რა რისკებია?
ტერორისტულ თავდასხმას შეუძლია გავლენა იქონიოს თქვენს ბიზნესში რამდენიმე გზით.
- ქონების დაზიანება შეტევა შეიძლება გამოიწვიოს შენობების, სამშენებლო მასალების, სატრანსპორტო საშუალებების და სხვა ქონების საკუთრებაში არსებული ფიზიკური ზიანი.
- შემოსავლისა და დამატებითი ხარჯების დაკარგვა თავდასხმა შეიძლება დაზიანდეს თქვენი კომპანიის შენობაში, აიძულოს ის დაიხურება, სანამ არ დასრულდება სარემონტო სამუშაოები. გამორთვა შეიძლება გამოიწვიოს თქვენი ბიზნესის დაკარგოს მნიშვნელოვანი ოდენობით შემოსავალი. მიუხედავად იმისა, რომ თქვენს კომპანიას შეუძლია გააგრძელოს მუშაობა დროებითი განთავსების დროს, ის სავარაუდოდ ხარჯავს გადაადგილებისა და გაქირავებისთვის. მაშინაც კი, თუ თქვენი ფირმის ქონება არ არის დაზიანებული, შეიძლება შემოსავალს დაკარგავდეს, თუ ხელისუფლება ხელს უშლის თქვენს საქმიანობას.
- თანამშრომელი ტრავმები ტერორისტული თავდასხმები ხშირად გულისხმობს ბომბების ან სხვა ცეცხლგამძლე მოწყობილობების გამოყენებას. ეს შეიძლება გამოიწვიოს სერიოზული დაზიანებები თქვენს თანამშრომლებს.
- ტერორისტული აქტების დაზარალებულმა სამართალწარმოება შეიძლება გამოიწვიოს მესამე მხარის საქმეების წინააღმდეგ ბიზნესის წინააღმდეგ. მაგალითად, დაზარალებამ შესაძლოა დაადანაშაულოს, რომ თქვენი კომპანიის მიერ შენობის ადეკვატურად დაცვა შეუძლებელი იყო შეტევაზე.
სადაზღვევო უნდა შემოიღონ ტერორიზმის დაფარვა
კომერციული ქონების და პასუხისმგებლობის სადაზღვევო ექვემდებარება ფედერალური კანონი მოუწოდა ტერორიზმის რისკის დაზღვევის აქტი (TRIA).
კანონი 2002 წელს გადაეცა. კომერციულ პასუხისმგებლობას და ქონების დაზღვევას მოითხოვს მათი პოლისის მფლობელთათვის ტერორიზმის გაშუქება. თუ პოტენციურმა დამზღვევმა უარი თქვა გაშუქებისას, მზღვეველს შეუძლია დაურთოს ტერორიზმის გამორიცვას პოლიტიკას.
TRIA არ ვრცელდება კომერციულ ავტომობილზე , პროფესიულ ვალდებულებაში ( დირექტორებისა და თანამდებობის პირების პასუხისმგებლობის გარდა ), მუშების კომპენსაციის, ყაჩაღობისა და ქურდობა, სიცოცხლე და ჯანმრთელობა ან პირადი სადაზღვევო პოლისი .
სადაზღვევო კომპანიები ამ ტიპის პოლიტიკის ფარგლებში ტერორიზმის გამოკლებით არიან დაკავებულნი. ამრიგად, ტერორისტული თავდასხმის შედეგად დაზარალებულ თანამშრომლებს თქვენი კომპენსაციის პოლიტიკის შესაბამისად სარგებლობენ . ანალოგიურად, ტერორისტული თავდასხმის მიერ კომპანიის საკუთრებაში არსებული ავტოტრანსპორტის დაზიანება თქვენს კომერციულ ავტოტრანსპორტში უნდა იყოს დაფარული, ვინაიდან ავტომობილი დაზღვეულია ავტომატური ფიზიკური დაზიანებისათვის .
მხოლოდ სერტიფიცირებული აქტების დაფარვა
TRIA- მ შექმნა ფედერალური მთავრობისა და კომერციული სადაზღვევო კომპანიების შორის დანაკარგების გაზიარების მექანიზმი. მთავრობა დათანხმდა დანაკარგების გაზიარება, რომელიც აღემატება განსაზღვრულ ბარიერს. სანაცვლოდ, სადაზღვევო კომპანიები შეთანხმდნენ, რომ ტერორიზმის გაშუქება შესაძლებელი გახდეს. ხელშეკრულება ეხება მხოლოდ ტერორიზმის დამოწმებულ აქტებს . ეს ტერმინი განისაზღვრება კანონით. სერტიფიცირებული ქმედების კვალიფიკაციის მისაღწევად, ტერორისტული აქტი უნდა აკმაყოფილებდეს ყველა შემდეგ მახასიათებელს:
- იყოს ძალადობრივი ქმედება ან ქმედება, რომელიც საშიშია ადამიანის სიცოცხლეს, ქონებას ან ინფრასტრუქტურას
- ჩადენილი იქნეს ერთი ან მეტი ადამიანი ძალისხმევას, რათა აშშ-ს სამოქალაქო პირების გააქტიურება, ან გავლენა მოახდინოს აშშ-ის მთავრობის პოლიტიკის ან ქმედებების იძულება
- ზიანის მიყენება ამერიკის შეერთებულ შტატებში (ან ქვეყნის გარეთ აშშ-ს გემებზე ან აშშ-ს მისიებში)
- ქონების და დაზარალებული დანაკარგების 5 მილიონზე მეტი ზარალი გამოიწვიოს
- დამოწმებული იქნებიან გარკვეული აშშ-ის მთავრობის წარმომადგენლები
TRIA არ მოითხოვს სადაზღვევო კომპანიებს ტერორიზმის აქტებს, რომლებიც არ შეესაბამება ზემოთ მოყვანილ მოთხოვნებს. სადაზღვევო ინდუსტრიაში, ქმედებები, რომლებიც არ არის კვალიფიცირებული როგორც სერტიფიცირებული ქმედებები, შეიძლება მოიხსენიებოდეს, როგორც ტერორიზმის "სხვა ქმედებები" ან "არატიფიცირებული ქმედებები".
ტერორიზმის დაფარვის გამონათქვამები
მცირე ბიზნესის მფლობელები, როგორც წესი, მიიღებენ ტერორიზმის დაფარვას, რომელიც დაამატა საკუთრების ან პასუხისმგებლობის პოლიტიკასთან. ზოგიერთი სადაზღვევო იყენებს ტერორიზმის აღიარებებს ISO- ს მიერ . სხვები იყენებენ საკუთარი საკუთრების ხელწერილებს.
ტერორიზმის აღიარება ზოგადად ზღუდავს დამოწმებულ აქტებს. თუ ტერორისტული აქტი ზიანს აყენებს თქვენს კომპანიის ქონებას და აქტი არის დამოწმებული, ზიანი უნდა მოიცვას თქვენი ტერორიზმის შესახებ.
ტერორიზმის დამტკიცების ალტერნატივა ალტერნატიული ტერორიზმის პოლიტიკაა.
ეს გაშუქება, როგორც წესი, ხელმისაწვდომია მხოლოდ მსხვილი და საშუალო ზომის კომპანიებისთვის. იგი მოიცავს ტერორისტულ აქტებში გამოწვეულ ზარალს თუ არა ისინი დამოწმებულს. ცალკეულ პოლიტიკას შეუძლია აგრეთვე გააშუქოს აშშ-ს გარეთ ჩადენილი ქმედებები
გამონაკლისები და შეზღუდვები
მრავალრიცხოვანი ტერორისტული დაფარვის კონტრაქტები კომერციული საკუთრებისა და პასუხისმგებლობის დაზღვევის მიერ გამოყენებული გამონაკლისები შეიცავს ექსკლუზიებს. ერთი საერთო გამონაკლისი ეხება ბირთვულ, ბიოლოგიურ, ქიმიურ ან რადიოლოგიურ მასალებს. ეს გამონაკლისი აღმოფხვრიდა "ბინძური ბომბის" მიერ გამოწვეული რადიაციის შედეგად გამოწვეული დაზიანება ან დაზიანება.
ტერორიზმთან დაკავშირებული გამონაკლისების კიდევ ერთი გამონაკლისი ვრცელდება არასამთავრობო სერტიფიცირებულ ქმედებებზე. ბევრ ქვეყანაში არ შეიძლება გამოუქვეყნონ მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ისინი კატასტროფულ ზარალს გამოიწვევს. მაგალითად, არასამთავრობო სერტიფიცირებული აქტი შეიძლება გამოირიცხოს მხოლოდ პასუხისმგებლობის პოლიტიკის საფუძველზე, თუ ის იწვევს სიკვდილს ან მძიმე ფიზიკურ ზიანს ორმოცდაათამდე ადამიანს. ქონების პოლიტიკის თანახმად, არა-დამოწმებული აქტი შეიძლება გამოირიცხოს მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ იგი 25 მილიონ დოლარზე მეტია დაზღვეული ქონების დაზიანებისას.
TRIA არ მოიცავს ომის შედეგად გამოწვეულ ზარალს. ყველაზე მეტი პასუხისმგებლობა და საკუთრების პოლიტიკა უკვე გამორიცხავს ამ საფრთხეს. თუ ტერორიზმი დაფარულია საკუთრების ან პასუხისმგებლობის პოლიტიკით, ომი კვლავ გამორიცხულია.
ხანძრის დაზიანება
როდესაც ტერორისტებმა 2001 წელს მსოფლიო სავაჭრო ცენტრში ორი თვითმფრინავი ჩამოაგდო, თვითმფრინავებში თვითმფრინავი საწვავმა მასიური ხანძარი გაუჩნდა. ხანძრის შედეგად მოხდა რკინის საცავებში რკინიგზა და შენობები დაიშალა.
ზოგიერთ სახელმწიფოში (ე.წ. სტანდარტული სახანძრო პოლიტიკის სახელმწიფოები), ქონების სადაზღვევო ვალდებულებები უნდა მოითხოვონ ცეცხლსასროლი იარაღის დაზიანება, რაც ტერორისტული აქტისგან შედგება. შედეგად, ცეცხლმსახური ზიანი უნდა დაიფაროს თუნდაც ტერორიზმი პოლიტიკის ფარგლებში გამოირიცხოს. ამდენად, თუ დაზღვეული ქონება განლაგებულია სტანდარტული სახანძრო პოლიტიკის სახელმწიფოში და პოლიტიკი გამორიცხავს ტერორიზმს, გამონაკლისი უნდა შეიცავდეს გამონაკლისს ცეცხლის შედეგად გამოწვეული ზარალის გამო.
ხანძრის პოლიტიკის მდგომარეობის მიხედვით, შემდგომი დანაკარგის მოთხოვნა ვრცელდება მხოლოდ ხანძრის პირდაპირი ზარალისთვის . სადაზღვევო არ არის საჭირო ბიზნესის შემოსავლის ან დამატებითი ხარჯების დანაკარგების დასაფარავად, რის შედეგადაც ტერორისტული აქტის შედეგად გამოწვეული ცეცხლი. თუ არ ხართ დარწმუნებული, არის თუ არა თქვენი ბიზნესი მოქმედებს სტანდარტული სახანძრო პოლიტიკის სახელმწიფოში, სთხოვეთ თქვენს აგენტს ან ბროკერს განმარტებასთან დაკავშირებით.
ტერორიზმის გამოხატვა
TRIA- ს მოითხოვს სადაზღვევო ნივთიერებები, რომლებიც მოიცავს გარკვეულ გამჟღავნებებს საკუთრებისა და პასუხისმგებლობის პოლიტიკის შესახებ.
- დაფარვის შესყიდვის უფლება : პოლიტიკოსებს უფლება აქვთ შეიძინონ საკუთრებისა და პასუხისმგებლობის პოლიტიკის ფარგლებში ტერორიზმის დამოწმებული აქტების დაფარვის უფლება.
- კაპიტალის დაკარგვა: TRIA- ს ფარგლებში, დაზღვეული დანაკარგები 100 მილიარდი დოლარის კაპიტალით არის დაფარული. თუ სერტიფიცირებული აქტი არის 100 მილიარდი დოლარის ოდენობის დაზღვეული ზარალიდან და თქვენი დამზღვევი შეხვდა მის გამოქვითვას, არც თქვენი მზღვეველი და არც ფედერალური მთავრობა არ გადაიხდის დამატებით დანაკარგს.
- ტერორიზმის პრემია: თუ თქვენს მზღვეველს დააკისროს პრემია, დააფინანსოთ დამოწმებული ტერორისტული აქტების დაფარვა, პრემიის ოდენობა უნდა იყოს პოლიტიკის შესაბამისად.
- მთავრობის მონაწილეობა: ფედერალური მთავრობა ტერორისტულ დანაკარგს გაუწევს თქვენს მზღვეველს, როდესაც თქვენი მზღვეველი გადაუხვევს მის შენახვას (გამოიქვითება).
უნდა იყიდოთ ტერორიზმის დაფარვა?
უნდა განიხილონ ტერორიზმის დაფარვის შეძენა? პასუხი დამოკიდებულია თქვენი ბიზნესის ბუნებასა და ადგილმდებარეობაზე. აქ არის რამდენიმე რამ ფიქრი:
- ბიზნესის ტიპი: ბიზნესი გარკვეულ საწარმოებში შეიძლება ჰქონდეს ტერორისტული თავდასხმის საშუალო რისკი. ასეთი მრეწველობის მოიცავს მთავრობა, სამხედრო, ენერგია (ნავთობი, გაზი, ელექტროენერგია), ქიმიკატები, მედია (გაზეთები, ჟურნალები და ა.შ.), ტრანსპორტირება (მათ შორის აეროპორტები და სატრანზიტო სისტემები), გასართობი და სტუმართმოყვარეობა.
- ადგილმდებარეობის ადგილი: ტერორისტები ტენდენცია სამიზნე ადგილებში, რომლებიც ძალიან დასახლებული ან რომ მოვიზიდოთ დიდი რაოდენობით სია.
- იჯარით მოთხოვნები: ზოგიერთი მემამულეებისგან მოითხოვენ თავიანთი მცხოვრებნი ტერორიზმის დაფარვის შეძენას. შეამოწმეთ თქვენი იჯარის დებულებები.
- თავდასხმები არ შეიძლება დამოწმებული: ის ფაქტი, რომ ტერორისტული თავდასხმის სერიოზული შედეგები არ იძლევა გარანტიას, ის იქნება დამოწმებული. 2013 წლის თავდასხმები ბოსტონის მარათონში სამი ადამიანი დაიღუპა და 160-ზე მეტი დაშავდა. თავდასხმებმა ასევე წარმოშვა მინიმუმ 160 კომერციული ქონების დაზიანება და ბიზნესის შემოსავლის მოთხოვნა. თუმცა, თავდასხმა არასდროს დამოწმებული იყო.
- სერტიფიცირების პროცესი: მთავრობას დრო სჭირდება ზარალის მონაცემების შეგროვება, რათა დადგინდეს, არის თუ არა $ 5 მილიონი ბარიერი. ეს შეიძლება თვეების ან წლების განმავლობაში მიიღოს.
- დაფარვის ღირებულება: სადაზღვევო საინფორმაციო ინსტიტუტის თანახმად, ტერორიზმის დაფარვა ზოგადად ხარჯებს $ 19 და 49 დოლარამდე ყოველ მილიონ დოლარამდე დაზღვეული ღირებულებით. ეს ჩვეულებრივ საერთო ქონების სადაზღვევო პრემიის 3-დან 5 პროცენტამდეა.