შენი მზღვეველი გამოცხადდა გადახდისუუნარო!
რა არის გარანტია ფონდი?
გარანტიის ფონდი (ან გარანტირებული ასოციაცია) არის სახელმწიფო კანონით დადგენილი ორგანიზაცია.
მისი მიზანია დაიცვას პოლიტიკოსები დაზღვევის გადახდისუუნარობისგან. იგი იხდის პრეტენზიებს დამზღვევი იქნებოდა გადახდილი, რომ ის არ გახდეს ფინანსურად გაუფასურებული. ფონდი, როგორც წესი, მართავს მონაწილე სადაზღვევო არჩეული დირექტორების საბჭოს მიერ. იგი ახორციელებს სახელმწიფო სადაზღვევო კომისარს.
გარანტიის სახსრები არსებობს ყველა ორმოცდაათი სახელმწიფოში, ისევე როგორც პუერტო რიკოსა და ვაშინგტონში ყველაზე მეტად სახელმწიფოები ინარჩუნებენ ცალკეულ თანხებს ქონების / სადაზღვევო დაზღვევისა და სიცოცხლის / ჯანმრთელობის დაზღვევისათვის. ეს სტატია ფოკუსირებული იქნება ყოფილი.
გადახდისუუნარო სადაზღვევო კომპანიებთან გამკლავება, ბევრმა სახელმწიფომ მიიღო სადაზღვევო კომისიის ეროვნული ასოციაციის მიერ შემუშავებული მოდელის საფუძველზე გარანტიის კანონი. ზოგიერთმა ქვეყანამ მოახდინა მოდელის აქტი "როგორც არის", მაგრამ ყველაზე მეტად შეცვლილია მოდიფიცირებული ვერსია.
სადაზღვევო კომპანიები ვალდებულნი არიან მონაწილეობა მიიღონ სახელმწიფო გარანტიის ფონდში, თუ ისინი ლიცენზირებულნი არიან ბიზნესისთვის ამ სახელმწიფოში. თითოეულ 50 სახელმწიფოში ლიცენზიის მფლობელი მზღვეველს უნდა მიენიჭოს ფონდის თითოეულ ქვეყანაში.
მხოლოდ ლიცენზირებული სადაზღვევო ექვემდებარება გარანტიას კანონით. არალიცენზირებული სადაზღვევო (მაგ. ჭარბი ხაზების მატარებლების) არ არის. ამრიგად, თუ თქვენი ბიზნესი დაზღვეულია არარეგისტრირებული მზღვეველის მიერ, რომელიც გამოაცხადა გადახდისუუნაროდ, არ შეიძლება დაფაროთ თქვენი სახელმწიფო გარანტიის ფონდიდან გადაუხდელი პრეტენზიები.
ზოგი სახელმწიფო მოითხოვს დამსაქმებლებს, რომ თვითდაზღვეული დამქირავებლების გარანტიის ფონდში მონაწილეობისთვის კომპენსაციის ვალდებულებების თვითდაზღვევად განახორციელონ.
ფონდი უხელმძღვანელებს მუშაკებს, თუ მათი დამსაქმებლები ვერ გადაიხდიან გაკოტრების ან გადახდისუუნარობის გამო.
როგორ დაფინანსდა ფონდები
1940-იან წლებში შეიქმნა რამდენიმე გარანტია, მაგრამ 1960-იანი წლების 1970-იანი წლების უმრავლესობამ გამოიწვია დამზღვევი გადახდისუუნარობის გაზრდა. თავდაპირველად, სახელმწიფოები ერთიან ფონდს ინარჩუნებდნენ ერთ ბიზნესს, როგორიცაა მუშების კომპენსაცია ან პირადი ავტოდაზღვევა . სადაზღვევო კომპანიები შედარებით მცირე იყო. ბევრი წერდა ბიზნესის ერთი ხაზი ერთ ქვეყანაში. თუ მზღვეველი გაკოტრდა, დაზარალებულთა მხოლოდ შეზღუდული რაოდენობა და ერთი სახელმწიფო ფონდი დაზარალდა.
დღესდღეობით, ბევრმა სახელმწიფომ რამდენიმე გარანტია დააფინანსა. მაგალითად, სახელმწიფო შეიძლება განახორციელოს ცალკე სახსრები ავტომატური დაზღვევის, მუშების კომპენსაციისა და სხვა ხაზების (მათ შორის ზოგადი პასუხისმგებლობისა და კომერციული ქონების შესახებ ). სადაზღვევო ბევრად უფრო რთული, ვიდრე ისინი 40 ან 50 წლის წინ. უმეტესობა მრავალრიცხოვან შტატებში მრავალფეროვნებას სთავაზობს. ზოგიერთი მზღვეველი პრაქტიკულად ყველა სახელმწიფოში პოლიტიკას წერენ. ამდენად, დღევანდელი გადახდისუუნარობის შედეგი შეიძლება გავლენას მოახდენს არაერთ პოლიტიკოსზე და ბევრ სხვადასხვა სახელმწიფოში გარანტიის სახსრები.
როდესაც მზღვეველი ვერ იცავს
სადაზღვევო საინფორმაციო ინსტიტუტი მოიხსენიებს რიგი მიზეზების გამო, რის გამოც სადაზღვევო კომპანიამ ვერ შეძლო.
მათ შორისაა საკმარისი საჩივარი რეზერვები, ძალიან სწრაფი ზრდა, არაადეკვატური განაკვეთები, სადაზღვევო თაღლითობა და ცუდი მენეჯმენტი. ბევრი დამზღვევი გადახდისუუნარობის შედეგია კომბინაცია ფაქტორები.
სახელმწიფო სადაზღვევო სამსახურები გააკონტროლებენ სადაზღვევო კომპანიებს, რათა უზრუნველყონ ისინი ფინანსური ხმის მიცემა. ამ მიზნით, მათ სადაზღვევო კომპანიებს პერიოდული ფინანსური ანგარიშგების წარდგენა სჭირდებათ. თუ მარეგულირებელი მიიჩნევს, რომ მზღვეველი ფინანსურად არასტაბილური გახდა, მას შეუძლია გააკონტროლოს სასამართლო ბრძანების მიღებით. თუ მზღვეველის ფინანსური მდგომარეობა გაუმჯობესდება, მარეგულირებელი შესაძლოა რეაბილიტაციას შეეცადოს. თუ დამზღვევი არ შეიძლება რეაბილიტირებული, ან თუ მისი რეაბილიტაციის მცდელობა ვერ მოხერხდა, მარეგულირებელმა შეიძლება მოითხოვოს სასამართლო, ლიკვიდაციის განკარგულება გამოსცეს.
მას შემდეგ, რაც ბრძანება გაცემულია, მარეგულირებელმა შეიძლება განახორციელოს ლიკვიდაცია ან გადასცეს ეს დავალება სხვა მხარეს (მიმღები).
მიმღები აწესებს მზღვეველს დარჩენილ აქტივებს კრედიტორებისთვის სასამართლოს მიერ დამტკიცებული გეგმის მიხედვით. მიმღები აცნობებს პოლიტიკოსებს, რომლებიც მზღვეველს ლიკვიდირებულნი არიან და ამ პრეტენზიები სახელმწიფო გარანტიით დაფინანსდება. მიმღები ასევე აცნობებს პოლიტიკოსებს იმ თარიღის შესახებ, რომლებზეც მათი პოლიტიკა გაუქმდება .
როგორ ფინანსდება ფინანსები?
სადაზღვევო კომპანიებზე შეფასებიდან მიღებული ფულადი სახსრების უმრავლესობა მოქმედებს გარანტიით. შეფასებები, როგორც წესი, ხდება მზღვეველის გამოცხადების შემდეგ. ეს ნიშნავს იმას, რომ 2017 წელს სადაზღვევო პოტენციალი შეიძლება შეფასდეს 2016 წელს გადახდისუუნარობისთვის. სადაზღვევო ექვემდებარება შეფასებებს მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ისინი არ წარმოადგენენ იმავე ხაზს, როგორც დეზინფორმაციულ კომპანიად. ანუ, სადაზღვევო კომპანიები, რომლებიც წერენ მუშებს კომპენსაციის დაზღვევას , შეაფასებენ, თუ მუშები კომპენსაციის დაზღვევის გახდა გადახდისუუნაროდ. გარდა ამისა, ავტომატური სადაზღვევო ავტომობილის სადაზღვევო დაშლის შემდეგ შეფასდება ავტომატური სადაზღვევო.
ერთხელ მზღვეველი გამოაცხადა გადახდისუუნარო, სადაზღვევო დეპარტამენტი განსაზღვრავს კომპანიის დარჩენილი აქტივების ღირებულებას. მას შემდეგ ითვლის ფულის ოდენობას გარანტიის გაწევრიანებაზე მოთხოვნის გადახდა. ეს თანხა შეფასებულია სადაზღვევო კომპანიიდან. სახელმწიფო კანონები, როგორც წესი, განსაზღვრავს მაქსიმალურ თანხას, რომელიც სადაზღვევო შეიძლება შეფასდეს. ეს, როგორც წესი, მზღვეველის წმინდა წერილობითი პრემიის ერთი ან ორი პროცენტია.
ყველაზე მეტ ქვეყნებს სადაზღვევო კომპანიები აძლევენ საშუალებას მიიღონ ფული, რომელიც შეფასდა ერთ-ერთი შემდეგი მეთოდით:
- გაზრდილი პრემიები
- პოლიტიკის შესახებ
- ფასდაკლება საგადახდო გადასახადებზე
ნიუ-იორკი ერთადერთი სახელმწიფოა, რომელიც პოსტ-გადახდისუუნარობის შეფასებებს არ აკეთებს. ნაცვლად ამისა, სახელმწიფომ ფონდს ინახავს სადაზღვევო კომპანიების მიერ შეგროვებული თანხის გამოყენებით. თუ მზღვეველი ხდება გადახდისუუნარო, ფონდი გამოიყენება ამ სადაზღვევო პირის სახელით მოთხოვნის დასაფარავად. თუ ფონდი გარკვეული თანხის ქვემოთ მცირდება, მეტი თანხა ამოღებულია სადაზღვევო კომპანიიდან.
პრეტენზიები გარანტირებული ფონდების მიხედვით
გარანტიის სახსრები გადაიხდის ზოგიერთს, მაგრამ არა ყველა, პრეტენზიების ტიპებს. ყველაზე გამორიცხულია თვითდაზღვეული დამქირავებლების მიერ შეტანილი პრეტენზიები. ზოგი ასევე გამორიცხავს ბიზნესის გარკვეულ ხაზებს, როგორიცაა თავდაუზოგავი და საკრედიტო დაზღვევა. ზოგიერთი გარანტიის სახსრები გამორიცხავს სადამსჯელო ზიანს.
დაზღვეული ბიზნესი ზოგადად დაფარავს სახელმწიფოს მიერ გაწეული გარანტიის ფონდს, სადაც ბიზნესი მდებარეობს. თუმცა, მუშების კომპენსაციის პრეტენზიები ადმინისტრირებულია სახელმწიფოს გარანტიით, სადაც მოსარჩელე (მოსამსახურე) ცხოვრობს. ეს იმას ნიშნავს, რომ მისურის სარჩელი, რომელიც მისურის შტატში ცხოვრობს, მისურის გარანტია იქნება, მაშინაც კი, თუ დამსაქმებელი სხვა სახელმწიფოშია დაფუძნებული.
გარანტიის სახსრები იძლევა ორივე მხარეს და მესამე მხარის პრეტენზიებს. თუ თქვენი ფირმის წინააღმდეგ პასუხისმგებლობის საჩივარი შეტანილია და საჭიროა დაცვა, ფონდი გადაიხდის თქვენს თავდაცვის ხარჯებს . ყველაზე გარანტიის სახსრები განსაზღვრავს მაქსიმალურ თანხას, რომელიც გადაიხდის ნებისმიერ პრეტენზიას. ყველაზე გავრცელებული ლიმიტი შეადგენს $ 300,000. ფონდი არ გადაიხდის იმ თანხის ნაწილს, რომელიც აღემატება განსაზღვრულ ლიმიტს. ამდენად, ზოგიერთი პოლისის მფლობელს შეუძლია შეაგროვოს მხოლოდ საგადახდო გადახდების ნაწილი. თუმცა, შეზღუდვა არ ვრცელდება მუშების კომპენსაციის მოთხოვნებზე. ასეთი პრეტენზიები ჩვეულებრივ გადახდილია.
დასაფარავად, პრეტენზიები ზოგადად უნდა მოხდეს ლიკვიდაციის განკარგულების თარიღიდან ან (ან 30 დღის განმავლობაში). თუ პოლიტიკის ვადა ამოიწურება 30-დღიანი ვადის გასვლამდე, თქვენი დაფარვა დასრულდება თქვენი პოლიტიკის მოქმედების ვადის შესახებ. თქვენ უნდა მიიღოთ ჩანაცვლებითი დაფარვა სხვა მზღვეველს დაუყოვნებლივ, რათა თავიდან იქნას აცილებული დაზღვეული ზარალი. გარანტიის სახსრები ახალ პოლიტიკას არ წერენ.
პრეტენზიები შეიძლება გადაიხადოს ლიკვიდაციის შემდეგ 30-დან 90 დღემდე. ზოგიერთი სარჩელის გადახდა შეიძლება უფრო გრძელდება. პასუხისმგებლობის პრეტენზიები ზოგადად გრძელდება საკუთრების პრეტენზიების დასადგენად.
ბევრმა სახელმწიფომ კრძალავს ბიზნესის დაფარვას გარანტიების ფონდისგან, თუ მათი წმინდა ღირებულება აღემატება გარკვეულ სართულს, როგორიცაა $ 25 მილიონი ან $ 50 მილიონი. ეს კეპები ეფუძნება კონცეფციას, რომელიც კარგად კაპიტალიზირებულ ბიზნესებს ფლობენ ფინანსურ სადაზღვევო კომპანიებს, რომელთაც არ აქვთ გადახდილი თანხა. ისინი არ ითხოვენ იმავე ზომას, როგორც მცირე ბიზნესი.
გამოუმუშავებელი პრემია
ზოგიერთი გარანტიის სახსრები იძლევა გამოუმუშავებელი პრემიის ანაზღაურებას. გამოუმუშავებელი პრემია ნიშნავს იმას, რომ პრემია არ გადაიხადე დაფარვისთვის, რადგან თქვენი მზღვეველი გადახდისუუნაროა. მაგალითად, ვარაუდობენ, რომ თქვენი ფირმა $ 5,000 პრემიუმს იხდის 2017 წლის 1 იანვრიდან 2018 წლის 1 იანვრის ჩათვლით. თქვენი მზღვეველი 2017 წლის 1 ივლისს გადახდისუუნაროდ გამოცხადდება და თქვენი პოლიტიკა გაუქმებულია ამ თარიღისთვის. თქვენ გადახდილი თორმეტი თვის განმავლობაში გადავიტანე, მაგრამ მხოლოდ ნახევარი მიიღეს. თქვენ შეძლებთ მიიღოთ $ 2,500 თქვენი სახელმწიფო გარანტიის ფონდიდან გამოუმუშავებელი პრემიით. ბევრი გარანტია თანხა დააწესოს ლიმიტი (როგორიცაა $ 10,000) თანხის uneneded პრემია შეიძლება შეაგროვოს.