ბევრი სადაზღვევო უზრუნველყოფს ბიზნესის შემოსავლის დაფარვის გამოყენებით სტანდარტული ISO ბიზნეს შემოსავლის ფორმა. სხვა სადაზღვევო კომპანიებმა შექმნეს საკუთარი ბიზნესის შემოსავლის ფორმები.
მათი უმრავლესობა თანხვედრაშია ISO ფორმაში.
რა არის ბიზნესის შემოსავალი?
ქონების დაზღვევის ბიზნესის შემოსავლის კონტექსტში შედის:
- წმინდა შემოსავალი წმინდა მოგება იქნებოდა მიღებული, თუ დაკარგვა არ მომხდარა. წმინდა შემოსავალი არის თქვენი წმინდა მოგება ან ზარალი საშემოსავლო გადასახადის გადანაწილებამდე.
- გრძელვადიანი ხარჯები ნორმალური საოპერაციო ხარჯები უნდა გაგრძელდეს დაკარგვის შემდეგ. მაგალითები ქირავდება, ელექტროენერგია და ქონების გადასახადები.
ბევრი ბიზნესი შემოსავალს უზრუნველყოფს მომსახურების ან გაყიდვის პროდუქტი . სხვები ანაზღაურებენ ზოგიერთ შემოსავალს ან მის ყველა შემოსავალს, რომლებითაც გაქირავებულები გაქირავებულია. თუ შენობა დაზიანებულია იმდენად, რამდენადაც ის შეუძლებელი ხდება, მესაკუთრე დაკარგავს საიჯარო შემოსავალს, რომლითაც ის სხვაგვარად მოიპოვებს.
ბიზნესის შემოსავლის დაფარვისას შეგიძლიათ აირჩიოთ სამი ვარიანტი:
- ბიზნესი შემოსავალი, რომელიც მოიცავს გაქირავების ღირებულებას , რომელიც იწყებს ბიზნესს, რომელიც მიიღებს შემოსავლებს გაქირავების ოპერაციებსა და სხვა საქმიანობებს
- ბიზნესი შემოსავალი სხვა გაქირავების ღირებულებით, რომელიც განკუთვნილია ბიზნესისთვის, რომელიც არ იღებს შემოსავალს
- ქირავნობის ღირებულება განკუთვნილია მხოლოდ იმ ბიზნესსათვის, რომლის შემოსავალიც მხოლოდ ნაქირავებ შენობაშია
გაქირავების ღირებულება გულისხმობს წმინდა შემოსავლის მიღებას, თუ არ მიიღებდით ლტოლვილებს. მასში შედის შენობათა ნებისმიერი ნაწილი სამართლიანი ქირავნობის ღირებულებაზე (გაქირავდით, რომ შეიძლებოდა გაქირავათ, რომ ეს ქონება გაქირავებულ ქონებას გაეკეთებინათ).
ქირავნობის ღირებულებაში შედის თქვენი გრძელვადიანი ნორმალური ხარჯები.
მოთხოვნები დაფარვისთვის
ბიზნესის შემოსავლის დაკარგვა დაფარული მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ყველა შემდეგი პირობები დაკმაყოფილებულია:
- შემოსავლის დაკარგვა თქვენ განიცდიან შემოსავლის დაკარგვას თქვენი ბიზნესის ოპერაციების "აუცილებელი" შეჩერების გამო.
- ფიზიკური ზიანის დეკლარაციაში აღწერილი შენობა-ნაგებობების საკუთრებაში არსებული საფრთხის შედეგად დაზარალებული ფიზიკური ზიანის შედეგები. დაფარული საფრთხეები ხშირად აღწერილია თქვენს პოლიტიკის განყოფილებაში, რომელსაც უწოდებენ დაკარგვის მიზეზებს.
- დაგეგმილი ლიმიტი ბიზნესის შემოსავლის ლიმიტი უნდა იყოს დაგეგმილი შენობაში, სადაც ფიზიკური ზიანი ხდება.
- აღდგენის პერიოდი შეჩერება უნდა მოხდეს პერიოდის განმავლობაში, რომელსაც ეწოდება აღდგენის პერიოდი (განმარტა ქვემოთ).
შეჩერება ხდება თუ თქვენი საქმიანობა შეანელებს ან მთლიანად შეწყდება. თუ თქვენი გაშუქება მოიცავს საიჯარო ღირებულებას, მაშინ შეჩერება ხდება თუ აღწერილი შენობა-ნაგებობების ყველა ან ნაწილი მიუწვდომელია დაფარვის საფრთხის შედეგად.
დაზიანებული ქონება არ უნდა იყოს შენი
ბიზნესის შემოსავლის დაფარვა ვრცელდება შემოსავლის ზარალზე, რომელიც დაზარალდება თქვენთვის დაზარალებული ქონების დაკარგვით გამოწვეული ფიზიკური ზიანის გამო. დაზიანებული ქონება არ უნდა ეკუთვნოდეს. უფრო მეტიც, თქვენი პოლიტიკა არ უნდა იყოს "დაფარული ქონება".
მაგალითად, ვივარაუდოთ, რომ შენს გარემონტებულ ბიზნესს შენობაში ქირავნობისგან იჯარით. შენი მესაკუთრემ საკუთარი საკუთრების პოლიტიკის ფარგლებში შეინარჩუნა შენობა. თქვენ გაქვთ დაზღვეული თქვენი პირადი ქონება კომერციული საკუთრების პოლიტიკის ფარგლებში, რომელიც მოიცავს ბიზნეს შემოსავლის გაშუქებას. შენი პოლიტიკა ჩამოთვლილია თქვენი გაქირავების შენობაში ბიზნეს შემოსავლის ლიმიტი.
გვიან ღამით შენობა ცუდად დაზიანდა. თქვენ იძულებულნი დაიხურეთ თქვენი ბიზნესი სამი თვის განმავლობაში, სანამ შენობა შეკეთდება. შენობა არ ეკუთვნის შენს თავს, არც ის "დაფარულ საკუთრებად" მიიჩნევს თქვენი ქონების პოლიტიკის ქვეშ. მიუხედავად ამისა, შემოსავლის დაკარგვა თქვენი ბიზნესის გამორთვის გამო უნდა იყოს დაფარული თქვენი ბიზნესის შემოსავლის გაშუქებით. შენი შემოსავლის ზარალი გამოწვეულია თქვენი ბიზნესის გამორთვისგან, რომელიც დაფარავს თქვენს მიერ დაფარულ საფრთხეს (ცეცხლსასროლი იარაღის) ფიზიკური მდგომარეობის გამო.
აღდგენის პერიოდი
რამდენი შემოსავალი დაკარგავს შედეგად ბიზნესის შეჩერების დამოკიდებულია დიდწილად იმ დროს, რომელიც საჭიროა შეკეთება დაზიანებული ქონება. ბიზნესის შემოსავლის დაზღვევა მოიცავს შემოსავლის დაკარგვას აღდგენის პერიოდში .
ბევრი ბიზნეს შემოსავლის ფორმით აღდგენის პერიოდი იწყება ფიზიკური დაზიანების რამდენიმე დღის შემდეგ. ეს ხარვეზების გაშუქება არის გამოიქვითება სახელად გამოქვითული ლოდინი . ტიპიური ლოდინის ხანგრძლივობაა 72 საათი. მაგალითად, თუ 1 ივნისს ხანძრის დაფარვა მოხდება, 4 ივნისს დაიწყება აღდგენის პერიოდი. დაფარვის პირველი სამი დღის განმავლობაში მოგების დაკარგვა არ იქნება დაფარული. ზოგიერთი სადაზღვევო გთავაზობთ ბიზნესის შემოსავლის დაფარვის გარეშე ელოდება პერიოდში.
რესტავრაციის პერიოდი ჩვეულებრივ მთავრდება, როდესაც დაზიანებული ქონება აღწერილი შენობა-ნაგებობაა, ან უნდა იყოს გარემონტებული. თუ ახალ ადგილას გადახვალთ, აღდგენის პერიოდი მთავრდება ახალ ადგილას ბიზნესის განახლებისას.
აღდგენის პერიოდის განმავლობაში არ არის გათვალისწინებული მშენებლობის კოდექსის შევსება. მაგალითად, ვარაუდობენ, რომ თქვენი გამწმენდი საწარმოების გახსნას ორი კვირა დაგვიანებულია, რადგან რემონტი უნდა შეესაბამებოდეს ახალი შენობის კოდს. შემოსავლის დაკარგვის შემთხვევაში, დამატებით ორი კვირის განმავლობაში არ დაიფარება.
დამატებითი კოეფიციენტები
ბიზნეს შემოსავლების ფორმები ხშირად მოიცავს დამატებით საფეხურებს. ეს ცალკე სტატიაშია განმარტებული .