დებულება სახელმწიფო დონეზეა, არა ფედერალური
სადაზღვევო ტარიფები რეგულირდება სახელმწიფოს მიერ
სადაზღვევო კომპანიები რეგულირდება ქვეყნების მიერ. თითოეულ სახელმწიფოს აქვს მარეგულირებელი ორგანო, რომელიც ზედამხედველობს სადაზღვევო საკითხებს.
ეს ორგანო ხშირად უწოდებენ სადაზღვევო დეპარტამენტს, თუმცა ზოგიერთმა სახელმწიფომ სხვა სახელები გამოიყენა. მაგალითები არის სადაზღვევო კომისრის ოფისი (ვაშინგტონი) და ფინანსური რეგულაციის განყოფილება (ორეგონი). სადაზღვევო დეპარტამენტს ხელმძღვანელობს კომისარი. სახელმწიფოს დამოკიდებულებით, შეიძლება დაინიშნოს ან აირჩიოს სადაზღვევო კომისარი.
ყველა სახელმწიფო არეგულირებს განაკვეთები გამოიყენება ზოგიერთი სახის დაზღვევა. დებულების მოცულობა განსხვავდება სახელმწიფოსგან სახელმწიფოსგან. ზოგიერთმა ქვეყანამ ძალიან მკაცრი კონტროლი მოახდინა, ზოგი კი ძალიან მცირეა. უმრავლესობა შუაზე მოდის.
რატომ არ არის ფედერალური რეგულაცია?
ბევრი სადაზღვევო კომპანია ატარებს ბიზნესს მთელი ქვეყნის მასშტაბით. რამოდენიმე ბიზნესს პრაქტიკულად ყველა სახელმწიფოში აკეთებს. რატომ არ რეგულირდება სადაზღვევო ფედერალური მთავრობა? პასუხი 1945 წელს მიღებულ კანონშია მოხსენიებული, რომელსაც მაკკარრან-ფერგიუსონის აქტი ეწოდება. ეს კანონი სახელმწიფოებს აძლევს უფლებამოსილებას, დაარეგულირონ სადაზღვევო კომპანიები. კანონი მიღებულ იქნა აშშ-ს უზენაესი სასამართლოს მიერ გასულ წელს მიღებული გადაწყვეტილების საპასუხოდ.
სასამართლომ დაადგინა, რომ დაზღვევის ბიზნესი წარმოადგენდა სახელმწიფოთაშორისო კომერციას. ეს იმას ნიშნავდა, რომ ფედერალურ მთავრობას ჰქონდა დაზღვევის რეგულირება.
უზენაესი სასამართლოს გადაწყვეტილება სადაზღვევო ინდუსტრიის გაუქმებით სახელმწიფო კონტროლის აღმოფხვრაზე დაემუქრა. McCarran-Ferguson აქტი აღადგენს ძალას სახელმწიფოებს.
იგი იძლევა საგადასახადო და საკომპენსაციო წესების რეგულირების უფლებას. თუმცა, კანონი შეიცავს სამ ძირითად გამონაკლისს:
- სადაზღვევო ექვემდებარება ფედერალური საწინააღმდეგო ნდობას იმ ზომით, რომლებიც არ არის რეგულირდება სახელმწიფო კანონით.
- ფედერალურმა მთავრობამ შეიძლება გაიაროს სადაზღვევო კანონები, რომლებიც სახელმწიფო კანონს გადააჭარბებს.
- სადაზღვევო ექვემდებარება ფედერალური კანონების შეზღუდვის მათ ჩართვით ნებისმიერი ბოიკოტს, იძულება ან დაშინება.
2010 წელს კონგრესმა მიიღო Dodd-Frank აქტი, რომელმაც დააფუძნა მრავალი ახალი რეგულაცია ფინანსური ინსტიტუტების შესახებ. კანონით დადგენილია ფედერალური სადაზღვევო ოფისი (FIO). ეს სააგენტო აშშ-ის ხაზინის დეპარტამენტის ნაწილია. შეიქმნა სადაზღვევო ინდუსტრიის მონიტორინგი, რათა უზრუნველყოს იგი ფინანსურად სტაბილური. FIO არის მხოლოდ საკონსულტაციო ორგანო. სადაზღვევო კომპანიებს არ გააჩნიათ მარეგულირებელი უფლებამოსილება.
საპროცენტო განაკვეთის მიზანი
არსებობს რამდენიმე მიზეზი იმისა, თუ რატომ არეგულირებს სადაზღვევო ტარიფი. ერთია იმის უზრუნველყოფა, რომ ტარიფი არ არის გადაჭარბებული. რეგულირების არარსებობის პირობებში, სადაზღვევო კომპანიებმა შეიძლება დააკისროს ის განაკვეთები, რომლებიც ძალიან მაღალია და ამით ძალიან ბევრი მოგებაა. მეორე მიზანი არის საპირისპირო, რათა უზრუნველყოს, რომ განაკვეთები არ არის ძალიან დაბალი. მზღვეველი, რომელიც ზედმეტად დაბალი განაკვეთების გადასახადს ითვალისწინებს, შესაძლოა ბევრი პოლიტიკიდან გაყიდეს, მაგრამ სადაზღვევო თანხების დაფარვა არ აქვს. ფასები უნდა იყოს ადეკვატური ისე, რომ სადაზღვევო დარჩეს გამხსნელი.
სადაზღვევო რეგულირების მესამე მიზანი არის დისკრიმინაციის თავიდან აცილება. სადაზღვევო დამზღვევები დაშვებულია დისკრიმინაცია ზოგიერთ სადაზღვევო მყიდველის სასარგებლოდ სხვათა გამო, მაგრამ მიზეზი უნდა იყოს ძალაში. მაგალითად, დამზღველებმა შეიძლება დააკისროს უფრო მაღალი ან უფრო დაბალი განაკვეთი, რომელიც დამოკიდებულია პოლიტიკის მფლობელის მოთხოვნებზე. ბიზნესი, რომელიც გააქტიურდა წინასწარ ავტომატური პრეტენზიები, შეიძლება ნაკლებად გადაიხადოს კომერციული ავტომატური პოლიტიკა, ვიდრე მსგავსი ბიზნესი, რამაც ბევრი დანაკარგის შენარჩუნება შეძლო. Underwriters შეიძლება ასევე დისკრიმინაციას საფუძველზე ბუნების რისკი. მზღვეველს შეუძლია დააკისროს მეტი შენობა, რომელსაც არ აქვს ცეცხლი sprinklers ვიდრე მსგავსი შენობა, რომელიც მთლიანად sprinklered.
სადაზღვევო პოლისი არღვევს პოლისის მფლობელთა მიმართ დისკრიმინაციას, რის საფუძველზეც დაზღვეულია რისკებთან დაკავშირებული ფაქტორები. მაგალითები არის რასის, რელიგიის და ეროვნული წარმოშობის.
გარკვეული მახასიათებლები შეიძლება გამოყენებულ იქნას გარკვეული ტიპის დაზღვევის შეფასებაზე, მაგრამ არა სხვები. მაგალითად, ბევრმა სახელმწიფომ საშუალება მისცა სადაზღვევო პერსონალის ავტოპარკის რეიტინგში ასაკი, სქესისა და ოჯახური მდგომარეობა განიხილოს. ეს ფაქტორები არ შეესაბამება კომერციულ ავტო რეიტინგს .
საფასურის განაკვეთების სახეები
ყველა სახელმწიფო ახორციელებს გარკვეულ კონტროლს სადაზღვევო კომპანიების მიერ გამოყენებული განაკვეთით. თუმცა, სადაზღვევო ნორმები განსხვავდება სახელმწიფოსგან სახელმწიფოსგან. ზოგიერთ ქვეყანას აქვს მკაცრი კანონმდებლობა, რომელიც მოითხოვს ყველა განაკვეთის წინასწარ დამტკიცებას. სხვები სასიამოვნო კანონები აქვთ, რომლებსაც წინასწარი დამტკიცება არ სჭირდებათ. ბევრს მოითხოვს გარკვეული განაკვეთების წინასწარი დამტკიცება.
არსებობს სადაზღვევო განაკვეთების ექვს ძირითადი ტიპი.
- წინასწარი თანხმობა სადაზღვევო კომპანიებს უნდა წარუდგინონ სახელმწიფო რეიტინგის ავტორიტეტი და დაველოდოთ მათ გამოყენებამდე დამტკიცებას. ზოგიერთ ქვეყანაში დამზღვევი შეიძლება ვივარაუდოთ, რომ ტარიფი დამტკიცდა, თუ ის არ არის ცნობილი სხვაგვარად სადაზღვევო დეპარტამენტიდან განსაზღვრული ვადით (როგორიცაა 90 დღე).
- ფაილი და გამოყენების სადაზღვევო უნდა შეიტანოს მათი განაკვეთები მარეგულირებელი სააგენტო, მაგრამ შეიძლება დაიწყოს გამოყენებით მათ დაუყოვნებლივ შეტანის შემდეგ.
- გამოყენება და ფაილი სადაზღვევო შეიძლება გამოიყენოს ახალი განაკვეთები დაუყოვნებლივ მაგრამ უნდა შეიტანოს მათ მარეგულირებელი განსაზღვრული დროის განმავლობაში.
- მოდიფიცირებული წინასწარი დამტკიცების სადაზღვევო უნდა მიიღოს წინასწარი დამტკიცების მხოლოდ განაკვეთი ცვლილებები, რომლებიც შედეგად გაუმჯობესება ან გაუარესება დამზღვევი დაკარგვა გამოცდილება.
- Flex რეიტინგი სადაზღვევო კომპანიებმა უნდა მიიღონ თანხმობა განაკვეთის ცვლილებებზე, რომლებიც აღემატება განსაზღვრულ პროცენტს. მაგალითად, სადაზღვევო შეიძლება მოითხოვონ წინასწარი თანხმობის მიღება, თუ ისინი გაიზრდება ან შეამცირებენ მათი განაკვეთების 5% -ზე მეტი.
- არ არის საგადახდო სადაზღვევო კომპანიები არ მოითხოვენ ტარიფების დაწესებას ან მარეგულირებლის დამტკიცებას.
ბევრმა სახელმწიფომ გამოიყენა ამ კანონების კომბინაცია. მაგალითად, სახელმწიფომ შეიძლება მოითხოვოს სადაზღვევო კომპანიები პირადად გამოყენებული განაკვეთების წინასწარი თანხმობის მისაღებად, მაგრამ სადაზღვევო კომპანიებს კომერციული ხაზით გამოყენებული ტარიფები "შეიტანონ და გამოიყენონ". ყველაზე რეიტინგის კანონები უფლებას აძლევენ სახელმწიფო მარეგულირებელ პირებს, რომლებიც უკვე შეტანილი განაკვეთების გაუქმების საშუალებას არ აძლევენ. მაგალითად, სადაზღვევო კომისარმა შეიძლება დააკმაყოფილოს დამზღვევი, რომლითაც სარგებლობს განაკვეთები გამოყენებით "გამოყენების და ფაილის" კანონით, რომ განაკვეთები არასაკმარისია.
ზემოთ აღწერილი ექვსი ტიპის სარეგისტრაციო კანონები ხშირად ორ კატეგორიად იყოფა: წინასწარი დამტკიცების კანონები და კონკურენტუნარიანი სარეიტინგო კანონები. საკონკურსო სარეიტინგო კანონმდებლობა წარმოადგენს კოლექტიურ ტერმინს, რომელიც მოიცავს ყველა სარეიტინგო კანონმდებლობას, გარდა იმ შემთხვევისა, როდესაც ტარიფების წინასწარი დამტკიცებაა.
ამჟამად, მხოლოდ რამდენიმე სახელმწიფოს აქვს წინასწარი დამტკიცების კანონები, რომლებიც ვრცელდება ყველა სახის დაზღვევასთან. სახელმწიფოს დაახლოებით მესამედი არ აქვს წინასწარი დამტკიცების კანონი. დანარჩენ ქვეყნებს აქვთ წინასწარი დამტკიცების და კონკურენტუნარიანი სარეიტინგო კანონების ნაზავი. ზოგადად, სადაზღვევო საქმეში გამოყენებული განაკვეთები ექვემდებარება ნაკლებად რეგულაციას, ვიდრე პირადი დაზღვევისას გამოიყენება.
პრობლემების წინასწარი დამტკიცება
წინასწარი დამტკიცების კანონები ეფუძნება კონცეფციას, რომ მთავრობის ინტერვენცია აუცილებელია იმის უზრუნველსაყოფად, რომ ტარიფები ადეკვატურია, მაგრამ არა გადაჭარბებული. წარსულში, ბევრმა სახელმწიფო დეპუტატმა მხარი დაუჭირა ამ კონცეფციას. ბოლო რამდენიმე ათწლეულის განმავლობაში, კანონმდებლებმა აღმოაჩინეს, რომ წინასწარი დამტკიცების კანონები სერიოზულ პრობლემებს შექმნის.
ერთი რამისთვის, რეიტინგის სისტემა წინასწარი დამტკიცების საფუძველზე ძვირია. ორივე სადაზღვევო და სახელმწიფო მარეგულირებელმა უნდა უზრუნველყოს პერსონალი, რათა უზრუნველყოს, რომ ტარიფები წარმოდგენილია და განიხილება კანონის შესაბამისად. სადაზღვევო კომპანიები, რომლებიც ფუნქციონირებს სხვადასხვა ქვეყნებში, აქვთ დამატებითი ტვირთი, რადგან შეტანის მოთხოვნები განსხვავდება სახელმწიფოსგან. სადაზღვევო კომპანიებისა და სახელმწიფო უწყებების მიერ გაწეული ხარჯები სადაზღვევო მყიდველებს გადაეცემა. ამრიგად, განაკვეთები ხშირად უფრო მაღალია წინასწარ დამტკიცებამდე, ვიდრე კონკურენტუნარიანი რეიტინგის კანონებით.
მეორეც, წინასწარი დამტკიცების კანონები ქმნის განაკვეთები, რომლებიც ხელოვნურად დაბალია. მარეგულირებელი ხშირად ეწინააღმდეგება სადაზღვევო მოთხოვნის ზრდას, რის შედეგადაც იზრდება ზრდა. როდესაც განაკვეთები ძალიან დაბალია, სადაზღვევო ზარალდება ფინანსური დანაკარგები. როდესაც განაკვეთები საბოლოოდ გაიზრდება, სადაზღვევო ფინანსური მდგომარეობა მოხსნა. შედეგი მოგებასა და ზარალს ხედავს.
წინასწარი დამტკიცების კანონებს ასევე შეუძლია შექმნას მცირდება სადაზღვევო ბაზარი. სადაზღვევო დანაკარგების და ხარჯების დაფარვის შემთხვევაში, ზოგიერთი სადაზღვევო კომპანია დატოვებს სახელმწიფოს. სხვები თავს იკავებენ. შედეგად შემცირდა დაზღვევის ხელმისაწვდომობა. სერვისი და პროდუქტის არჩევანი შეიძლება განიცადოს. როდესაც განაკვეთები ძალიან დაბალია, სადაზღვევო კომპანიები ნაკლებად სტიმულს აძლევენ ახალი პროდუქტების განვითარებას ან სერვისის გაუმჯობესებას.
საბოლოოდ, წინასწარი დამტკიცების კანონები შეიძლება გამოიწვიოს შემოდინება საშუალო რისკის მყიდველებს შევიდა მინიჭებული რისკის გეგმები . ეს გეგმები უნდა იყოს ბოლო კურორტის ბაზარი. ისინი განკუთვნილია მაღალი რისკის მქონე მყიდველებისთვის, რომლებიც ვერ მიიღებენ პოლიტიკას სტანდარტის მზღვეველს. თუმცა, როდესაც დაზღვეული "რეგულარული" სადაზღვევოდან მიუწვდომელია, საშუალო რისკის მყიდველები იძულებულნი არიან რისკის გეგმები მიეცეს.
კონკურენტული რეიტინგის უპირატესობები
წინამდებარე დამტკიცების კანონებთან დაკავშირებული პრობლემების გამო, ბევრმა ქვეყანამ მოახდინა მათი მარეგულირებელი სისტემა მოდერნიზება კონკურენტუნარიან რეიტინგში. საკონკურსო სარეიტინგო კანონები ეფუძნება იდეას, რომ კონკურენცია წარმოებს ტარიფებს, რომლებიც არც ისე მაღალია და არც ისე დაბალია. ეს კანონები წარმატებული იყო ბევრ ქვეყანაში, რადგან სადაზღვევო ინდუსტრია ძალიან მრავალფეროვანია. არსებობს უამრავი სადაზღვევო კომპანია და არ არის საკმარისი იმისათვის, რომ გააკონტროლოს ბაზარი. სადაზღვევო საინფორმაციო ინსტიტუტის მონაცემებით, 2015 წელს ამერიკის შეერთებულ შტატებში მოქმედებს 2500-ზე მეტი ქონება / მსხვერპლი .
საკონკურსო სარეიტინგო კანონები სადაზღვევო მყიდველებს უპირატესობას ანიჭებს. ერთი არის დაბალი განაკვეთები. სადაზღვევო კომპანიები, სავარაუდოდ, ამცირებენ მათი განაკვეთების შემცირებას, რადგან მათ იციან, რომ მათ შეუძლიათ მოგვიანებით გაზარდონ დანაკარგების კომპენსაცია. მეორეც, სადაზღვევო ფინანსური საქმიანობა უფრო თანმიმდევრულია კონკურენტუნარიანი სარეიტინგო სისტემის მიხედვით. როდესაც მოგება და ზარალი პროგნოზირებადია, სხვა სადაზღვევო შევა სახელმწიფოში. იზრდება სადაზღვევო კომპანიების რაოდენობა, იზრდება სადაზღვევო კონკურენციაც. ეს ეხმარება ფასებს დაბალი. კონკურენტული ზეწოლა ასევე მოუწოდებს სადაზღვევო კომპანიებს გააუმჯობესონ თავიანთი მომსახურება და გააუმჯობესონ თავიანთი პროდუქცია მომხმარებლების მოსაზიდად.
საბოლოო ჯამში, კონკურენტუნარიანი რეიტინგი ქმნის ნაკლებ მოთხოვნას მინიჭებული რისკის გეგმებისთვის. როდესაც სადაზღვევო კომპანიები ეძებენ ახალ კლიენტებს, საუკეთესო სადაზღვევო მყიდველებს შეუძლიათ ბაზარზე გაშუქების დაფარვა. მინიჭებული რისკის გეგმები შეიძლება გამოყენებულ იქნას, როგორც დადგენილი, და არ შეესაბამება სტანდარტ სადაზღვევო კომპანიებს.