ბევრი კომერციული საკუთრების პოლიტიკა შეიცავს coinsurance პუნქტს. ეს მუხლი აკისრებს ჯარიმას პოლისის მფლობელებზე, რომლებიც ვერ შეძლებენ სადაზღვევო ადეკვატური ლიმიტის შეძენას.
სადაზღვევო ღირებულება
რატომ მზღვეველები ზრუნავს რამდენი სადაზღვევო შეძენა? ამის მიზეზი უნდა იყოს სადაზღვევო ღირებულებით . სადაზღვევო ღირებულება მიუთითებს სადაზღვევო ქონების ღირებულების სადაზღვევო ლიმიტის თანაფარდობაზე. მაგალითად, ვივარაუდოთ, რომ შენს პატარა შენობაში შენს მფლობელობაშია.
შენობის კონტრაქტორთან კონსულტაციისთვის, შენობის ღირებულების დადგენის მიზნით, თქვენ შეგეძლებათ. თქვენ და კონტრაქტორმა დაასკვნეს, რომ შენობის ჩანაცვლება ღირებულება 2 მილიონ დოლარს შეადგენს. შენობის კომერციულ საკუთრებაში არსებული შენობა 2 მილიონი დოლარის ლიმიტით დაგიჯდებათ. შენი სადაზღვევო ღირებულების კოეფიციენტია 100%.
ქონების სადაზღვევო მოთხოვნების უმეტესობა ნაწილობრივ დანაკარგებს გულისხმობს. თუ შენი შენობის ხანძარი გაქრა, ეს ალბათ შენობის მხოლოდ ნაწილია, ვიდრე მთელი შენობა. თუ ეს ასეა, მაშინ შენს შენს შენობას მხოლოდ მისი ღირებულების ნაწილი არ უნდა დაურიგოთ? ყოველივე ამის შემდეგ, თქვენ შეგიძლიათ შეინახოთ ბევრი ფული, თუ დააზღვიეთ შენობა, ვთქვათ, მისი ჩანაცვლების ღირებულების ნახევარი ან რეალური ფულადი ღირებულება. პასუხი არ არის.
პირველი, დაზღვევის ძირითადი მიზანია კატასტროფული დანაკარგებისგან დაცვა. ყველაზე მცირე ბიზნესისთვის, რომელიც საკუთრებას ფლობს, ამ ქონების საერთო განადგურება წარმოადგენს კატასტროფას.
თუ თქვენი შენობა იწვის და თქვენი სადაზღვევო არ იქნება საკმარისი სახსრები, რათა აღადგინოს იგი, შეიძლება გაგიჭირდეთ ბიზნესში ყოფნა.
მეორეც, სადაზღვევო კომპანიები დიდხანს არ გაგრძელებდნენ, თუ ყველა მათმა პოლიტიკურმა მფლობელმა თავიანთი ქონება დააზარალა. საბოლოო ჯამში, ზოგიერთი პოლისის მფლობელი სულ დანაკარგებს შეინარჩუნებს.
პოლიტიკის მიერ გამოყოფილი პრემიები არ იქნება საკმარისი იმისათვის, რომ დაფაროს დიდი დანაკარგები.
მონეტების მიზანი
ქონებრივი დაზღვევის პირობებში , coinsurance მიზნად ისახავს პოლისის მფლობელთა წახალისებას, მათი ღირებულების გარკვეულ პროცენტზე (როგორც წესი, 80% ან 90%) დააზღვიოს. Coinsurance შეიძლება გამოყენებულ იქნას თუ არა თქვენი ქონება დაზღვეული მისი ჩანაცვლება ღირებულება ან მისი ფაქტობრივი ფულადი ღირებულება.
მონეტარული სამუშაოები პოლტის მფლობელებზე დაწესებული ჯარიმის დაწესებით, რომლებიც ვერ შეძლებენ საკმარისი დაზღვევის შეძენას დეკლარაციებში მოყვანილი მონეტების პროცენტული მაჩვენებლების დაკმაყოფილების მიზნით. პენალტი არ ვრცელდება, თუ პოტენციურმა მფლობელმა შეიძინა ადეკვატური დაზღვევა.
Coinsurance პუნქტი არ ექნება გავლენას თქვენ სანამ განიცდიან ქონების დაკარგვა. მზღვეველი მაშინ შეადარებს სადაზღვევო პოლისის მიხედვით თქვენს დაზღვევის ზღვარს (იმ შემთხვევაში, როდესაც დაკარგვა მოხდა) სადაზღვევო თანხის მიხედვით. თუ თანაფარდობა 1-ზე ნაკლებია, ჯარიმას ექვემდებარება.
ში კომერციულ ქონების პოლიტიკას, coinsurance პუნქტი, როგორც წესი, გვხვდება პოლიტიკის პირობების განყოფილებაში. ის ფაქტი, რომ თქვენი პოლიტიკა შეიცავს ასეთ პუნქტს, არ ნიშნავს, რომ თქვენი პოლიტიკა ექვემდებარება მონეტარულობას. Coinsurance ვრცელდება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მონეტების პროცენტული მაჩვენებელი ნაჩვენებია თქვენს პოლიტიკის დეკლარაციებში.
მაგალითი
დავუშვათ, რომ "80% coinsurance" გამოჩნდება თქვენი კომერციული ქონების პოლიტიკის დეკლარაციაში. რას ნიშნავს ეს? შემდეგი მაგალითი გვიჩვენებს, თუ როგორ გამოიყენებს ეს მუხლი.
ვივარაუდოთ, რომ თქვენ ფლობენ შენს შენს ნაგებობას, რომელიც დაზღვეულია ჩანაცვლების ღირებულების საფუძველზე. შენობის ჩანაცვლება $ 1 მილიონია. იმის გამო, რომ coinsurance პროცენტული 80, თქვენ უნდა დააზღვიოს თქვენი შენობა მინიმუმ $ 800,000 (80% $ 1 მილიონი), რათა თავიდან ავიცილოთ ჯარიმა. წარმოიდგინეთ, რომ თქვენ გადაწყვიტეთ შეაჩერონ დაზღვევა. გადარჩენა ფული, თქვენ დააზღვიოს თქვენი შენობა ლიმიტი $ 700,000. თქვენს პოლიტიკას აქვს $ 5000 გამოიქვითება .
ცეცხლი არღვევს შენს შენობას და იწვევს ზიანს, რომელიც ღირს $ 200,000 ღირს. დაკარგვის დროს, თქვენი სადაზღვევო ლიმიტი იყო $ 700,000. 80% -იანი დაფარვის მოთხოვნის მიხედვით, თქვენ უნდა შეიძინოთ მინიმუმ $ 800,000.
ფულადი თანხის თანაფარდობა, რომელსაც თანხა განეკუთვნება (700,000 / 800,000), არის 875. მიუხედავად იმისა, რომ თქვენი დანაკარგი 200,000 აშშ დოლარს შეადგენს, თქვენი მზღვეველი დააფინანსებს მხოლოდ $ 175,000 (200,000 X .875) მინიმუმ 5,000 დოლარად ან $ 170,000. შენი coinsurance ჯარიმა $ 25,000.
მონეტების ვაუჩერების უარი
Coinsurance- ის დახურვის ერთი გზა არის შეძენილი ქონების დაფარვა შეთანხმებული ღირებულების საფუძველზე. ამ ვარიანტის მიხედვით, თქვენ და თქვენს მზღვეველს თანხმდებიან, სანამ პოტენციალი ეფექტური იქნება თქვენი ქონების ღირებულებით. ღირებულება შეიძლება დაფუძნდეს ჩანაცვლების ღირებულებით ან ფაქტობრივი ფულადი ღირებულებით. შეთანხმებული ღირებულების დაფარვა ეხება პოლიტიკის ვადას. მიმდინარე პოლიტიკის პერიოდის გაშუქების გასაგრძელებლად, მიმდინარე პოლიტიკის მოქმედების ვადაში უნდა წარადგინოთ ღირებულებების შესწორებული განცხადება.
კიდევ ერთი ვარიანტი, რომელიც უარს ამბობს coinsurance პუნქტი არის ღირებულება ანგარიშგების . ღირებულება საანგარიშო ჩვეულებრივ გამოიყენება, როდესაც ქონების ღირებულებები მერყეობს. მაგალითად, საცალო მაღაზია, რომლის გაყიდვებიც განსხვავდება თვემდე თვიდან, შეუძლია აირჩიოს თავისი ინვენტარიზაცია ანგარიშგების საფუძველზე. არსებობს რამდენიმე საანგარიშო ვარიანტი, როგორიცაა კვარტალური, ნახევრადწლიური და ყოველთვიური. როგორც წესი, გადაიხდიან დეპოზიტის პრემიას და მოგვაწოდეთ თქვენი ქონების ღირებულებების ანგარიშები გრაფიკით, როგორც ამას თქვენი მზღვეველი მოითხოვს.
სხვა სახის დაზღვევა
Coinsurance ასევე გამოიყენება სხვა სახის დაზღვევაში. მაგალითები ჯანმრთელობისა და სტომატოლოგიური დაზღვევა. ბევრი ჯანმრთელობისა და სტომატოლოგიური პოლიტიკა მოიცავს სამედიცინო ან სტომატოლოგიურ ხარჯებს განსაზღვრული თანაფარდობის მიხედვით, როგორიცაა 80/20 ან 70/30. უფრო დიდი რიცხვი (80% ან 70%) წარმოადგენს დამზღვევის მიერ გადახდილი პროცენტულ მაჩვენებელს, ხოლო მცირე რაოდენობა (20% ან 30%) არის პროცენტული თანხა, რომელიც უნდა გადაიხადოთ.
ზოგიერთი დირექტორები და ოფიცრების პასუხისმგებლობის პოლიტიკა შეიცავს coinsurance პუნქტს. ანალოგიურად, ასეთი დებულებები ზოგჯერ გვხვდება პროფესიული პასუხისმგებლობის (ან შეცდომებისა და უმოქმედობის ) პოლიტიკებში. ეს პუნქტები თავიდან უნდა იქნას აცილებული, რადგან მათ შეუძლიათ მოითხოვონ რაიმე სახის ზიანის ანაზღაურების ნაწილი.