Ზოგადი პასუხისმგებლობის რეიტინგის საფუძვლები

ბევრი მცირე ბიზნესის მფლობელების მსგავსად, სავარაუდოდ, თქვენი კომპანიის სადაზღვევო პოლისით დაზღვეულია . თქვენი ვალდებულების პრემია უნდა იყოს ჩამოთვლილი ზოგადი პასუხისმგებლობის დეკლარაციებში კლასიფიკაციისა და პრემიის მიხედვით. ამ ნაწილში განმარტავს, თუ როგორი იყო თქვენი პრემია გათვლილი, მაგრამ ციფრები შეიძლება დამაბნეველი იყოს. გაანგარიშება ადვილი იქნება იმის გააზრება, თუ სისტემაში სადაზღვევო სისტემის ძირითადი გაგება გულისხმობს ზოგად პასუხისმგებლობას.

რეიტინგი სისტემაში

სადაზღვევო მომსახურების ოფისის (ISO) მიერ შემუშავებული კლასიფიკაციისა და სარეიტინგო სისტემის გამოყენებით ბევრი (მაგრამ არა ყველა) სადაზღვევო პოტენციალი გამოითვლება. ამ სისტემის მიხედვით, თქვენი პრემია დიდწილად ეფუძნება შემდეგ სამი ფაქტორს:

• თქვენი ბიზნესისთვის განკუთვნილი კლასიფიკაცია
• ამ კლასიფიკაციისთვის მინიჭებული განაკვეთები (არჩეული ლიმიტებისთვის მორგებული)
• ექსპოზიციის ბაზა (როგორიცაა გაყიდვები ან სახელფასო), რომელთა განაკვეთიც გამოიყენება

1. კლასიფიკაცია

რეიტინგის პროცესში პირველი ნაბიჯია თქვენი ბიზნესის გასაიდუმლოება. ISO უზრუნველყოფს ასობით კლასიფიკაციას, რომელთაგან თითოეული იდენტიფიცირებულია აღწერილობით და ხუთნიშნა ნომრით, რომელსაც ეწოდება კლასი კოდი . აი ზოგიერთი მაგალითი:

• საკეტები, კლასი კოდი 14913
• კვების პროდუქტები წარმოება - მშრალი, მშრალი, კლასის კოდი 53374
• Drywall ან Wallboard მონტაჟი, კლასის კოდი 92338

თითოეული ბიზნესი ენიჭება კლასიფიკაციას, რომელიც ასახავს მის ინდუსტრიასა და ოპერაციის ტიპს.

იდეა ის არის, რომ მსგავსი ოპერაციების მქონე ბიზნესი შეესაბამება შედარებით რისკებს და წარმოშობს მსგავსი ტიპის პრეტენზიებს. ამგვარად, მსგავსი ტიპის ბიზნესს მიეკუთვნება იგივე კლასიფიკაცია.

მაგალითად, Larson Locks ფუნქციონირებს გარეთ outfront, სადაც იგი ყიდის კარი საკეტები, padlocks, სეიფები და სხვა უსაფრთხოების დაკავშირებული პროდუქტები.

კომპანია ასევე აწვდის თანამშრომლებს მომხმარებლების საცხოვრებელს, ბიზნესს ან მანქანებს საკეტი დაკავშირებული პრობლემების მოსაგვარებლად. ყველაზე საკეტებით ასრულებენ იგივე ტიპის მომსახურებას, როგორც Larson Locks. ამდენად, ზოგადი პასუხისმგებლობის სადაზღვევო, როგორც წესი, დაავალოს ბიზნესის მსგავსად Larson საკეტები იგივე კლასიფიკაცია (Locksmiths).

თქვენი საქმიანობის ბუნებასა და სირთულეზე დამოკიდებულია თქვენი ბიზნესი დანიშნოს ერთი ან მეტი კლასიფიკაცია. თითოეულ კლასიფიკაციას აქვს შესაბამისი კლასის კოდი.

კლასი კოდები მოწყობილია ჯგუფებად. მაგალითად, ყველა კომერციულ ბიზნესს მიეკუთვნება კლასი კოდი 10000-დან 19999-მდე. ანალოგიურად, ყველა ბიზნესი, რომელიც წარმოებასა და გადამუშავების ოპერაციებს ატარებს, 50000-დან 59999-მდე კლასის კოდია.

2. ფასები

რეიტინგის პროცესის მეორე ელემენტია განაკვეთი. ტარიფები შეიძლება განსხვავდებოდეს ერთი დამზღვევიდან მომდევნო. ზოგიერთი სადაზღვევო განავითაროს საკუთარი განაკვეთები "ნულიდან". დანარჩენი გამოიმუშავებენ ფასებს ISO- დან მიღებული დანაკარგის ხარჯზე. არ აქვს მნიშვნელობა, თუ თქვენი მზღვეველი ითვლის თქვენს განაკვეთებს, უნდა იყოს ჩამოთვლილი პასუხისმგებლობის დეკლარაციებში.

გაითვალისწინეთ, რომ თქვენს მიერ გადახდილი განაკვეთი აისახება პასუხისმგებლობის გაშუქებისთვის შერჩეული ლიმიტების შესახებ. ეს იმას ნიშნავს, რომ თქვენ გადაიხდით უფრო მაღალი განაკვეთით 1 მილიონი დოლარის ოდენობით, ვიდრე $ 100,000 ლიმიტისთვის.

ზოგადი პასუხისმგებლობის პოლიტიკა მოიცავს ორ სახის გაშუქებას: შენობების და ოპერაციების გაშუქებასა და პროდუქტებს და სამუშაოს შესრულებას. მრავალი კლასიფიკაციისთვის, ეს მაჩვენებლები ცალკეა. ანუ, ერთი განაკვეთი ვრცელდება შენობაში და ოპერაციების გაშუქებაზე, ხოლო მეორე განაკვეთი ვრცელდება პროდუქტებზე და დაასრულებს სამუშაოს გაშუქებას.

შენობები და ოპერაციები

შენობა-ნაგებობებისა და ოპერაციების გაშუქება ვრცელდება თქვენი ბიზნესის წინააღმდეგ საჩივრებზე სხეულის დაზიანების ან ქონებრივი ზიანისთვის, რის შედეგადაც გამოიწვია უბედური შემთხვევები. მაგალითად არის თქვენი კლიენტის მიერ შეტანილი სარჩელი, რომელიც დაზარალდა თქვენს ბიზნეს ოფისში გრიპისა და ინციდენტის დროს.

შენობა-ნაგებობებისა და ოპერაციების გაშუქება ასევე ვრცელდება იმ უბედურ შემთხვევებში, რომლებიც წარმოიქმნება თქვენი კომპანიის მიმდინარე ოპერაციიდან გამომდინარე უბედური შემთხვევის გამო. ოპერაციები შეიძლება ჩატარდეს თქვენს შენობაში (როგორიცაა საწარმოო ობიექტი) ან სხვაგან (როგორიცაა სამუშაო ადგილი).

მაგალითად, ვივარაუდოთ, რომ თქვენსმა თანამშრომელმა შემთხვევით დაარღვია ნამუშევრის ნამუშევარი კომპიუტერის ტექნიკის დამონტაჟებისას დამკვეთის ოფისში. თუ დამკვეთი მომხმარებელს ფლობს ქონების დაზიანების პრეტენზიას თქვენი კომპანიის წინააღმდეგ, პრეტენზია უნდა მოიცავდეს თქვენს შენობაში და ოპერაციების გაშუქებას.

პროდუქტები და დასრულებული მუშაობა

პროდუქცია და დასრულებული სამუშაო დაფარვა ვრცელდება მესამე მხარის პრეტენზიებზე შემთხვევითი დაზიანების ან დაზიანების გამო, რომელიც გამოწვეულია თქვენი არასწორი პროდუქტით ან თქვენ მიერ შესრულებული უხარისხო სამუშაოების ან ოპერაციების შედეგად. მაგალითად, კლიენტი იღებს პროდუქტის პასუხისმგებლობას თქვენი საცხობი ბიზნესის წინააღმდეგ, მას შემდეგ, რაც იგი არღვევს კბილს ალუბლის ორმოში, რომელიც შეიცავს თქვენს მაღაზიაში. როგორც კიდევ ერთი მაგალითია, მომხმარებელს თქვენი კონკრეტული კომპანიის ქონებრივი ზიანისთვის უჩივის კედლის დასრულების შემდეგ, ორი თვის წინ დაინგრა, სატვირთო ავტომანქანის დაზიანება.

ზოგიერთი სახის ბიზნესი არ აწარმოებს პროდუქციას ან დასრულებულ სამუშაოს (ან უმნიშვნელო რაოდენობას). მაგალითები არიან დალაქი მაღაზიები და წიგნების მაღაზიები. ყველაზე მეტად პასუხისმგებლობის პრეტენზიები ბარბარური მაღაზიებისა და წიგნების მაღაზიების წინააღმდეგ წარმოიქმნება უბედური შემთხვევებისგან. ეს ბიზნესი დაფარულია მხოლოდ შენობაში და ოპერაციების გაშუქებაზე. არ არის გადახდილი პროდუქციაზე და დასრულებული ოპერაციების გაშუქება

3. ექსპოზიციის ბაზა

ზოგადი პასუხისმგებლობის რეიტინგის მესამე ელემენტია ექსპოზიციის ბაზა. დამოკიდებულია თქვენი ბიზნესის ბუნების, თქვენი ექსპოზიციის ბაზა შეიძლება იყოს თქვენი შენობა, სულ გაყიდვების ოდენობა, რომელიც ელოდება პოტენციურ წელს, თქვენი დაგეგმილი სახელფასო ან სხვა ფაქტორს.

ბევრი კლასიფიკაცია ფასდება გაყიდვების მიხედვით. ამ კლასიფიკაციისთვის, პრემია ჩვეულებრივ გამოითვლება, რომ გაიზარდოს განაკვეთი ჯერ გაყიდული გაყიდვების საერთო რაოდენობა 1000-ით. მაგალითად, ვარაუდობენ, რომ ლარსონი Larson Locks- ს ელოდება, რომ მისი პოლისის პერიოდში 5,000,000 დოლარად გაყიდოს. მისი პოლიტიკაზე ნაჩვენები განაკვეთები $ 1.00 შენობებისა და ოპერაციებისათვის და პროდუქციისა და დასრულებული ოპერაციებისათვის $ 1.50. Larry- ის პრემია 1.00 X (5,000,000 / 1,000) პლუს 1.50 X (5,000,000 / 1,000) = 5000 პლუს 7,500 ან $ 12,500.

დავუშვათ, რომ Larry- ის დაგეგმილი გაყიდვები მხოლოდ $ 5000 იყო. მას შემდეგ, რაც მისი გამოითვლება პრემია იმდენად დაბალია (მხოლოდ $ 12.50) მისი მზღვეველი დააკისროს მას მინიმალური პრემია. ეს არის მინიმალური თანხა, რომლისთვისაც მზღვეველი მზად არის გასცეს პოლიტიკა.

მშრომელთა კომპენსაციის კლასიფიკაცია

ზოგადი პასუხისმგებლობის რეიტინგში გამოყენებული კლასიფიკაციის სისტემა არ არის იგივე როგორც NCCI კლასიფიკაციის სისტემა გამოყენებული იყო მუშების კომპენსაციის დაზღვევის შეფასებაში. ორი სისტემით კლასიფიკაცია სრულიად განსხვავებულია. NCCI კლასიფიკაციის სისტემა ეფუძნება ოთხნიშნა კლასის კოდებს, ხოლო პასუხისმგებლობის სისტემა იყენებს ხუთი ციფრი კოდებს.