შესავალი ბიზნესის დაზღვევა
ყველა ბიზნესი ემუქრება შემთხვევითი დანაკარგების რისკს. მიუხედავად იმისა, რომ დიდი ბიზნესის შეიძლება ჰქონდეს ფინანსური wherewithal აღიქვას დიდი ზარალის, მცირე ბიზნესის არ. ერთი დიდი დანაკარგის შეიძლება დააყენა მცირე კომპანია გარეთ ბიზნესი. ამრიგად, მცირე ბიზნესის მფლობელებმა უნდა უზრუნველყონ მათი კომპანია ადეკვატურად დაზღვეული.
I. ბიზნესის დაზღვევა
ბიზნესის დაზღვევა მოიცავს სხვადასხვა სახის გაშუქებას. ბიზნესიდან შეძენილი სადაზღვევო უმეტესობა დაეცემა კატეგორიაში კომერციულ საკუთრებაში / სადაზღვევო დაზღვევაზე.
ეს კატეგორია მოიცავს კომერციულ საკუთრებას, კომერციულ პასუხისმგებლობას, კომერციულ ავტომობილს და მუშების კომპენსაციის დაზღვევას.
კომერციული ქონების დაზღვევა
კომერციული ქონების დაზღვევა იცავს თქვენს კომპანიას ფინანსური დანაკარგებისგან, რომელიც გამოწვეულია ფიზიკური აქტივების, როგორიცაა შენობა-ნაგებობების დაზიანება. ეს არის პირველი მხარის გაშუქება, რაც ნიშნავს, რომ სარჩელის გადახდა უშუალოდ თქვენ, პოლიტიკოსს ხდის. ქვემოთ აღწერილია ბიზნესის მიერ შეძენილი ქონებრივი სიდიდეები.
კომერციული ქონების პოლიტიკა
თუ თქვენი ბიზნესი ფლობს ქონებას, თქვენ სავარაუდოდ კომერციულ საკუთრების პოლიტიკას სჭირდება . იგი მოიცავს შენს შენს მფლობელს და პირად ქონებას, რომელიც შენს მფლობელს ან იჯარით იტოვებს . პოლიტიკა მოიცავს ტიპიური ბიზნესის გამოყენებას, როგორიცაა ავეჯი, ტექნიკა, საოფისე ტექნიკა, ნედლეული და მზა პროდუქცია.
კომერციულ ქონების პოლიტიკის ძირითადი უპირატესობა მისი მოქნილობაა. არსებობს ბევრი დაფარვის პარამეტრები არჩევანი. მაგალითად, თქვენ შეგიძლიათ აირჩიოთ დასახელებული უბედურება ან "ყველა რისკი" გაშუქება. თქვენ შეგიძლიათ დააზღვიოთ თქვენი ქონება მისი რეალური ფულადი ღირებულების ან მისი ჩანაცვლების ღირებულების საფუძველზე.
მრავალფეროვანი მოწოდების ხელმისაწვდომია, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ დაამატოთ, გაფართოება, ან წაშლა გაშუქება, როგორც თქვენ.
ბიზნესის შემოსავალი და დამატებითი ხარჯები
კომერციული შემოსავლისა და დამატებითი ხარჯების დაფარვა ხშირად დასტურდება კომერციულ ქონების პოლიტიკასთან. ქონებრივი სიდუხჭირისგან განსხვავებით, ისინი არ ფლობენ ფიზიკურ ზიანს. ამის ნაცვლად, ისინი ფარავს ორ ზიანს ფიზიკური ზიანისთვის, კერძოდ შემოსავლის დაკარგვა და დამატებითი ხარჯები.
ბიზნესის შემოსავლის დაზღვევა იცავს თქვენს კომპანიას შემოსავლის დაკარგვის წინააღმდეგ, რომელიც შეიძლება მოხდეს, თუ თქვენი ბიზნესი იძულებული გახდება დახურული ფიზიკური დაზიანების გამო. მაგალითად, ხანძარი ზიანს აყენებს შენს რესტორანს, შენს შეჩერებას შეჩერებ, სანამ შენობა შეკეთდება.
თქვენი ბიზნესის შემოსავლის დაზღვევა დაფარავს წმინდა შემოსავალს, რომელსაც ექნებათ მიღებული შემოსავალი, არ დაკარგა, ასევე გრძელვადიანი ხარჯები უნდა გადაიხადოთ (მაგალითად, ელექტროენერგია და დაქირავება). ეს გაშუქება უწოდებენ ბიზნესის შეფერხების დაზღვევას.
დამატებითი ხარჯების დაზღვევა მოიცავს ხარჯებს, რათა თავიდან იქნას აცილებული ან შეამციროთ თქვენი ბიზნეს ოპერაციების დახურვა თქვენი ქონების შემდეგ ფიზიკური ზიანის მიყენება. იგი მოიცავს ხარჯებს, რომლებიც უფრო და უფრო მეტია თქვენი ნორმალური ხარჯები. მაგალითად, შენობა, რომელშიც თქვენ მოქმედებენ თქვენი საცხობი ბიზნესი დაზიანებულია სინოჰოლით . შენობა არ შეიძლება გამოყენებული იქნას, სანამ დაზიანდება სარემონტო სამუშაოები. თქვენი დამატებითი ხარჯები დაზღვევას დროებით დაწესებულებაში გაქირავების დამატებით ხარჯებს და თქვენი მოწყობილობის გადაადგილებას დაათვალიერებს, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ გააგრძელოთ საცხობი ოპერაციები, ხოლო შენობა შენდება.
შიდა მარინე დაზღვევა
კომერციული საკუთრების პოლიტიკა მიზნად ისახავს საკუთრების დაფარვას ფიქსირებული ადგილას. ისინი ნაკლებად ვრცელდება საკუთრებისთვის, რომელიც შენს შენობაში იყენებენ.
თქვენ შეგიძლიათ დაურიგოთ მოძრავი ქონება, როგორიცაა კამერები, ლეპტოპ კომპიუტერები, ტვირთები და სამშენებლო ტექნიკა, შიდა საზღვაო დაფარვის შეძენით.
არსებობს მრავალი სახის შიდა საზღვაო პოლიტიკა. თითოეული განკუთვნილია გარკვეული სახის ქონების დაზღვევის მიზნით. მაგალითად, კონტრაქტორის ტექნიკის პოლიტიკა მოიცავს ხელსაწყოების, გენერატორების, backhoes და სხვა ტექნიკის გამოყენებას სამშენებლო ობიექტებზე. შიდა სატრანზიტო პოლიტიკა მოიცავს თქვენი კომპანიის საკუთრებაში არსებულ სატვირთო ავტომობილებს. თუ თქვენ იყენებთ მოძრავი ქონების თქვენი ბიზნესის, თქვენ უნდა განიხილოს შეძენის შიდა საზღვაო დაზღვევა. შენი აგენტი ან საბროკერო შეგიძლიათ მოგაწოდოთ თქვენთვის გაშუქების ტიპზე, რომელიც თქვენთვის სწორია.
დანაშაულის დაზღვევა
დანაშაულის დაზღვევა იცავს დანაშაულს დანაკარგებისგან, რომელიც გამოწვეულია დამნაშავეთა მიერ (გარდა კომპანიის მფლობელებისა და დირექტორებისა). იგი მიზნად ისახავს გარკვეული დანაკარგების დაფარვას, რომლებიც არ ვრცელდება კომერციულ ქონების პოლიტიკასთან. მაგალითად, საკუთრების პოლიტიკის უმეტესობა გამორიცხავს თანამშრომლების მიერ განხორციელებულ გარიგებებს. ისინი ასევე გამორიცხავენ ფულის, ვალუტის, ფასიანი ქაღალდების, კვების მარკების და მსგავსი ქონების დაკარგვას ან ზარალს.
ფულის, ფასიანი ქაღალდების ან სხვა ქონების თანამშრომლების მიერ ქრთამის წინააღმდეგ მიმართული თქვენი ფირმის დაცვა შეგიძლიათ თანამშრომლის ქურდობის შეძენის გზით. ქურდობით გამოწვეული დანაკარგები (თანამშრომლების მიერ ჩადენილი ქურდობისაგან), ფულისა და ფასიანი ქაღალდების დაზიანების ან განადგურება შეიძლება იყოს დაზღვეული ფულისა და ფასიანი ქაღალდების გაშუქებით .
კომერციული პასუხისმგებლობის დაზღვევა
პასუხისმგებლობის დაზღვევა იცავს კლიენტებს, კლიენტებს, სტუმრებს ან საზოგადოების წევრების მიერ წარდგენილი სარჩელებისგან. პასუხისმგებლობის დაზღვევას ეწოდება მესამე მხარის გაშუქება, რადგან ის მოიცავს სადაზღვევო შემთხვევების გარდა სხვა პირის მიერ შეტანილ მოთხოვნებს. არსებობს სამი ტიპის პასუხისმგებლობის დაზღვევა, რომლებიც ხშირად ყიდულობენ ბიზნესის: ზოგადი პასუხისმგებლობა, ქოლგის პასუხისმგებლობა და შეცდომები და უმოქმედობის ვალდებულება.
ზოგადი პასუხისმგებლობის დაზღვევა
ზოგადი პასუხისმგებლობის პოლიტიკა მოიცავს მესამე მხარის პრეტენზიებს ან შეესაბამება თქვენს ბიზნესს სხეულის დაზიანება , ქონებრივი ზიანის ან პირადი და სარეკლამო ტრავმის გამო . ეს თქვენს ბიზნესს იცავს სხვადასხვა სარჩელების წინააღმდეგ. ესენი მოიცავს:
- სხეულის დაზიანების პრეტენზიები, რის შედეგადაც თქვენს შენობებზე მოხვედრის შემთხვევები მოხდა
- სხეულის დაზიანების ან ქონებრივი დაზიანების პრეტენზიები პრეტენზიებიდან გამომდინარე უბედური შემთხვევებისგან
- პრეტენზიები, რომლებიც გამოიწვია თქვენი პროდუქტის ან დასრულებული სამუშაოს გამოწვეული დაზიანება ან დაზიანება
- ცილისწამება, ცილისწამება , ცრუ დაპატიმრება ან სარეკლამო ტრავმა
ქოლგის პასუხისმგებლობა
კომერციული ქოლგის პოლიტიკა იცავს თქვენს ფირმას კატასტროფული პასუხისმგებლობის პრეტენზიებზე. ეს, როგორც წესი, ითვალისწინებს 1 მილიონ დოლარს ან მეტი. თქვენი ქოლგის ნაბიჯები, როდესაც თქვენი პირველადი პასუხისმგებლობის პოლიტიკა გამოყენებულია პრეტენზიის გადახდისას. ეს უნდა უზრუნველყოს ფართო გაშუქებაზე, ვიდრე თქვენი ზოგადი პასუხისმგებლობის პოლიტიკა. ანუ, თქვენს ქოლგს უნდა ჰქონდეს საფარი, რომელიც არ შედის თქვენს ძირითად პოლიტიკასთან. თუ თქვენ შეიძენთ ავტომატური პასუხისმგებლობა და / ან დამსაქმებელთა პასუხისმგებლობის დაფარვას, თქვენი ქოლგის პოლიტიკა უნდა ვრცელდებოდეს ზედმეტად დაფუძნებულ შემთხვევებზეც.
შეცდომები და შენიშვნები პასუხისმგებლობა
შეცდომები და უმოქმედობა (E & O) პასუხისმგებლობის დაზღვევა მოიცავს პრეტენზიებს, რომლებიც წარმოიქმნება თქვენი დაუდევარი მოქმედებისგან ან თქვენი წარუმატებელი რჩევის უზრუნველსაყოფად ან თქვენს კლიენტებს მოეთხოვებათ. მას ასევე ეწოდება პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევა. შეიძლება დაგჭირდეთ E & O სადაზღვევო თუ თქვენი ბიზნესი ასრულებს მომსახურებას ან აწვდის რჩევას სხვებისთვის საფასურის სანაცვლოდ. ბევრი სახის ბიზნესის შეძენა ეს გაშუქება, მათ შორის არქიტექტორები, ინჟინრები, კონსულტანტები, იურისტები, სამშენებლო დიზაინერების და ბუღალტერთა. ზოგიერთმა კომპანიამ შეიძინა E & O სადაზღვევო პოლისი ტიპის დირექტორები და ოფიცრების პასუხისმგებლობის გაშუქება .
კომერციული ავტო დაზღვევა
თუ თქვენი ბიზნესი ავტოსატრანსპორტო საშუალებებით სარგებლობს, საჭიროა კომერციული ავტომატური გაშუქება. კომერციულ ავტოტრანსპორტს ავტომატური პასუხისმგებლობა და ფიზიკური ზიანის კოეფიციენტები გააჩნია. მასში ასევე შეიძლება შეიცავდეს არასწორ ბრალდებებს და / ან დაზღვეული და არასათანადო მოტოციკლი . ეს მაჩვენებლები საჭიროა ზოგიერთ სახელმწიფოში და სხვებში სურვილისამებრ. კომერციული საავტომობილო პოლიტიკა მოქნილია. სატვირთო მანქანებს, კერძო სამგზავრო ავტობუსებს, ან თქვენს პოლიტიკას შეგიძლიათ. თქვენ შეგიძლიათ ინდივიდუალური სატრანსპორტო საშუალებები მხოლოდ ავტოსატრანსპორტო საშუალებების დაზღვევას, მაგალითად, "საკუთრებაში არსებული ავტო" ან " დაქირავებული ავტო".
ნუ იფიქრებთ, რომ თქვენი პირადი ავტომატური პოლიტიკა თქვენს ბიზნესში პრეტენზიებს მოიცავს. პირადი პოლიტიკა განკუთვნილია პირებისა და მათი ოჯახის წევრების და არა ბიზნეს სუბიექტების დასაფარავად. მათ ასევე შეიცავს ბიზნეს საქმიანობასთან დაკავშირებული გამონაკლისები.
მუშაკთა კომპენსაციის დაზღვევა
მუშების კომპენსაციის დაზღვევა სავალდებულოა უმეტეს სახელმწიფოში. თუ თქვენი ბიზნესი დასაქმებულია, თქვენ სავარაუდოდ ვალდებულნი არიან მუშების კომპენსაციის დაფარვა შეიძინონ.
სახელმწიფო მუშების კომპენსაციის კანონები ქმნის ორმხრივ კომპაქტს დამსაქმებლებსა და მუშაკებს შორის. იმ შემთხვევაში, თუ დამსაქმებლები ვალდებულებას შეასრულებენ სამუშაოების კომპენსაციის დაზღვევის შეძენით, თანამშრომლები (ძირითადად) სამსახურებრივი დაზიანებების შეტანის საჩივრებიდან არიან.
მუშების კომპენსაციის პოლიტიკა შედგება ორი ნაწილისაგან. ნაწილი 1, მშრომელთა კომპენსაციის დაზღვევა, იხდის სამსახურში გაწვეულ თანამშრომლებს კანონით დადგენილ სარგებელს . ნაწილი მეორე, დამსაქმებელთა პასუხისმგებლობა , დაიცავს თქვენს ფირმას დაზიანებული თანამშრომლების მიერ სარჩელების წინააღმდეგ. დამსაქმებელთა პასუხისმგებლობის გაშუქება მნიშვნელოვანია, რადგან მუშების კომპენსაციის კანონები გამორიცხავს ზოგიერთ თანამშრომელს.
სხვა კოეფიციენტები
ზემოთ აღნიშნულ ქონებაზე / დაზარალებულთა გარდა, თქვენს ფირმას შეუძლია შეიძინოს თანამშრომელი შეღავათები. მაგალითები ჯანმრთელობის დაზღვევის, სადაზღვევო და 401K გეგმა. ბევრი მცირე ბიზნესის სთავაზობს ასეთი სარგებელი, რათა დაეხმაროს მათ გაწვევის და შეინარჩუნოს კვალიფიციური თანამშრომლები.
ზოგიერთი ბიზნესი ასევე ყიდულობს საკვანძო დაზღვევას . ეს გაშუქება იცავს ბიზნესს მთავარი აღმასრულებლის ან თანამშრომელიდან სიკვდილის ან ინვალიდობის წინააღმდეგ. ეს შეიძლება შეიცავდეს ცხოვრების პოლიტიკას , ინვალიდობის პოლიტიკას ან ორივე.
II. შესყიდვის ბიზნესის დაზღვევა
მიუხედავად იმისა, რომ ზოგიერთი სადაზღვევო გაყიდვების პოლიტიკა უშუალოდ მყიდველებს, საუკეთესო პროდუქტების გავრცელება სადაზღვევო აგენტები და ბროკერები . თუ დაზღვევის საჭიროება და დაზღვევის შუამავლებთან ურთიერთობის დამყარება არ არის, ეს უნდა იყოს თქვენი პირველი ნაბიჯი. ვეძებთ აგენტი ან ბროკერი, რომელიც ლიცენზირებულია გაყიდვის ქონების / მსხვერპლი სადაზღვევო. მან უნდა იცოდეს თქვენი ინდუსტრია. რეკომენდაციების ძიებისას, აქ არის გარკვეული წყაროები:
- ბიზნეს კოლეგებს და ასოცირებულებს
- პროფესიული ან სავაჭრო ორგანიზაციები
- ოჯახი და მეგობრები
- სადაზღვევო კომპანია საიტებზე
ზოგიერთი მცირე ბიზნესის მფლობელებს შეუძლიათ აირჩიონ შეიძინონ დაზღვევა ონლაინში . ინტერნეტ-მაღაზია არის მოსახერხებელი, რადგან საიტებზე მოქმედებს საათები. უფრო მეტიც, ინტერნეტით შეძენილი პოლიტიკა შეიძლება იაფი იყოს, ვიდრე აგენტის ან საბროკეროდან მიღებული. თუმცა, ონლაინ აგენტი ნაკლებად სავარაუდოა, რომ უზრუნველყოს იგივე დონის მომსახურება, როგორც აგენტი შეხვდებით სახე-ის სახე. თქვენ თავიდან უნდა იქნას აცილებული პოლიტიკის ყიდვისას, თუ თქვენი ბიზნესი ახალია, თუ არ იცი რა რა ბიზნესს სჭირდება.
III. სადაზღვევო ღირებულება
რამდენი იქნება სადაზღვევო ღირებულება? ეს კითხვა ძნელია პასუხის გაცემა. ფასი იხდით პოლიტიკას განისაზღვრება სხვადასხვა ფაქტორებით. აქ არის რამდენიმე მათგანი:
- შენი ბიზნესის ბუნება: ტარიფები განსხვავდება ფართოდ გავრცელებული მრეწველობისაგან. ხე ტრიმერი უფრო საშიშია, ვიდრე ტანსაცმლის გაყიდვები, ამიტომ ხე ტრიმერი უფრო მეტს გადაიხდის პასუხისმგებლობას და კომპენსაციის დაზღვევას, ვიდრე ტანსაცმლის მაღაზიაში.
- წლების განმავლობაში ბიზნესის: სადაზღვევო ურჩევნია დაზღვევის ბიზნესის, რომ აქვს წარმატებული გამოცდილება. ეს იმას ნიშნავს, რომ ჩატვირთვა უფრო მეტს გადაიხდის დაზღვევისთვის, ვიდრე გრძელვადიან პერსპექტივაში.
- დაკარგვა ისტორია: სადაზღვევო დამოკიდებულია წინასწარ დაკარგვის გამოცდილება პროგნოზირება მომავალში დაკარგვა გამოცდილება. ამდენად, კარგი ზარალის ისტორიის მქონე ბიზნესი ზოგადად იხდის დაზღვევას, ვიდრე ცუდი ზარალით.
- საიდან: სადაზღვევო განაკვეთები განსხვავდება სახელმწიფო სახელმწიფო და ქალაქის ქალაქი.
- დაფარვის ტიპი: დაფარვის ტიპი და მოცულობა გავლენას ახდენს ფასი იხდით. ფართო გაშუქება, ზოგადად, უფრო მეტია, ვიდრე ვიწრო გაშუქება.
- დამზღვევი: ზოგიერთი სადაზღვევო დააკისროს მეტი ან ნაკლები სხვები. როდესაც ყიდულობთ პოლიტიკას, სთხოვეთ თქვენს აგენტს რამდენიმე სადაზღვევო კოტირების მიღება.