რისკის შეკავება
ბიზნესი ირჩევს თვითდაზღვეული შენახვის საშუალებას, რადგან ის რისკავს.
ბიზნესი გადაწყვეტს რისკის ოდენობას, ფულადი სახსრებისა და რისკების ტიპებს. ამის შემდეგ ფონდი ქმნის დანაკარგს, რის შედეგადაც ეს რისკია. აქ არის მაგალითი.
Idyllic Inn არის დიდი სასტუმრო მდებარეობს ფართობი ტურისტების მიერ. სასტუმრო, როგორც წესი, ყოველწლიურად იწვევს რამდენიმე პასუხისმგებლობას. ბევრი შეტანილია სტუმრებმა, რომლებმაც ხელი მიუწვდებოდათ დაზიანებების დროს, რის შედეგადაც მოხდა ავარია . უმრავლესობის პრეტენზიები მცირე იყო, მაგრამ სასტუმროში გაწეული იყო რამდენიმე, რაც გადააჭარბა $ 50,000.
Idyllic Inn არის დაზღვეული ზოგადი პასუხისმგებლობის პოლიტიკის ქვეშ , რომელსაც აქვს $ 1 მილიონი თითოეული შემთხვევის ლიმიტი. სასტუმროს არჩეული ჰქონდა გარკვეული დანაკარგების შენარჩუნება, რათა შემცირდეს მისი პასუხისმგებლობის დაზღვევის ღირებულება. ამდენად, Idyllic პასუხისმგებლობის პოლიტიკას მოიცავს $ 100,000 თვით დაზღვეული შეკავება. ფირმა დააფუძნა ფონდი, რომელიც გადაიხდის პასუხისმგებლობას. პრეტენზიის შემთხვევაში, სასტუმროს უნდა მიაწოდოს ზიანის გადახდა 100,000 აშშ დოლარის ოდენობით.
თუ ზიანის ანაზღაურება 100,000 დოლარს აღემატება, იდალიკის პასუხისმგებლობის დაზღვევა მზღვეველს გადაიხდის დარჩენილი თანხა 1 მილიონამდე დოლარის პოლიტიკის ლიმიტს.
თვითდაზღვეული შენახვა შეიძლება იყოს დამსაქმებლის რისკის მართვის გეგმის მნიშვნელოვანი ნაწილი. თუმცა, როგორც წესი, ხელმისაწვდომია მხოლოდ საშუალო ზომის ან მსხვილი დამსაქმებლებისთვის. მცირე დამსაქმებლებს არ აქვთ ფინანსური შესაძლებლობები ჯიბეებიდან დიდი დანაკარგების გადახდაზე.
სახელმწიფო კანონები
ზოგიერთი ქვეყანა ზღუდავს თვითზღვევის შენახვის გამოყენებას გარკვეული სახის დაზღვევის ჩანაცვლებად. ბევრმა სახელმწიფომ ბიზნესი აკრძალა საავტომობილო დაზღვევის სატრანსპორტო საშუალების გამოყენებით, თუ ისინი არ აკმაყოფილებენ გარკვეულ მოთხოვნებს. მაგალითად, SIR შეიძლება დაშვებულ იქნას მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ბიზნესი ფლობს გარკვეულ ავტომობილებს (როგორიცაა 25). ბიზნესი შეიძლება მოეთხოვოს საფინანსო უსაფრთხოების მტკიცებულება, როგორიცაა ფულადი ან სადეპოზიტო სერტიფიკატი. მას ასევე შეუძლია მოითხოვოს ჭარბი ავტომატური პასუხისმგებლობის დაზღვევა.
ბევრი, მაგრამ არა ყველა, აცხადებს, რომ დამქირავებლები უფლებას აძლევენ თავიანთი მუშების კომპენსაციის ნაწილის თვითდაზღვევად გამოიქვითონ ან SIR- ს მეშვეობით. თვითმმართველობის დაზღვევის გამოყენების მიზნით, დამსაქმებელი ვალდებულია სახელმწიფო მოხელეთა კომპენსაციის უფლებამოსილებისგან მიიღოს სადაზღვევო მოწმობა. მას ასევე შეუძლია მოითხოვოს ჭარბი მუშების კომპენსაციის დაზღვევა. ჭარბი მზღვეველი მოითხოვს ფინანსური უსაფრთხოების მტკიცებულებას, როგორიცაა საკრედიტო ბაჟი ან საკრედიტო წერილი. კრედიტის წერილი გაცემულია ბანკის მიერ. ეს უზრუნველყოფს იმას, რომ დამსაქმებელს შესანახად გადაეცემა თანხმობის მიღება, იმ შემთხვევაშიც კი, თუ დამსაქმებელი გაკოტრდება.
როგორ მუშაობს
აი, როგორც თვითდაზღვეული შეკავება ჩვეულებრივ მუშაობს:
პირველ რიგში, თქვენ შეაფასებთ თქვენს ფირმის პასუხისმგებლობის რისკებს და განსაზღვრავს მაქსიმალურ რაოდენობას, რომელსაც შეუძლია შეინარჩუნოს ერთი ზარალი. ეს თანხა გახდება თქვენი SIR. მაგალითად, გადაწყვეტთ, რომ თქვენი ფირმა შეუძლია ნებისმიერი დანაკლისი, რომელიც არ აღემატება 1 მილიონ დოლარს. შენი SIR არის $ 1 მილიონი. თუ თქვენი კომპანია ინარჩუნებს $ 870,000 ზარალს, თქვენი ფირმა გადაიხდის მთელ თანხას და თქვენი მზღვეველი არაფერს გადაიხდის. შენი მზღვეველი არ არის ვალდებული გადაიხადოს, რადგან ზარალი არ აღემატება თქვენს SIR- ს.
შემდეგი, თქვენი ბიზნესი ქმნის ფონდს, რომ გადაიხადოს ყველა დანაკარგები, რომლებიც ნაკლებია SIR- ზე. თქვენი ფონდი უნდა იყოს ადეკვატური იმისათვის, რომ შეიმუშაოს ყველა ის პრეტენზია, რომელიც თქვენ პოლიტიკის პერიოდში დაგროვებთ. ამ პერიოდის განმავლობაში თქვენ მოეთხოვებათ დანაკარგების მაქსიმალური ოდენობა. გაითვალისწინეთ, რომ თქვენი დაგროვილი დანაკარგები შეიძლება გადააჭარბოს თქვენს SIR- ის რაოდენობას. მაგალითად, დავუშვებთ, რომ ორი დანაკარგის შენარჩუნება, ერთი 800,000 დოლარი და ერთი $ 400,000.
არც დაკარგვა არ აჭარბებს თქვენს SIR, მაგრამ ერთად ისინი $ 1.2. თუ თქვენ 1 მილიონი დოლარი გადააჭარბეთ დანაკარგს, თქვენ 200,000 დოლარი იქნება მოკლე.
მესამე ნაბიჯი არის კანონით მოთხოვნილი ზარალის გადახდის ფონდის შექმნა და შენარჩუნება. თქვენი თანხა უნდა ჩატარდეს საინტერესო ანგარიშზე. ზოგიერთი თვითდაზღვეული retentions მოიცავს მხოლოდ ზიანის. სხვები მოიცავს როგორც ზიანის ან საჩივრის ხარჯებს. თუ თქვენი SIR შეიცავს პრეტენზიების ხარჯებს, თქვენ შეიძლება პასუხისმგებელი იყოთ SIR- ში შემომავალი პრეტენზიების მორგებაზე. თქვენ შეგიძლიათ დაიქირავოთ მესამე მხარის ადმინისტრატორი ამ ფუნქციის შესასრულებლად. გარდა ამისა, თქვენს მზღვეველს შეუძლია შეასწოროს საჩივრები და მოგაწოდოს პრეტენზიების ხარჯები.
SIR შეიძლება ექვემდებარებოდეს პოსტი საჩივრის ლიმიტის ან თითოეული შემთხვევის ლიმიტს. ასევე შეიძლება გამოყენებულ იქნას წლიური საერთო ლიმიტი. საერთო ლიმიტი იცავს თქვენს ბიზნესს, თუ ის განიცდის მრავალრიცხოვან პრეტენზიებს პოლიტიკურ პერიოდში, რაც SIR- ზე ნაკლებია.
და ბოლოს, თქვენ შეიძლება ვალდებულნი იყვნენ კანონით შეიძინონ ჭარბი პოლიტიკა. როგორც ზემოთ აღვნიშნეთ, ჭარბი დაფარვა შეიძლება საჭირო იყოს თუ თქვენ ავტომატურად დაზღვეულია თქვენი ავტომატური პასუხისმგებლობა ან მუშების კომპენსაციის ვალდებულება.
SIR- ის უპირატესობები
SIR გთავაზობთ რამდენიმე სარგებელს. პირველი, მას შეუძლია უზრუნველყოს მნიშვნელოვანი დანაზოგის სადაზღვევო პრემიები. კიდევ ერთი უპირატესობა არის უფრო მეტი კონტროლი პრეტენზიების კორექტირების პროცესზე. როდესაც სარჩელი შემოდის SIR- ში, შეგიძლიათ გადაწყვიტოთ, მოაგვაროს თუ არა სასამართლოში. მესამე, თქვენ მოგიწევთ წახალისება ზარალის კონტროლიდან, რადგან თქვენ ბევრ მათგანს გადაიხდიან საკუთარი სახსრებით. მეოთხე, თქვენი ფულადი ნაკადების გაუმჯობესება შეიძლება. თქვენ გადაიხდიან დანაკარგებს, რადგან ისინი არ იარსებებენ წინასწარ გადახდაზე სადაზღვევო პრემიის მეშვეობით.
მუხლი რედაქტირებულია მარიანა ბონნერის მიერ