დააზღვიეთ შენი ბიზნესი ხანძრისგან
საჭიროა დაფარვისთვის
ხანძრის მთავარი მიზეზი ქონების დაზიანებაა. 2015 წელს, 1,345,000 ხანძარი იტყობინება შეერთებული შტატების სახანძრო დაცვის ასოციაციის თანახმად. ეს ხანძარი 3,280 ადამიანი დაიღუპა (ცეცხლსასროლი იარაღის გამოკლებით) და შედეგად 14.3 მილიარდი დოლარის ღირებულების ქონებრივი ზიანის მიყენება გამოიწვია.
ხანძრის სიკვდილის უმეტესობა საცხოვრებელი სტრუქტურებში მოხდა, რომელშიც შედის ერთი ან ორი ოჯახი, საცხოვრებელი კორპუსი, სასტუმროები და სასტუმრო.
ცეცხლს შეუძლია მცირე ბიზნესის განადგურება. ხანძარი წარმოქმნის ცეცხლს, კვამლს და სითბოს, რომელთაგან შეიძლება დაზიანდეს შენობები და მათი შინაარსი. ცეცხლსასროლი იარაღის მიერ გამოყენებული წყალი, ქაფი და სხვა მასალა ასევე შეიძლება ზიანი მიაყენოს ქონებას. ბიზნესი, რომელსაც არ აქვს ცეცხლი სადაზღვევო, უნდა გადაიხადოს სარემონტო ან რეკონსტრუქცია ჯიბეში. მას ასევე შეუძლია ცეცხლსასროლი იარაღის ხარჯვის ანაზღაურება ცეცხლსასროლი იარაღის ანაზღაურების შემთხვევაში, თუ ადგილობრივი სამსახურების საფასურია მისი მომსახურებისთვის.
თუ კომპანია არ ფლობს ამ ხარჯების დაფარვას, შეიძლება იძულებული იყოს შეწყვიტოს ოპერაციები. სათანადო სახანძრო სადაზღვევო შეძენისას კომპანიამ მნიშვნელოვნად გააუმჯობესოს დიდი ხანძრის დაკარგვის შანსები.
მტრული მეგობრული ცეცხლი
სადაზღვევო ინდუსტრიაში ხანძარი კლასიფიცირდება როგორც მეგობრული ან მტრული.
მეგობრული ცეცხლი ერთია, რომელიც მიზნად ისახავს და ის რჩება იმ ადგილას, როგორიცაა ბუხარი ან ღუმელი. ხანძარი ხდება მტრული, როდესაც ის თავის დანიშნულ ადგილას გაქცევაა. მაგალითად, გაზის სანთლებიდან გაჟღენთილია სალათის გაღვივება რესტორან ღუმელში. ცეცხლი ეშვება კედელს და შენობის სახურავს წვავს.
ქონების დაზღვევა მოიცავს მტრულ ხანძართან მიყენებულ ზარალს.
კომერციული ქონების პოლიტიკა
მეოცე საუკუნის შუა პერიოდებში ბიზნესი დაცულია სახანძრო სადაზღვევო პოლისის შეძენით შენობებისა და პირადი ქონების დაზიანებისგან. 1960-იან წლებში სადაზღვევო კომპანიებმა კომერციულ multiperil პოლიტიკის შეთავაზება დაიწყეს. ეს იყო დაფარული დაზიანება, რომელიც გამოწვეული სხვადასხვა სახის საფრთხეებზე, როგორიცაა სეტყვა და ქარიშხალი, ისევე როგორც ცეცხლი. Multiperil- ის პოლიტიკა 1980-იან წლებში იყო განმტკიცებული, როდესაც ISO- მა გააცნო გამარტივებული ენაზე დაწერილი ახალი ფორმები. ეს ფორმები დღესაც გამოიყენება. მათ შორისაა კომერციულ საკუთრებაში არსებული პოლიტიკა და ბიზნეს-მესაზღვრეების პოლიტიკა (BOP), პაკეტის პოლიტიკის ტიპი.
ACV Versus Replacement Cost
ბევრი ქონების პოლიტიკა დაზარალდა ქონებაზე ნაღდი ფულის ღირებულების (ACV) საფუძველზე. ფაქტობრივი ფულადი ღირებულება ჩვეულებრივ გამოითვლება ქონების ჩამორთმეული ცვეთის გამოკლებით მისი ჩანაცვლების ღირებულებიდან.
მაგალითად, ვარაუდობენ, რომ თქვენი შენობა დაზღვეულია მისი რეალური ფულადი ღირებულებისთვის. შენობა 3 მილიონ დოლარს დახარჯავს. ათი წლისაა და 500,000 დოლარით გაუფასურდა. შენობა ფაქტობრივი ფულადი ღირებულება არის $ 2.5 მილიონი. თუ შენს ACV- ზე დაფუძნებული შენობა დაგიჯდებათ, თქვენი მზღვეველი არ გადაიხდის 2.5 მილიონ დოლარზე მეტს, თუ შენობა მთლიანად განადგურებულია.
თქვენ უნდა გამოვიმუშავოთ დამატებითი $ 500,000 სტრუქტურის აღსადგენად.
ბიზნეს პირადი ქონება მოიცავს მანქანებს, მოწყობილობებს და საოფისე ავეჯს. ასეთი ქონება შეიძლება ძვირი შეცვალოს. თქვენ შეგიძლიათ დაიცვას თქვენი ბიზნესი დიდი out-of- ჯიბეში ხარჯზე დაზღვევის თქვენი პირადი ქონების ჩანაცვლება ღირებულება საფუძველზე.
ჩანაცვლების ხარჯების დაფარვა იხდის დაზიანებული ქონების შეკეთების ან მსგავსი ქონების შეცვლის ღირებულებას. ეს გაშუქება უფრო მეტია, ვიდრე დაფარვის დაფარვა რეალური ფულადი ღირებულებით.
არ შეასრულე შენი ქონება!
ბევრი ბიზნეს მფლობელების მსგავსად, შესაძლოა, თქვენი სადაზღვევო პრემიები ძალიან მაღალია. სავარაუდოდ, თქვენ განიხილავდით ფულის დაზოგვას საკუთრების დაზღვევას თქვენი ქონების სრული ღირებულების დასაფინანსებლად. ეს არის ცუდი იდეა!
ერთი რამ, თქვენი პოლიტიკა არ დაფარავს სახანძრო ან სხვა საფრთხის განადგურების ქონების აღდგენას ან შეცვლის მთლიან ღირებულებას.
მეორეც, საკუთრების პოლიტიკის უმეტესი ნაწილი შეიცავს შეთანხმებულ ღირებულებას ან მონეტარული წესით. ეს პუნქტები დააკისროს ჯარიმას, თუ ვერ შეძენთ სადაზღვევო მინიმუმს, რომელიც დაკავშირებულია თქვენი ქონების ღირებულებასთან შედარებით.
მაგალითად, ვარაუდობენ, რომ თქვენი ქონების პოლიტიკა მოიცავს 80% -იანი მონეტების მოთხოვნას. ვივარაუდოთ, რომ თქვენი პოლიტიკა მოიცავს დანაკარგებს ჩანაცვლების ღირებულების საფუძველზე. თუ თქვენი შენობის ჩანაცვლების ღირებულება 2 მილიონი დოლარია, შენს შენს სანაპიროზე მინიმუმ $ 1.6 მილიონი (2 მილიონი დოლარის 80%) უნდა უზრუნველყოს. დაკარგვის შემთხვევაში და სადაზღვევო საჭირო თანხის შეძენას ვერ შეძლებთ, თქვენი მზღვეველი არ გადაიხდის დაკარგვის სრულ თანხას. თქვენ შეგეხდებით თანხის გადახდას.
ამ ნაბიჯის გადადგმით შეგიძლიათ თავიდან იქნეს აცილებული ჯარიმები არასრულწლოვანებისთვის:
- დააზღვიეთ თქვენი ქონება მისი ღირებულების 100%.
- დაიქირავეთ გამოცდილი შემფასებელი ყოველ წელს ან თქვენი ქონების ღირებულების გადაფასებას. ამის გაკეთება საუკეთესო დროა თქვენი პოლიტიკის განახლების თარიღამდე.
- არ დააზღვიოთ თქვენი ქონება სადაზღვევო აგენტის მიერ ქონების გადასახადის შეფასების ან შეფასების საფუძველზე.
გამორიცხული ქონება
ქონების პოლიტიკას შეიცავს შეზღუდვები და შეზღუდვები, რომლებიც ვრცელდება გარკვეულ სახეობებზე. მაგალითად, უმრავლესობის პოლიტიკა გამორიცხავს დაკარგვას ან დაზიანებას მიწის, მშენებლობის საფუძვლებს და ფულსა და ფასიან ქაღალდებს . ბევრი უზრუნველყოფს მცირე მოცულობის გაშუქებას ღირებული ნაშრომების , საიუველირო და გარე მცენარებისთვის.
საკუთრების პოლიტიკა ასევე გამორიცხავს რისკებს, რამაც ზიანი მიაყენა გარკვეულ სახეობას. მაგალითები ელექტრო დარღვევები, რომლებიც შეიძლება დაზიანდეს კომპიუტერები და მონაცემები , და მექანიკური ავარია , რომელიც შეიძლება დაზიანდეს გაგრილება აღჭურვილობა. ზოგიერთი ეს საფრთხე შეიძლება დაფაროს ცალკე ფორმით ან პოლიტიკის თანდართვით.
ბიზნესის შემოსავლის დაფარვა
როდესაც მისი ქონება მძიმედ არის დაზიანებული, კომპანიას შეიძლება აიძულებდეს შეამციროს თავისი საქმიანობა ან შეწყვიტოს თავისი ბიზნესი. სრული ან ნაწილობრივი გამორთვა შეიძლება გამოიწვიოს ბიზნესი შემოსავლის დაკარგვის ან დამატებითი ხარჯების გამო. შემოსავლების დაკარგვა და დამატებითი ხარჯები არ არის დაფარული საბაზისო სადაზღვევო დაზღვევაზე. საკუთარი თავის დაცვა, ბიზნესს შეუძლია შეიძინოს ბიზნეს შემოსავალი და დამატებითი ხარჯების დაფარვა.
სამშენებლო კოდები
ბევრი ბიზნესი ფუნქციონირებს ძველ სტრუქტურებში, რომლებიც არ შეესაბამება მიმდინარე კორპუსებს. სამშენებლო კანონები მერყეობს სახელმწიფოსგან სახელმწიფოსა და ქალაქად. საერთოდ, არსებული შენობები არ უნდა აკმაყოფილებდეს დღევანდელ კოდებს, თუ ისინი განახლებული ან აღდგენა არ არის. თუ შენობა მძიმედ დაზიანებულია ცეცხლის ან სხვა საფრთხისგან და შეკეთდება ან რეკონსტრუირებულია, სტრუქტურა შეიძლება დაექვემდებაროს მიმდინარე კოდებს. აუცილებელი განახლებები შეიძლება იყოს ძვირი. მშენებლობის კოდექსით გათვალისწინებული დამატებითი ხარჯები არ ვრცელდება ტიპიური ქონების პოლიტიკით. ასეთი ხარჯების დაფარვა შესაძლებელია განკარგულებების განსახორციელებლად.
საბოლოოდ
აქ არის რამოდენიმე რჩევა თქვენი სადაზღვევო პოლისის შენარჩუნების მიზნით.
- თქვენი პოლიტიკის ყოველწლიური მიმოხილვა. დარწმუნდით, რომ ის შედის ყველა თქვენს შენობებსა და თქვენს ყველა ადგილს შორის. შეამოწმეთ პოლიტიკაში ჩამოთვლილი მისამართები, რათა უზრუნველყონ ისინი ზუსტი.
- თუ თქვენ ფლობენ მრავალჯერადი შენობებს, განიხილავენ მათ დაზღვევას ერთიან პოლიტიკასთან ერთად. ერთი პოლიტიკა უფრო იაფი იქნება, ვიდრე რამდენიმე ინდივიდუალური პოლიტიკა.
- ხანძარსაწინააღმდეგო გეგმის პროექტირება და შენარჩუნება. გაწვრთნე შენი მუშაკები იმ ნაბიჯებზე, რომლებსაც ცეცხლი წაიღებს. შენი მზღვეველი შეიძლება გაააქტიუროთ აქტიური ცეცხლის პრევენციის პროგრამაზე.
მუხლი რედაქტირებულია მარიანა ბონნერის მიერ