გარიგების საკომისიო პრემიუმ საკრედიტო ბარათებზე ყველაზე ცუდი
კანადის ფედერაციამ დამოუკიდებელი ბიზნესი (CFIB) შეიმუშავა საკრედიტო ბარათის განაკვეთის გრაფიკი, რომელიც ჩამოთვლილია კანადაში არსებული საკრედიტო ბარათების მრავალი სახეობა.
მაგალითად, თქვენ ნახავთ, რომ გარიგების საკომისიო ვაჭრობს, როდესაც მომხმარებელი ჩვეულებრივ MasterCard- ს იყენებს 1.75 პროცენტით, მაგრამ თუ მომხმარებელი იყენებს MasterCard Premium- ის მაღალპლანეტენტურ ბარათს, გარიგების საფასური შეადგენს 2.71 პროცენტს. ზოგიერთი MasterCards World / World Elite კატეგორიაში უფრო მაღალი გარიგების საფასურს ატარებენ.
მცირე ბიზნესისთვის, რომელიც ყოველთვიურად 100 000 აშშ დოლარის ღირებულების საკრედიტო ბარათის ტრანზაქციების დამუშავებას ითვალისწინებდა, პრემიის ბარათის ტრანზაქციებზე გადახდილი 96 პროცენტული განსხვავება ყოველთვიურად დამატებით 960 დოლარს ეღირება, დამატებით $ 11,520 წელიწადში. მე სამაგისტრო განაკვეთების მაგალითზე გამოვიყენე, მაგრამ მე შემიძლია მხოლოდ ვიზა ვიყო; სავიზო ტრანზაქციის განაკვეთები დაიცვას იმავე მოდელის პრემიალური ბარათები, რომლებიც გამოიყენება ვაჭრებისგან მაღალი გარიგების საფასურის ამონაწერი.
და საკრედიტო კომპანიები უკვე იყენებენ პრემიუმ საკრედიტო ბარათებს. "კანადაში ბაზარზე დღესდღეობით არსებობს ბარათების შემაძრწუნებელი რაოდენობა, მხოლოდ 200-ზე მეტი MasterCard- სა და Visa- ს ბარათები ჩვენს მარშრუტზე მარტო", - ამბობს CFIB- ის პრეზიდენტი და აღმასრულებელი დირექტორი დენ კელი.
CFIB ლობირება ცვლილებისთვის
კანადის ფედერალურმა დამოუკიდებელმა ბიზნესმა (CFIB) დაიწყო კამპანია 2008 წლის ნოემბერში კანადის საკრედიტო ბარათის გარიგების საფასურის მაღალი ღირებულების წინააღმდეგ და იყო ინსტრუმენტული კანადაში საკრედიტო და სადებეტო ბარათის წარმოების ქცევის კოდექსის შემუშავებაში, რომელიც ძალაში შევიდა 17 აგვისტოს, 2010 წ.
თუმცა, მიუხედავად იმისა, რომ კოდი, რომელიც ორივე MasterCard და Visa ნებაყოფლობით შეთანხმდნენ, კარგი იყო, პრემიის საკრედიტო ბარათის ტრანზაქციებზე გადახდილი მასიური საფასურის პრობლემა კვლავ დარჩა და CFIB განაგრძობდა ლობირებას და კოდექსში შესატან ცვლილებებს მოითხოვს:
- საშუალებას აძლევს ვაჭრებს შეიძინონ ქვედა ღირებულებაანი ბარათები ერთი ბრენდის გარეშე, რათა მიიღონ უმაღლესი ღირებულების 'პრემიუმ' ბარათების მიღება ან დამატებითი ხარჯების მისაღებად.
- ყველა უმაღლესი ფასიანი საკრედიტო ბარათები უნდა იყოს ცალკე ბრენდირებული, როგორც "პრემია", რადგან მომხმარებელთა უმეტესობა ჯერ კიდევ არ იცის, რომ საკრედიტო ბარათები საკომისიოს დამატებითი საფასურის გადახდაა.
- დაამატეთ წესები მობილურ გადახდებს და პროცესორებთან დაკავშირებულ საკითხებს.
2012 წელს კანადის საკონკურსო ბიურომ მიიღო სავიზო და სამაგისტრო კარის სასამართლოში გადახდა და პატივისცემა-ყველა ბარათის წესები.
საქმე ტრიბუნალის წინაშე
კონკურენციის ტრიბუნალი "მკაცრად აკრძალული ორგანოა, რომელიც დამოუკიდებლად ახორციელებს ნებისმიერ სამთავრობო დეპარტამენტს", რომელიც ისმენს ეკონომიკურ და ბიზნესმენებთან დაკავშირებულ საქმეებს, როგორიცაა შერწყმა, შეცდომაში შეყვანის რეკლამა და შემაკავებელი ვაჭრობის პრაქტიკა (ან, სხვა სიტყვებით, საქმეებთან დაკავშირებული საკითხები კონკურენციის აქტი).
(შენიშვნა, რომ კონკურენციის ტრიბუნალი ცალკეა კონკურენციის ბიუროდან, რომელიც დამოუკიდებელი სააგენტოა, რომელიც შეასრულებს კონკურენციის აქტის შესრულებას.
კონკურენციის ბიურო არის სააგენტო, რომელიც საჩივრებს იძიებს და აგზავნის მათ კონკურენციის ტრიბუნალს, საჭიროების შემთხვევაში.
კონკურენციის ტრიბუნალის წინაშე არგუმენტი იყო ის, რომ ვიზა და მასტერკარდი ჩართულნი იყვნენ საწინააღმდეგო კონკურენტუნარიან ქცევებში და მათი შეზღუდული კონტრაქტები ორ საკრედიტო ბარათის კომპანიებს არსებითად უკარნახებდნენ ვაჭრობის ობიექტებს (არგუმენტი, რა თქმა უნდა, არ არის გასაკვირი ჩემთვის, სავიზო და MasterCard- მა კანადაში საკრედიტო ბარათის 92% შეადგინა, 2011 წელს კი - 322 მილიარდი საკრედიტო ბარათის ტრანზაქცია.
ეს პირობები საშუალებას მისცემს ვიზა და MasterCard- ს, ზოგიერთ შემთხვევაში, საკომისიო გადასახადების გადახდა, ზოგიერთ შემთხვევაში, საკომისიო ბიუროს თანახმად, მსოფლიოში ყველაზე მაღალი მაჩვენებელი იყო და საკრედიტო ბარათის ინდუსტრიისთვის ყოველწლიურად $ 5 მილიარდი იყო.
Wile Competition Tribunal- ს არ გააჩნია ძალაუფლების მოხსნა ორი საკრედიტო ბარათის გიგანტების წინააღმდეგ, რომელსაც შეუძლია აიძულოს, შეცვალოს მათი ოპერაციული მეთოდები. კონკურენციის ბიუროს სურდა საცალო ვაჭრობა შეეძლო შეექმნა ორი რამ, რაც მათ არ მიეცათ:
- უარი თქვას მაღალკვალიფიციურ საკრედიტო ბარათებზე, მაგრამ მაინც მიიღებენ სხვებს იგივე ბრენდის სახელიდან.
- დაამატეთ surcharges, რათა შეაჩეროს უმაღლესი გარიგების საფასური ბრალი პრემია საკრედიტო ბარათები.
2012 წლის ივლისში, სავიზო და სამაგისტრო (რამდენიმე ძირითად ბანკთან ერთად) მოგვარდა გრძელვადიანი სარჩელი, რომლიდანაც სავარაუდოდ, ბარათის გამცემი შეთქმულება იყო საცალო გარიგების საფასურის გადასაჭრელად. სავიზო, სამაგისტრო და აღნიშნული ბანკები შეთანხმდნენ, რომ აშშ-ს საცალო ვაჭრობას მინიმუმ 6 მილიარდი აშშ დოლარი გადაუხადეს და გადახდის პირობები საშუალებას მისცემს აშშ-ს საცალო ვაჭრობას დააკისროს საკუთარი კლიენტები, თუ ისინი გადაიხდიან საკრედიტო ბარათებით.
კონკურენციის ტრიბუნალის გადაწყვეტილება
თუმცა, 2013 წლის 23 ივლისს, კონკურენციის ტრიბუნალმა გადაწყვიტა ბრალეული ბარათების უმაღლესი სავაჭრო საფასურის წინააღმდეგ საქმე უსაფუძვლო იყო.
მიუხედავად იმისა, რომ საქმე ფაქტობრივად თანამდებობიდან გათავისუფლდა, ტრიბუნალმა გამოიკვლია საქმის განხილვა და განაცხადა, რომ არ იქნებოდა შეკვეთა გასაჩივრებული და აღნიშნა, რომ კომისრის მიერ შეშფოთების სათანადო გადაწყვეტა მარეგულირებელი ჩარჩოა.
კონკურენციის ბიუროს კომისარმა ჯონ პჩმანმა განაცხადა, რომ ბიურო ძალიან იმედგაცრუებულია ტრიბუნალის გადაწყვეტილებით და "ჩვენ გადავხედავთ გადაწყვეტილებას მჭიდროდ განვსაზღვროთ ჩვენი შემდეგი ნაბიჯების დასადგენად".
გადაწყვეტილების სხვა რეაქცია
კანადის მომხმარებელთა ასოციაციამ გადაწყვეტილება მიიღო "ექსტაქტიკური", ამტკიცებს, რომ მომხმარებელთა დიდი მოგებაა. სამაგისტრო და სავიზო, როგორც თქვენ მოელოდა, დაეცემა ecstatic ბანაკში; ორივე კომპანია დაუყოვნებლივ გამოაქვეყნებს გადაწყვეტილებებს. მეორეს მხრივ, კანადიის კანადის ფედერაციის პრეზიდენტმა დენ კელიმ კანადელი სავაჭრო ობიექტებისთვის დიდი დანაკლისი მიიღო და პირობა დადო,
კანადის საელჩოც იმედგაცრუებული იყო. "კანადელები უფრო მეტს იხდიან, ვიდრე ისინი რეესტრში უნდა იყვნენ ამ მაღალი გადასახადების გამო," - განაცხადა საელჩოს დელეგატმა, დევიდ ვილკესმა. "ყოველწლიურად $ 6 მილიარდს აღემატება, ეს მოსაკრებლები უარყოფით გავლენას ახდენენ სავაჭრო ობიექტებზე და მომხმარებლებზე" (CBC News).
უწყვეტი ბრძოლა
2013 წლის და 2014 წლების განმავლობაში CFIB განაგრძო მუშაობა მაღალი საკრედიტო ბარათის გადამუშავების საფასურის პრობლემის შესახებ, რომელიც ინტერაკასთან ერთად შეუერთდა ინსტრუმენტების ამოქმედებას, რათა მომხმარებელს წაეყენებინათ საკრედიტო ნაცვლად სადებეტო მოხმარების გამოყენება და ყველა ინდუსტრიის მოთამაშეებისა და მთავრობის ლობირება დამუშავების საფასურის შემცირებისა და გაუმჯობესების მიზნით გამჟღავნება და დავის გადაწყვეტაში.
2014 წლის ნოემბერში Visa- სა და MasterCard- მა პირველად გამოაცხადა გაცვლითი ტარიფების შემცირება (საშუალოდ 10%), ასევე ხუთწლიანი გაყინვა. (გაითვალისწინეთ, რომ ამერიკული ექსპრესი ხელშეკრულების ნაწილი არ არის). 2015 წლის აპრილში, ქედაში არსებული საკრედიტო და სადებეტო ბარათების შესახებ ქცევის კოდექსი განახლდა, რომ გადაიხადოს მობილური გადახდები, საფასურის შემცირება და ექვსთვიანი ლიმიტი, განახლება. 2015 წელს შემოტანილი ცვლილებებია:
- გამყიდველებს შეეძლებათ აირჩიონ კონტრაქტები, თუ მათი გადამხდელი პროცესორი ზრდის ტარიფს ან არ გაივლის Visa / MasterCard- დან დაზოგვას;
- მთელი კოდექსი ახლა ვრცელდება მობილური გადახდების მიმართ;
- გადახდის პროცესორი შეიძლება მხოლოდ ავტომატურად გააუქმოს კონტრაქტი ექვს თვემდე ვადით, ამიტომ ნაკლები სავაჭრო ობიექტები დაიბლოკებათ ცუდი კონტრაქტებში.
კანადაში საკრედიტო ბარათის ტრანზაქციის საფასური ჯერ კიდევ მაღალია, თუმცა კოდექსი არ იცავს სავაჭრო ობიექტებს "ცუდი" გადამუშავების კონტრაქტების ხელმოწერისგან.
რა შეგიძლიათ გააკეთოთ როგორც მცირე ბიზნესის მფლობელი?
გაეცანით კანადაში საკრედიტო და სადებეტო ბარათების შესახებ ქცევის კოდექსს. ორივე ვიზა კანადის და სამაგისტრო კანადაში შეთანხმდნენ, რომ შეასრულონ 2010 წლის 17 მაისს ფინანსთა მინისტრის მიერ წარდგენილი ამ ნებაყოფლობითი კოდექსი. თუ თქვენ გაქვთ საჩივარი პოტენციური დარღვევის შესახებ, შეგიძლიათ დაუკავშირდეთ კანადას ფინანსურ მომხმარებელთა სააგენტოს, რომელიც განსაზღვრავს საკრედიტო ბარათის კომპანია შეესაბამება თუ არა. თქვენ ასევე უნდა წაიკითხოთ მათი დოკუმენტი რას გულისხმობს შრომითი მფლობელები?
თქვენ ასევე შეგიძლიათ განათლება თქვენი კლიენტების შესახებ პრობლემა. მომხმარებელთა უმეტესობა არ ითვალისწინებს საკრედიტო ბარათის ტრანზაქციის საფასურს და არ იცის, რომ ზოგიერთი საკრედიტო ბარათი ბევრად მეტია თითოეული ტრანზაქციისთვის, ვიდრე სხვები. სთხოვეთ თქვენს კლიენტებს ნაღდი ფულით ან სადებეტო ნაღდი ფულის სანაცვლოდ განიხილონ და უშუალოდ გაეცნოთ პრობლემას პრემიუმ საკრედიტო ბარათებით და უმაღლესი გარიგების საფასურით. CFIB შეიმუშავა ზოგიერთი მომხმარებლის მოთხოვნის სიგნალი, რომ თქვენ შეგიძლიათ ჩამოტვირთოთ და განათავსოთ თქვენი სალარო (ებ) ის მეშვეობით.
Upshot
იმ შემთხვევაში, თუ თქვენი კანადის მცირე ბიზნესი იღებს საკრედიტო ბარათებს, თქვენ უნდა მიიღოთ რაც ვიზა ან MasterCard თქვენს კლიენტებს წარუდგენს როგორც გადახდის, თუ არა ეს პრემიუმ ბარათი უმაღლესი გარიგების საფასურის ან არ დაუშვებელია დაამატოთ surcharge რათა დაეხმაროს საფარი ღირებულება.