Თვითმმართველობის დაზღვევა

ყველა ბიზნესი ემუქრება შემთხვევითი დანაკარგების რისკს. ამ რისკის მართვის ორი ძირითადი ვარიანტია: რისკის გადატანა და რისკის შეკავება.

რისკის ტრანსფერი

ბევრი ბიზნესი სადაზღვევო პოლისის შეძენით რისკავს. განსაზღვრული პრემიის გადახდით, ბიზნესს შეუძლია გადარიცხოს მზღვეველს გადაეცემა რისკი, რომ გარკვეული სახის დანაკარგები მოხდება. მზღვეველი ითვალისწინებს რისკს, რომ დანაკარგები შეიძლება გადააჭარბოს დაზღვეულიდან მიღებული პრემიის ოდენობას.

ბიზნესს ასევე აქვს შესაძლებლობა გადასცეს რისკი ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებით . კომპენსაციის ხელშეკრულებაში ერთი კომპანია ეთანხმება სხვა სახის ანაზღაურებას (ანაზღაურებას) გარკვეული სახის პრეტენზიების ან საჩივრების ხარჯების გამო.

რისკის შეკავება (თვითმმართველობა)

ბევრი ბიზნესი აირჩევს (ან იძულებითი მზღვეველის მიერ) შეინარჩუნოს რისკი. რისკის შეკავება ხშირად მოიხსენიება როგორც თვითდაზღვევა . ზოგადად, მსხვილი კომპანიები უფრო მეტ ვარიანტს ანიჭებენ თვითმმართველობის დაზღვევას, ვიდრე მცირე ფირმებს, რადგან მსხვილ კომპანიებს უფრო მეტი ტევადობა აქვთ დანაკარგების აღიქვასთან დაკავშირებით. თუმცა მცირე ბიზნესი მაინც სარგებლობს რისკის შეკავების უპირატესობებით, თუმცა მცირე მასშტაბით.

რისკის შეკავების უპირატესობები

რისკის შენარჩუნების ერთ-ერთი მთავარი უპირატესობა სადაზღვევო ღირებულებაზე დაბალია . ზოგიერთი რისკის გათვალისწინებით, თქვენ შეგიძლიათ შეინახოთ ზოგიერთი ფული, რომელიც სხვაგვარად გადაიხდით მზღვეველს. თვითმმართველობის დაზღვევა ასევე გაძლევთ მეტი კონტროლი რისკების თქვენ შეინარჩუნა.

მას შემდეგ, რაც თქვენ ჯიბეში იქნება გარკვეული დანაკარგები ჯიბეში, უფრო მეტიც, თქვენ შეიძლება სცადოთ თავიდან ასაცილებლად მათგან.

რისკის შეკავების ნაკლოვანებები

რისკის შეკავება იწვევს გარკვეულ ნაკლოვანებებს. ერთი არის ის, რომ თქვენი ხარჯები შეიძლება იყოს უფრო დიდი ვიდრე თქვენ მოსალოდნელია. მაგალითად, თუ თქვენ აირჩევთ $ 5000 გამოიქვითება კომერციულ ქონების პოლიტიკას, ალბათ არ ელოდება $ 4999 დანაკარგს.

მეორეც, რისკის შეკავება შეიძლება ადმინისტრაციული ჰასების გენერირება. დავუშვათ, გადაწყვიტეთ თვითმმართველობის ინსპექტირება ფიზიკური დაზიანების გაშუქება თქვენი ფლოტის სატვირთო. თუ სატვირთო დაზიანდა, თქვენ უნდა გაუმკლავდეთ სარემონტო-დაკავშირებულ ამოცანებს (როგორც საიმედო სარემონტო მაღაზიის განთავსებას), ვიდრე შენს შემსუბუქებელს დაემორჩილებთ იმ ამოცანებს.

სახეები რისკის შეკავება გამოიყენება მცირე ბიზნესი

აქ არის რამოდენიმე ვარიანტი ხელმისაწვდომი მცირე ბიზნესის რისკის შესანარჩუნებლად:

Deductibles

Deductibles არის საერთო მეთოდი რისკის შეკავება. ეს შეიძლება იყოს ეფექტური საშუალება თქვენი პრემიის შემცირებისთვის, თუ თქვენ გაქვთ ფინანსური რესურსები ჯიბეში არსებული დანაკარგების გადახდაზე. Deductibles გამოიყენება სხვადასხვა სახის პოლიტიკას.

ქონების ბერკეტები Deductibles ხშირად გამოიყენება პოლიტიკის უზრუნველყოფის პირველი მხარის თანამშრომლობის როგორც კომერციული ქონების და ავტომატური ფიზიკური ზიანი . როდესაც გამოქვითვა ვრცელდება, ნებისმიერი დანაკარგები, რომლებიც ქვემოთ ჩამოთვლილ მითითებებს არ ექვემდებარება, არ დაიფარება თქვენი პოლიტიკა. როდესაც დანაკარგი გადაუმსუბუქებს, მზღვეველი ჩვეულებრივ იხდის თქვენ შორის სხვაობა ზარალის ოდენობასა და გამოიქვითება.

გენერალური პასუხისმგებლობა ან ავტო პასუხისმგებლობის ბერკეტები Deductibles შეიძლება გამოყენებულ იქნას ქონების დაზიანების პრეტენზიები კომერციული ავტომატური ან ზოგადი პასუხისმგებლობის პოლიტიკის შესაბამისად.

მაგალითად, სატვირთო ხალიჩები, რომლებიც გამოიყენება ხრეშის გადასაფარებლად, შეუძლიათ დაბრკოლებული ქარიშხლების მრავალი მცირე პასუხისმგებლობის მოთხოვნა წარმოადგინონ. აქედან გამომდინარე, კომპანია, რომელიც ტრანსპორტირებას ახდენს როკსა და სხვა ლანდშაფტის მასალებზე სატვირთო ავტომობილებზე, შეუძლია შეიძინოს კომერციული საავტომობილო პოლიტიკა, რომელიც მოიცავს ქონების დაზიანების გამოკლებით, 1000 დოლარს. როდესაც მოსარჩელე კომპენსაციას ითხოვს დაბზარული ქარიშხლის სანაცვლოდ, დაზღვეული ხრეშის კომპანია უხდის მოსარჩელეს პირდაპირ, თუ თანხა არ გადააჭარბებს გამოქვითვას.

გაითვალისწინეთ, რომ მცირე ბიზნესის მფლობელებზე დაფუძნებული პასუხისმგებლობის პოლიტიკა ნაკლებად სავარაუდოა, რომ გამოირიცხოს გამოქვითვა, რომელიც ეხება სხეულის დაზიანების პრეტენზიებს. სხეულის დაზიანების კომპენსაციის მოთხოვნა შეიძლება იყოს სპირალური კონტროლი კონტროლიდან, თუ სწორად ვერ მოახერხა. ამდენად, სადაზღვევო ურჩევნია გაუმკლავდეს ასეთი პრეტენზიები თავს.

მუშების კომპენსაცია ბევრმა სახელმწიფომ დამსაქმებელი კომპენსაციის დაზღვევის მცირე დაქანცული პროგრამების გამოყენება დაამტკიცა.

ეს პროგრამები სახელმწიფოსაგან განსხვავდება. ზოგიერთ ქვეყანაში "მცირე" გამოიქვითება შეიძლება 500 $ -დან 75,000 დოლარამდე. გამოქვითვას შეუძლია მიმართოს სამედიცინო შეღავათებს, ანაზღაურებას ან ორივე. მას შეუძლია ან არ გამოიყენოს ზარალის რეგულირების ხარჯები. ზოგიერთი სახელმწიფო მოითხოვს სადაზღვევო კომპანიას შესთავაზოს მცირე დასაბუთებული ნებისმიერი დამსაქმებელი, რომელიც კვალიფიცირდება ერთი. სხვა ქვეყნებში დაზღვეულები დასაშვებია, მაგრამ არ არის ვალდებული, შესთავაზონ მცირე გამოქვითვადი გეგმა.

მცირე ბიზნესის მფლობელი, რომელსაც სურს შეასრულოს მუშების კომპენსაციის დაფარვა მცირე გამოქვითვაზე, შეიძლება საჭირო გახდეს ფინანსური უსაფრთხოების მტკიცებულება, როგორიცაა საკრედიტო შეუქცევადი წერილი. გამოქვითვა ჩვეულებრივ დაემატა სტანდარტული მუშების კომპენსაციის პოლიტიკას მოწონების მეშვეობით.

თვითმმართველობის დაზღვეული შეკავება

თვითდაზღვეული შენახვა (SIR) გამოიყენება პასუხისმგებლობისა და მუშების კომპენსაციის პოლიტიკებში. როგორც გამოიქვითება, SIR წარმოადგენს გარკვეულ რისკებს, რომლითაც თქვენ შეინარჩუნებთ. ორს შორის ერთი განსხვავებაა სადაზღვევო ხარჯებით. ასეთი ხარჯები, როგორც წესი, არ შეამცირებს გამოიქვითება მაგრამ შეიძლება შეამცირონ SIR. ასევე, როდესაც პრეტენზია ექვემდებარება გამოქვითვას, მზღვეველი ჩვეულებრივ აკონტროლებს თავდაცვას. როდესაც პრეტენზია ექვემდებარება SIR- ს, დაზღვეული შეიძლება გააკონტროლოს დაცვა, სანამ SIR არ ამოიწურება.

მცირე ბიზნესის მიერ შეძენილი უმრავლესობის პოლიტიკა არ მოიცავს თვითზღვეულ შენახვას. ორი გამონაკლისი არის ქოლგა და შეცდომები და უმოქმედობის პოლიტიკა. ბევრი ქოლგები შეიცავს SIR- ს, რომელიც ეხება ქოლგაზე დაფუძნებულ პრეტენზიებს, მაგრამ არა ძირითადი დაზღვევით. მაგალითად, ფსიქიკური ტანჯვის პრეტენზია შეიძლება იყოს თქვენი ქოლგა (სხეულის დაზიანების განსაზღვრის გზით), მაგრამ არა თქვენი ზოგადი პასუხისმგებლობის პოლიტიკით. ქოლგის პოლიტიკის შესაბამისად, როგორც წესი, ვრცელდება ზიანის ანაზღაურებაზე, მაგრამ არა სადაზღვევო ხარჯები.

დირექტორები და ოფიცრები , დასაქმების პრაქტიკა და სხვა სახის შეცდომები და უმოქმედობის პოლიტიკის შეიძლება შეიცავდეს SIR. SIR შეიძლება გამოყენებულ იქნას ორივე ზიანის და დაცვის ხარჯები.

ჯგუფი თვითმმართველობის დაზღვევა

ზოგიერთ ქვეყანაში მცირე და საშუალო ზომის დამქირავებლები დასაშვებია საკუთარი მუშების კომპენსაციის ვალდებულებების თვითდაზღვევის მიზნით. ეს ვარიანტი საშუალებას აძლევს მცირე ფირმებს მიიღონ თვითმმართველობის დაზღვევის ბევრი სარგებელი. სახელმწიფო კანონები განსაზღვრავს ჯგუფს თვითმმართველობის დაზღვევის პროგრამის მინიმალური მოთხოვნები. როგორც წესი, თვითდაზღვეული ჯგუფში დამქირავებლებმა უნდა განახორციელონ მსგავსი ტიპის ბიზნესი. შეისწავლეთ თუ არა თვით დაზღვეული ჯგუფი დაზღვევის ვარიანტი თქვენს სახელმწიფოში, მიმართეთ თქვენი აგენტის ან სახელმწიფო დაზღვევის განყოფილებას.