებელს სურს მსესხებელს დეტალური ინფორმაცია მიაწოდოს იმ აქტივის შესახებ, რომელიც გამოიყენება სესხის სახით. უმეტესობა ჯერ-ჯერობით, ბიზნესის მფლობელებმა არ იციან რაიმე ხელსაყრელი ინფორმაცია მათი აქტივების შესახებ.
ეს აუცილებლად აიძულებს მეწარმეებს წარმოადგინონ ძალიან კონკრეტული ინფორმაცია აქტივის მიმდინარე ღირებულებისა და აქტივის გაუფასურების მაჩვენებლის შესახებ. ყველა ამ ინფორმაციის შეგროვება საკუთარი ხარჯითაა და ამით გაზრდის სესხის ღირებულებას.
მეორე მხრივ, ზოგიერთმა ბანკმა შეიძლება აუდიტის საფასურის, შრომის საფასურის გადახდა და სესხის საპროცენტო განაკვეთი დააკისროს. ეს ყოველთვის გააკეთებს აქტივების დაფუძნებულ სესხს ძალიან ძვირი მცირე ბიზნესის შედარებით ტრადიციული სესხი. რაც შეეხება ტრადიციულ სესხს, ერთადერთი, რაც ბანკის მიერ არის დაწესებული, არის საპროცენტო განაკვეთი და სხვა არაფერი.
სამწუხაროდ, მცირე ბიზნესის ცუდი საკრედიტო ჩანაწერი ვერ კვალიფიკაციას ტრადიციული სესხი ფინანსური ინსტიტუტი. ეს არის ის, სადაც აქტივი დაფუძნებული სესხი მოდის გადარჩენა ბიზნესის ცუდი საკრედიტო ჩანაწერი, მაგრამ აქვს მატერიალური აქტივები, რომელიც შეიძლება გამოყენებულ იქნას როგორც გირაოს.
უზრუნველყოფილია ძალიან დაბალი საპროცენტო განაკვეთი
როდესაც საქმე ეხება აქტივი დაფუძნებული სესხების, კრედიტორების ხშირად ეძებს აქტივი, რომელიც შეიძლება სწრაფად მოაქცია ფული, თუ ბიზნეს მფლობელი ვერ დაფარვა სესხი. ეს იმას ნიშნავს, რომ კრედიტორები ყოველთვის შეამცირებენ გირაოს ღირებულებას.
მაგალითად, იმ შემთხვევაში, თუ საბაზრო ღირებულება, რომელიც გამოყენებული იქნა როგორც სესხი გირაოსთვის $ 300,000, კრედიტორს შეუძლია შეაფასოს იგი $ 230,000 და მისცეს სესხი $ 230,000. ეს არის ძალიან დიდი დარტყმა ბიზნეს მფლობელი, რადგან გირაოს ღირებულება მცირდება იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ default სესხის დაფარვის, კრედიტორების ყიდის მას, როგორც throwaway ფასი, რათა ფეხზე მათი ფული. გირაოს დევალვაცია ქმნის აქტივების დაფუძნებულ სესხებს რისკის ვარიანტს.
სხვა სცენარში არსებობს აქტივები, რომელთა ღირებულება აფასებს გარკვეული დროის ხანგრძლივობის შემდეგ. როდესაც ასეთი აქტივი სესხის სახით გამოიყენება, კრედიტორთან შედარებით მსესხებლის შემთხვევაში სესხის ამღებმა სესხის დაფარვა ვერ შეძლო. დავუშვათ გარკვეული აქტივი, რომელიც გამოყენებული იყო სესხის უზრუნველყოფისთვის, რომელიც არ არის შეფასებული 300 000 აშშ დოლარით და შეფასების კურსი 10% -ით არის თუ მსესხებელი სესხის დაფარვას ვერ ახერხებს, მაშინ ეს ნიშნავს, რომ კრედიტორი უფრო მაღალ ფასზე გაიყიდება და მოგების ნახვა.
მეორეს მხრივ, თუ გირაოს ღირებულება აფასებს, კრედიტორს არ შეუძლია დააყენოს მსესხებლის სესხის ლიმიტი. სესხის ლიმიტი მუდმივია, მიუხედავად იმისა, რომ აქტივის ზრდა ღირებულება, რომელიც გამოიყენება გირაოს სახით. სამი სცენარი აჩვენებს, რომ აქტივის დაფუძნებული სესხის კრედიტორი ყოველთვის ზედმეტი იქნება, როდესაც საქმე ეხება აქტივების შეფასებას.
თუ აქტივი აფასებს მნიშვნელობას, მეტ სარგებელს კრედიტორი გააკეთებს იმ შემთხვევაში, თუ მეწარმე არ გადაიხდის სესხს. მეორე, კრედიტორების ყოველთვის შეთავაზება აქტივი აქტივის დაბალია, ვიდრე მიმდინარე საბაზრო ღირებულება. ეს საშუალებას მოგცემთ იმოქმედოთ უფრო მცირე სესხით, ვიდრე თქვენ მოელით. აქედან გამომდინარე, აქტივი დაფუძნებული სესხი არ არის ისეთი კარგი, როგორც თქვენ ფიქრობდა.
მოსალოდნელი აქტივების დაკარგვის ალბათობა
როგორც ზემოთ აღინიშნა, აქტივის დაფუძნებული სესხი არის სესხის ტიპი, რომლის დროსაც მსესხებელი სარგებლობს ღირებული აქტივით, როგორც სესხის მისაღებად. შეძენილი გირაოთი შეიძლება გაიყიდოს კრედიტორების მიერ, რომ გადაიხადოს მსესხებლისთვის გაცემული ფული, თუ მსესხებელი ვერ დაფარავს სესხს.
თუ არ დააბრუნებთ ფულს, კრედიტორი აუცილებლად მოვა იმ აქტივისთვის, რომელიც გამოყენებული იყო როგორც გირაოს, ისე პირველ ადგილზე გაყიდვისთვის. როდესაც ეს მოხდება, კრედიტორების მოგება დიდ მოგებას იძენს, განსაკუთრებით იმ აქტივებზე, რომელთა ღირებულებაც აფასებს დროის ისეთი ღირებულებას, როგორიცაა ბიზნესის შენობა ან მანქანა. ეს საშუალებას მისცემს მსესხებელს დაკარგოს ძალიან ძვირფასი აქტივი, რომელიც შეიძლება გამოყენებულ იქნეს უახლოეს მომავალში ბიზნესის ზრდაზე.
ზოგჯერ ბიზნესმა შეიძლება ვერ დააბრუნოს სესხი და ის აქტივი, რომელსაც გირაოს სახით იყენებდნენ, ძალიან დაბალი საბაზრო ღირებულება აქვს, თუნდაც ის გაყიდეს, ფული საკმარისი არ არის საკრედიტო გასუფთავება. როდესაც ეს მოხდება, კრედიტორს იძულებული უნდა მოჰყვეს სხვა აქტივები, რომლითაც ბიზნესი სრულად ყიდულობს და აღადგენს ფულს. ეს აუცილებლად განახორციელებს მსესხებელს ძალიან ღირებული აქტივების დაკარგვას.
მაგალითად, მეწარმე შეეძლო მანქანა გამოიყენოს როგორც გირაოს, მაგრამ რადგან ავტომანქანა ღირებულების შემცირებას ახდენს, სესხის დაფარვა ვერ დააბრკოლებს ავტომობილის გაყიდვას და თუ მანქანის ღირებულება დაბალია, მაშინ კრედიტორი შეიძლება შენობაში. ეს იმას ნიშნავს, რომ თქვენ დასრულდება თქვენი მანქანის დაკარგვა და სესხის დაფარვა მთლიანად დაფარვას.
მეტი Mortgaging
ერთი დიდი რისკი განთავსება აქტივების როგორც გირაოს სესხების დასრულდა. თუ სესხებს გირაოს სახლებში იყენებთ, თქვენ უფრო მეტი სესხების გამო დასრულდება, ვიდრე თქვენ მართლაც მართალია. იმ შემთხვევაში, თუ ბინების ფასები მიდის ქვემოთ, მაშინ კრედიტორი იძულებულს მიიღებს უფრო მეტი გირაოსგან თქვენი ფულის აღდგენის მიზნით.
ეს არის ის, რაც მოხსენიებულია თქვენი საკუთარი აქტივების იპოთეკით. ეს არის დიდი რისკი, რომ ბიზნესი არასდროს მოხვდება, რადგან ბიზნესის მფლობელს შეუძლია დაკარგოს ყველა ღირებული აქტივი, რომ ბიზნესი ვალდებულია კრედიტორების, როდესაც საქმე სესხის აღდგენა.
ეს გვიჩვენებს, რომ უძრავი ქონების გამოყენებით, როგორც აქტივი დაფუძნებული დაკრედიტებისთვის, არ არის ერთ-ერთი საუკეთესო ვარიანტი. უპირველეს ყოვლისა, არსებობს დრო, როდესაც უძრავი ქონების ბაზარი მცირდება. როდესაც ეს ემთხვევა სესხების დაფარვას, მაშინ კრედიტორი კითხვის ნიშნის ქვეშ გაიყიდება და თუ არ გამოიღებს საკმარისი ფულადი სახსრები, რომელსაც შეუძლია სესხის აღსადგენად, უფრო მეტ და მეტ საკუთრებაში უნდა მოუხდეს კრედიტორების მიერ ფულის აღდგენა. ეს დიდი რისკია, რადგან ბიზნესმა დაკარგოს მთელი თავისი აქტივები გრძელვადიან პერსპექტივაში.
ბიზნესი საკრედიტო ქულა არ ააშენებს
ცუდი ის, რომ უზრუნველყოფილი სესხებით არის ის, რომ ისინი არ ქმნიან საკრედიტო ბიზნესს. ეს იმიტომ ხდება, რომ ნებისმიერი ბიზნესი, რომელიც მიაღწევს საკუთარ ქონებას, როგორც სესხის უზრუნველყოფისთვის, ფინანსურად არასტაბილურია.
ამდენად, თუ თქვენ ხართ ადამიანს, რომელსაც კრედიტის აშენება სურს, მაშინ აქტივი დაფუძნებული სესხისთვის არ იქნება თქვენთვის საუკეთესო ვარიანტი. ეს არახელსაყრელია მსესხებლის მიმართ, განსაკუთრებით იმას, ვინც ვალდებულებას იღებს სესხის დაფარვაზე შეთანხმებული პერიოდის განმავლობაში. თუ აქტივი დაფუძნებული სესხი და სრულად დაფარვისთვის ბრძოლა, ის არ დაამატებთ თქვენს საკრედიტო ანგარიშს.
როდესაც თქვენ შეადარებთ აქტივების დაფუძნებულ სესხებს ტრადიციული სესხებით თქვენი ბიზნესის საკრედიტო ანგარიშის შესაქმნელად, მაშინ ტრადიციული სესხები ბევრად უკეთესია. დროს ტრადიციული სესხის დაფარვისას, თქვენი საკრედიტო ანგარიში დროთა განმავლობაში გაიზრდება. კარგი საკრედიტო ქულა ქმნის თქვენს ბიზნესს კრედიტორებს და ამით სესხის მიღება უფრო ადვილი ხდება.
ყოველი კრედიტორი იქნება 90% დარწმუნებული, რომ ნებისმიერი ბიზნეს კარგი საკრედიტო ანგარიშით შეძლებს წარუდგინოს სესხის დაფარვა დროულად. თუმცა, მაშინაც კი, თუ თქვენ დაფაროთ აქტივი დაფუძნებული სესხის დროს, ეს არ გააუმჯობესებს თქვენი საკრედიტო ანგარიშით. მოკლედ, უმეტესწილად ყველა უზრუნველყოფილი სესხი უმნიშვნელო გავლენას ახდენს ბიზნესის საკრედიტო ანგარიშით.
აქტივების რეგულარული მონიტორინგი ღირებულების უზრუნველსაყოფად
როდესაც თქვენ იყენებთ აქტივის თქვენი ბიზნესის როგორც გირაოს გირაოს, კრედიტორების ან ფინანსური ინსტიტუტი, რომელიც თქვენ სესხის დასჭირდება თქვენ უნდა გააკეთოთ რეგულარული მონიტორინგი უზრუნველყოფის უზრუნველსაყოფად, რომ ეს არის კარგ მდგომარეობაშია და შეიძლება გაიყიდა მარტივია იმ შემთხვევაში, თუ სესხის დაფარვა ვერ მოხერხდა. მოგეწონებათ ანგარიშები მოგვიანებით აქტივის მდგომარეობის შესახებ, შემდეგ კი. ფაქტობრივად, კრედიტორების შეიძლება უკარნახოს, თუ როგორ უნდა გამოიყენოთ აქტივი, რათა დარწმუნდეს, რომ მას არ აქვს აცვიათ და ცრემლსადენი.
რეგულარული მონიტორინგი შეიძლება ძალიან დამღლელი და მოსაწყენი იყოს. ხანდახან კრედიტორები შესაძლოა შენობაში შევიდნენ, რათა მონიტორინგი გააკეთონ საკუთარ თავზე. ეს მიიღებს ყველაზე მეტად თქვენს დროს და შეიძლება აიძულოს, რომ გადაგიხადოთ თქვენი სხვა ბიზნეს საქმიანობა. თითქოს ეს საკმარისი არ არის, კრედიტორს შეუძლია უზრუნველყოს სახელმძღვანელო პრინციპები, თუ როგორ გამოიყენება აქტივის გამოყენება მისი ღირებულების შესანარჩუნებლად.
ეს არ არის სასურველი რამ ნებისმიერი ბიზნეს მფლობელი, მაგრამ აქტივი დაფუძნებული სესხების, თქვენ უნდა დაიცვას გაიდლაინების კრედიტორების. ზემოხსენებული ნაკლოვანებები აჩვენებს, რომ აქტივის დაფუძნებული სესხი არ არის, როგორც ბევრი ბიზნეს მფლობელი ფიქრობს. სესხის მისაღებად თქვენს აქტივზე გადაწყვეტილების მიღებამდე გადაწყვიტეთ ზემოხსენებული ზემოქმედებები.