როგორ სადაზღვევო ჩადება ფული
გაითვალისწინეთ, თუ როგორ მუშაობს სადაზღვევო ბაზარი, უნდა გაიგოთ, თუ როგორ ხდება სადაზღვევო ფული.
სადაზღვევო კომპანიებს შემოსავლის ორი ძირითადი წყარო აქვთ: საინვესტიციო შემოსავალი და შემოსავლის მოგება.
სადაზღვევო აქტივები ინვესტირებას ახორციელებს აქტივებით. სახელმწიფო სადაზღვევო რეგულატორები უკარნავენ სადაზღვევო კომპანიებს, რომელთა ინვესტირებაც შესაძლებელია. ზოგადად, სადაზღვევო კომპანიებმა შესაძლოა მხოლოდ "უსაფრთხო" აქტივებში ინვესტიცია შეძლონ, რაც შეიძლება მალე ფულადი სახსრებით მოაქცია. მაგალითები არის სახელმწიფო და მუნიციპალური ობლიგაციები. წესები მიზნად ისახავს დაიცვას პოლისის მფლობელები. ისინი უზრუნველყოფენ, რომ სადაზღვევო კომპანიები გათავისუფლდებიან და მოითხოვენ სადაზღვევო კომპანიებს .
მზღვეველი ასევე ფულს იღებს მოგებაზე . ეს ტერმინი ნიშნავს იმას, რომ მზღვეველს შორის სხვაობა აგროვებს პრემიას და ხარჯებს აკისრებს სადაზღვევო მოთხოვნებსა და ხარჯებს (მათ შორის აგენტი და საბროკერო კომისიები ). მზღვეველი, რომელიც უფრო მეტ ფულს აგროვებს პრემიუმებში, ვიდრე ის თანხას და ხარჯებს იხდის შემოსავლის მოგებას. თუ მზღვეველი უფრო მეტს იხდის პრეტენზიებსა და ხარჯებზე, რომლითაც იგი აგროვებს პრემიუმს, იგი დაიცავს შემოსავლების დაკარგვას.
დამზღვევი, რომელიც ინარჩუნებს დაფარვის დაკარგვას, კვლავ მოგებას მიიღებს, თუ მისი ინტერესი მოგება აღემატება underwriting დანაკარგს. მაგალითად, ვარაუდობენ, რომ მზღვეველმა 50 მილიონი დოლარი მოიზიდა საინვესტიციო შემოსავალში და შეადგინა $ 40 მილიონიანი დაფარვის დაკარგვა. ჯერ კიდევ 10 მილიონი დოლარის მოგება მიიღო. როდესაც საპროცენტო შემოსავლები დაბალია, სადაზღვევო კომპანიებმა უნდა გაამახვილო ყურადღება მათი დაფარვის შედეგებზე.
სარეზერვო მოთხოვნები
სადაზღვევო კომპანიებს არ შეუძლიათ გამოიყენონ ფულადი სახსრები პრემიუმში დაუყოვნებლივ. ისინი უნდა დაველოდოთ სანამ პრემიები მიიღება . გამოუყენებელი პრემიები უნდა ჩატარდეს როგორც გამოუმუშავებელი პრემიის რეზერვი, რათა გადაიხადოს სამომავლო პრეტენზიები. პრემია პრიორიტეტულ საფუძველზე ხდება პოლიტიკის ვადის განმავლობაში. თუ პოლიტიკის დამფუძნებლის მიერ პრემიის დღევანდელი პრემია გადახდილია, მაშინ მთელი პრემია ამ თარიღისთვის გამოითვლება. ექვს თვეში პოლიტიკურ პერიოდში ნახევარი პრემიაა მიღებული. პრემია სრულად არ არის მიღებული, სანამ პოლიტიკა იწურება.
სადაზღვევო ვალდებულებები ასევე უნდა გადაუხადონ ფულის გადახდა იმ დანაკარგების გადახდაზე, რომელიც უკვე მოხდა, მათ შორის, ჯერ არ არის ცნობილი. ეს ფული ეწოდება ზარალის რეზერვტს .
მოცულობა
იმის გამო, რომ მზღვეველის ფულის მნიშვნელოვან ნაწილს რეზერვებში უკავშირებენ, ახალი პოლიტიკის გამოსასწორებლად ფინანსურ შესაძლებლობებს არ გააჩნიათ. საბედნიეროდ, მზღვეველს შეუძლია გაზარდოს თავისი შესაძლებლობები გადაზღვევის შეძენით. მზღვეველი ყიდულობს გადაზღვევისას გადაზღვევის მომავალი დანაკარგების ზოგიერთი რისკის გადაცემას. რისკის გადაცემა ამცირებს ფულის ოდენობას მზღვეველს უნდა ჰქონდეს გამოუმუშავებელი პრემიის რეზერვები, რაც გაზრდის მზღვეველს ახალი პოლიტიკის გასატარებლად.
ფაქტორები, რომლებიც გავლენას ახდენენ დაზღვევაზე
არსებობს რამდენიმე ფაქტორი, რომელიც გავლენას იქონიებს მზღვეველის ფინანსურ ჯანმრთელობაზე და, შესაბამისად, პოლიტიკის გაცემის უნარი.
აქედან ერთ-ერთი კატასტროფული მოვლენაა. ძირითადი მოვლენები, როგორიცაა ქარიშხალი, მიწისძვრა და გაზის აფეთქებები შეიძლება უზარმაზარი ქონების სადაზღვევო დანაკარგები. სადაზღვევო კომპანიები, რომლებსაც გარკვეული რისკებისთვის დიდი პრეტენზიები აქვთ გადახდილი, შეიძლება არ დაემორჩილონ ან მომავალში ამ რისკების დაზღვევას. უფრო მეტიც, კატასტროფული ზარალი ბევრს გადაეცემა გადამზღვევ მიერ. გადამზღვევებმა, რომლებმაც დიდი დანაკარგის გადახდა შეძლეს, სადაზღვევო კომპანიებთან გადაზღვევის ხელშეკრულების განახლება არ სურთ. გადაზღვევის ხელმისაწვდომობის გარეშე მცირდება სადაზღვევო პოლისი ახალი პოლიტიკის დასაწერად.
კიდევ ერთი ფაქტორი, რომელიც გავლენას ახდენს სადაზღვევო შესაძლებლობებზე, არის იურიდიული კლიმატი. სამართლებრივ გარემოში სადაზღვევო სადაზღვევო კომპანიებში შეიძლება მოხვდეს ბევრი დიდი სარჩელი. ცუდი დანაკარგის გამოცდილება შეიძლება გამოიწვიოს დამზღვევი, რათა შეინარჩუნოს underwriting დაკარგვა. შემზღუდავი მზღვეველის შესაძლებლობების შემცირება შეიძლება შემცირდეს იმ შემთხვევაში, თუ გადამზღვეველს არ სურს მზღვეველის გადაზღვევის კონტრაქტების განახლება.
ახალი პოლიტიკის დაწერის სადაზღვევო პოტენციალი ასევე შეეხო ზოგად ეკონომიკურ პირობებს. რეცესიის დროს ბიზნეს სადაზღვევო მყიდველებს შეუძლიათ შეიძინონ ნაკლები დაფარვა ან სადაზღვევო დაზღვევა საერთოდ. ბიზნესი გაყიდვებისა და სახელფასო (რომელზე დაფუძნებულ პრემიებზე ხშირად) შეიძლება შემცირდეს. შედეგი სადაზღვევო კომპანიებისთვის ნაკლებად პრემიალური შემოსავალია. საპროცენტო განაკვეთები ასევე დაბალია რეცესიის დროს. როდესაც საპროცენტო განაკვეთები დაბალია, სადაზღვევო კომპანიები თავიანთი ინვესტიციებისგან ნაკლებ შემოსავალს მიიღებენ.
მყარი ან რბილი ბაზარი?
სერიოზული კატასტროფული მოვლენების სერია, სადავო სამართლებრივი გარემო და / ან ცუდი ეკონომიკა შეუძლია შექმნას სცენა რთულ სადაზღვევო ბაზარზე. ასეთი ღონისძიებები, როგორც წესი, სადაზღვევო პოლისის შემცირებას ახალ პოლიტიკას დაწერა. საპირისპირო ასევე მართალია. ძლიერი ეკონომიკური კლიმატი, ხელსაყრელი სამართლებრივი გარემო და / ან რამდენიმე კატასტროფული მოვლენაა გაზარდოს მოცულობა. ჭარბი შესაძლებლობები შეიძლება შექმნას რბილი სადაზღვევო ბაზარი.
რბილი ბაზრის მახასიათებლები
რბილი ბაზარი ხასიათდება შემდეგნაირად:
- ბევრი სადაზღვევო ბიზნესში იბრძვის
- დაფარვა ფართოდ არის ხელმისაწვდომი
- სადაზღვევო ფასები დაბალია
- დამხმარეები მოქნილია და სურთ გაშუქების პირობების მოლაპარაკება
- ფართო გაშუქება ხელმისაწვდომია ზოგიერთი გაფართოებით უფასოდ
- დამამტკიცებელი სტანდარტების დაცვაა
რთული ბაზრის მახასიათებლები
მძიმე სადაზღვევო ბაზარი საპირისპირო რბილია. აქ არის მძიმე ბაზრის მახასიათებლები:
- შედარებით ნაკლები სადაზღვევო კომპანიები აშუქებენ გაშუქებას
- დაფარვა რთულია (ან შეუძლებელია) მიიღოს
- სადაზღვევო ფასები მაღალია
- Underwriters არ სურთ ან არ სურთ მოლაპარაკება გაშუქების პირობები
- ფართო გაშუქება რთულია. დამატებითი გაგრძელება შეიძლება იყოს დამატებითი გაგრძელება
- დამტკიცების სტანდარტების მკაცრია
საბოლოოდ
სადაზღვევო ბაზარი ძალიან მრავალფეროვანია. ინდუსტრიის ერთი სეგმენტი შეიძლება იყოს მძიმე ბაზარზე, ხოლო მეორე რბილი ბაზარია. კიდევ ერთი სეგმენტი შეიძლება იყოს სადღაც შორის.