სიმართლე ის არის, რომ წლიური პროცენტული განაკვეთი რეალურად შეიძლება იყოს ძალიან კარგი მაჩვენებელი თქვენი ახალი იპოთეკის ღირებულება. ეს ასევე შეიძლება გამოიწვიოს თქვენ სწრაფად astray თუ არ აქვს გაგება, თუ როგორ უნდა სწორად გამოიყენოს იგი, როგორც შედარებით ინსტრუმენტი.
ბევრი გაურკვევლობა APR და საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც არის ერთ ერთი ყველაზე დიდი შეცდომები შეგიძლიათ გააკეთოთ. საპროცენტო განაკვეთი და APR ძალიან განსხვავებული ცხოველები არიან. სხვები ვერ განიხილავენ იპოთეკური პროდუქტის გამოყენებას, გამოყენებული თანხის გადახდა და სხვა ფაქტორები, რომლებიც ყველა წლიური საპროცენტო განაკვეთის გაანგარიშებას უწყობს ხელს.
რა ზუსტად არის APR და თქვენ უნდა განათავსოთ მძიმე აქცენტი ნომერი, როგორც თქვენ იპოთეკური სესხის გადაწყვეტილება? კი და არა.
რა არის წლიური პროცენტული მაჩვენებელი (APR)?
ზოგადად, წლიური საპროცენტო განაკვეთი გამოხატულია პერიოდულ საპროცენტო განაკვეთზე, რომელიც შეადგენს ერთწლიანი პერიოდის პერიოდს (ასევე ნომინალური საპროცენტო განაკვეთი); მას შემდეგ, რაც APR უნდა შეიცავდეს გარკვეულ არასახელმწიფო ბრალდებებსა და მოსაკრებლებს, ამას უფრო დეტალური გაანგარიშება სჭირდება
საპროცენტო განაკვეთის მსგავსად, APR გამოხატულია როგორც პროცენტი. ფედერალური სიმართლე დაკრედიტების აქტი მოითხოვს, რომ ყველა სამომხმარებლო სესხის ხელშეკრულების გაამჟღავნოს APR.
ყველა კრედიტორი უნდა დაიცვას იგივე წესები, რათა უზრუნველყოს სიზუსტე APR.
რომ განაცხადა, რომ საჭიროა რაღაც და აკეთებს ამას ყოველთვის არ არის იგივე. წლიური პროცენტული მაჩვენებელი არის გამონაკლისი სახელის გაანგარიშება. თუ გაინტერესებთ, რამდენად რთულია წლიური საპროცენტო განაკვეთის გაანგარიშება, მაშინ უბრალოდ შეამოწმეთ FDIC ნახვა.
ზოგადად, წლიური საპროცენტო განაკვეთი (APR) ხედავთ თქვენი იპოთეკური სესხის გამჟღავნებას, მათ შორის იპოთეკური კრედიტორების საკომისიო და სხვა ნივთები, რომლებიც გავლენას ახდენენ თქვენს ყოველთვიური გადასახადი - კერძო იპოთეკური დაზღვევა ან PMI. ეს არ განიხილავს ყოველთვიური ესქრო გადასახადებს, რათა მოხდეს homeowners სადაზღვევო ან ქონების გადასახადები.
APR უნდა იყოს გამჟღავნებული მსესხებლისთვის სამი დღის ვადაში იპოთეკის მისაღებად. ეს ინფორმაცია, როგორც წესი, გადაგზავნილია მსესხებლისთვის და APR- ი ჭეშმარიტებაზეა დაფარვის გამჟღავნებაში, რომელიც ასევე შეიცავს ამორტიზაციის გრაფიკს.
სამომხმარებლო ფინანსური დაცვის ბიუროს (CFPB) მიერ დადგენილ რეგულაციებში გარკვეული ყურადღება გამახვილებულია APR- ის გათვლების უფრო ადვილად გასაგებად და უფრო სწორად.
სხვა მარეგულირებელი პუნქტები:
APR უნდა იყოს გამჟღავნება მსესხებლის განაცხადის მიღებიდან სამი დღის ვადაში.
APR შეიძლება შეიცვალოს, როგორც 1/8 ერთი პროცენტით ადრე მოგვარების გარეშე მოითხოვს გამჟღავნება კრედიტორების.
APR ითვლება ზუსტ შემთხვევაში, თუ ეს არ არის უფრო მეტს, ვიდრე 1% -ით ზემოთ ან ქვემოთ მოყვანილი განაკვეთი, რომელიც გამოითვლება ოფიციალური მეთოდის შესაბამისად.
ეს არ უზრუნველყოფს APR სიზუსტეს ყველა დროის, თუმცა. არაკეთილსინდისიერი კრედიტორები არიან, ძირითადად, ინდუსტრიიდან წასული, მაგრამ ადამიანური შეცდომა ყოველთვის განიხილავს ფაქტორს.
სესხის ოფიცრები გადამუშავებულია და ტექნოლოგია ზოგჯერ ვერც. ან შეიძლება გამოიწვიოს APR შეუსაბამობა.
საპროცენტო განაკვეთისგან განსხვავებით, APR მოიცავს გაანგარიშებაში შემდეგი ხარჯები და მოსაკრებლები:
ფასდაკლება ქულა
პირადი იპოთეკური დაზღვევა
კრედიტორების წარმოშობის ხარჯები
ეს არის სამი მკაფიო ფსკერი და ერთ-ერთი ყველაზე არასწორი კერძო იპოთეკური დაზღვევაა. მეორე ყველაზე დამაბნეველი ასპექტი იპოთეკური APR გათვლები არის კრედიტორების წარმოშობის გადასახადი.
ეს მოიცავს მესამე მხარის საფასურს საკრედიტო ანგარიშების და სხვა საკრედიტო ანგარიშების სპეციფიკური მოთხოვნების, არამედ ასევე დაფარვის, გადამუშავების და სხვა უსარგებლო საფასურის, როგორც მსხვილი, ასევე მცირე ღირებულების ღირებულება.
თუ თქვენ 20% -ზე ნაკლები აყენებთ, სავარაუდოდ თქვენ გაქვთ PMI. მას შემდეგ, რაც PMI არის რისკი დაფუძნებული ჩვეულებრივი Fannie Mae & Freddie Mac იპოთეკური სესხი ეს იცვლება მომხმარებელს მომხმარებელს და ქონების ქონება.
FHA სესხების უფრო სწორი ნაბიჯია. მათ იპოთეკური დაზღვევის სესხებს უმრავლესობა სთავაზობენ. განაკვეთი უფრო მაღალია, ვიდრე ჩვეულებრივი PMI ჩვეულებრივი და შეიძლება bloat თქვენი APR მნიშვნელოვნად.
როგორ უნდა გაიზარდოთ APR სესხებთან შედარებით
ახალი იპოთეკის APR- ის გათვალისწინებისას უნდა იყოს მხოლოდ რამდენიმე ფაქტორი, რომელიც წონაში.
ცხადია, თქვენი ყოველთვიური იპოთეკის გადახდის შესაძლებლობა პირველ ადგილზეა. მაგრამ მნიშვნელოვანია, რომ თქვენი მდგომარეობისთვის სესხისა და იპოთეკური ტიპის სწორად განსახილველად მნიშვნელოვანი მოთამაშეებიც არიან.
თუ თქვენ იმედით, რომ შეამციროთ თქვენი განვადებით, მაშინ თქვენ შეგიძლიათ ველით უფრო მაღალი წლიური საპროცენტო განაკვეთით. თანხის ჩამოჭრა თანხა აისახება თქვენს რისკზე კრედიტორზე და შესაბამისად იპოთეკური დაზღვევა უფრო მაღალი იქნება.
უმაღლესი იპოთეკური სადაზღვევო პრემიები უმეტეს წლიურ პროცენტულ მაჩვენებელს უტოლდება.
მთლიანობაში, APR შეიძლება იყოს შესანიშნავი ინსტრუმენტი, რათა იპოთეკური კრედიტორების შეძენა, თუ თქვენ ყოველთვის უნდა შეადაროთ ვაშლი ვაშლი.