ბიზნეს მფლობელები არ უნდა დაეყრდნონ პირადი ავტომატური პოლიტიკის დაფარვას სატრანსპორტო საშუალებების გამოყენებაზე.
პირადი პოლიტიკა განკუთვნილია პირებისა და მათი ოჯახის წევრების დასაფარავად. ისინი არ არიან შესაფერისი ბიზნესის, რადგან ისინი ხშირად შეიცავს ბიზნეს დაკავშირებული შეზღუდვები. პირადი პოლიტიკას ასევე არ გააჩნიათ მოქნილობა და ფართო გაშუქება კომერციულ ავტონომიურ პოლიტიკასთან.
I. ბიზნესის ავტო პოლიტიკა (BAP)
ბევრი სადაზღვევო, რომ წერენ კომერციული ავტო გაშუქების საკითხი პოლიტიკის სტანდარტული ფორმები მიერ გამოქვეყნებული ISO . ISO საავტომობილო ავტომატური პოლიტიკა ეწოდა ბიზნეს ავტო პოლიტიკას (BAP). ტერმინი პოლიტიკა ნიშნავს სრული დაზღვევის ხელშეკრულებას. BAP ჩვეულებრივ შედგება ავტომატური გაშუქების ფორმა, ავტო დეკლარაციები და სხვადასხვა ინდოსამენტები . ISO ბიზნეს ავტო პოლიტიკა ძალიან მრავალმხრივია. ის შეიძლება გამოყენებულ იქნეს სხვადასხვა ტიპის ბიზნესის, როგორც მსხვილი და მცირე ბიზნესის, ფართო სპექტრში. ფართო არჩევანი მოწონების ხელმისაწვდომია ისე, რომ დაფარვის შეიძლება შეცვლილია როგორც საჭიროა.
ზოგიერთი სადაზღვევო იყენებს საკუთარი საკუთრების კომერციული ავტო ფორმები, ვიდრე ISO ფორმები.
სხვები იყენებენ ISO ფორმების კომბინაციას და საკუთრების ხელმოწერებს.
II. ბიზნეს ავტო დაფარვის ფორმა
ISO BAP- ის ხერხემალი არის ბიზნეს ავტო დაფარვის ფორმა. ეს ფორმა შეიცავს პოლიტიკის ძირითად ელემენტებს. იგი შედგება ქვემოთ მოცემული ხუთი ნაწილისაგან.
ნაწილი I, დახურული ავტო: პირველი სექცია განმარტავს "დაფარული ავტოს " მნიშვნელობას.
არსებითად, ავტომობილები "დაფარული ავტო" შემოფარგლულია კონკრეტული გაშუქებით, თუ პრემია გადაგიხადეთ, რომ დაფაროთ მათი გაშუქება. BAP იყენებს ციფრული სიმბოლოების კომპლექტს, რათა შეიცავდეს სატრანსპორტო საშუალებების ტიპებს. ეს სიმბოლოები, რომლებიც დაფარულია ავტომატური აღნიშვნების სიმბოლოები , მოიცავს ციფრები 1-დან 9-ის ჩათვლით 19. ყოველი სიმბოლო წარმოადგენს დაფარული ავტოს კატეგორიას. მაგალითად, სიმბოლო 1 ნიშნავს "ნებისმიერ ავტო", ხოლო სიმბოლო 2 ნიშნავს "მხოლოდ ავტოსატრანსპორტო საშუალებებს".
თქვენი პოლიტიკის დეკლარაციების სექცია მიუთითებს იმ მანქანებზე, რომლებიც "დაფარულია ავტო", რომელიც შეძენილია თითოეული დაფარვისთვის. მაგალითად, ვარაუდობენ, რომ თქვენ შეიძენთ პასუხისმგებლობას ყველა სახის ავტოსათვის. მათ შორისაა თქვენი კომპანია ფლობს ავტოსატრანსპორტო საშუალებებს და მას არ ფლობს. თქვენ ასევე შეიძინა ფიზიკური დაზიანების გაშუქება თქვენი კომპანიის მფლობელები. თქვენი პოლიტიკის დეკლარაციები აჩვენებს პასუხისმგებლობის გაშვების შემდეგ სიმბოლური 1 (ნებისმიერი ავტომატური) და სიმბოლო 2 (საკუთრებაში არსებული ავტოსაკები) მომდევნო ფიზიკური დაზიანების გაშუქებას.
ნაწილი II, პასუხისმგებლობის დაფარვა: ნაწილი II განმარტავს კომერციულ ავტო პასუხისმგებლობას . ეს გაშუქება იცავს თქვენს ფირმას მესამე მხარის წინააღმდეგ, რის შედეგადაც თქვენს ბიზნესში გამოყენებული სატრანსპორტო საშუალებები. ავტომატური პასუხისმგებლობის გაშუქება მნიშვნელოვანია, რადგან ავტოსაგზაო შემთხვევებმა შეიძლება გამოიწვიოს დიდი სარჩელი თქვენი ფირმის წინააღმდეგ.
შეიძლება ეს გაშუქება დაგჭირდეთ იმ შემთხვევაშიც კი, თუ თქვენი ბიზნესი არ ჰყავს რაიმე სატრანსპორტო საშუალებები. თანამშრომლების საკუთრებაში არსებული სატრანსპორტო საშუალებები და ავზები ქმნიან რისკებს, თუ ისინი თქვენს ბიზნესში იყენებენ. თუ ავტოსატრანსპორტო საშუალების ან სადაზღვევო ავტომანქანა ავტოსატრანსპორტო საშუალებაში მონაწილეობს შემთხვევის ადგილზე და მძღოლი არის ბრალი, შენი კომპანია შეიძლება დაეკისროს პასუხისმგებლობას მესამე მხარის მიერ.
კომერციული ავტომატური პასუხისმგებლობის გაშუქება იცავს თქვენს ფირმას მესამე მხარის პრეტენზიებზე სხეულის დაზიანების ან ქონებრივი ზიანისთვის, რომელიც გამოწვეულია ავარიის შედეგად, რაც იწვევს დაფარული ავტოსატრანსპორტო საშუალებების გამოყენებას. იგი ასევე ითვალისწინებს დაბინძურების გასუფთავების ხარჯების დაფარვას, რომელიც ავტოავარიიდან გამომდინარეობს.
ვინ არის დაზღვეული: ავტომატური პასუხისმგებლობის საჩივრისთვის BAP- ის დაფარვის მიზნით, ეს უნდა გამოიწვიოს ავარიის შედეგად გამოწვეული ავარიიდან. გარდა ამისა, პრეტენზია უნდა შეიტანოს დაზღვეულზე.
მხარეები, რომლებიც უზრუნველყოფენ დაზღვევას, პასუხისმგებლობის დაფარვის ქვეშ აღწერენ აღნიშნულ პარაგრაფში, რომელიც არის დაზღვეული. მათ შორისაა:
- თქვენ: "თქვენ" ნიშნავს დაასახელა დაზღვეული. ეს არის დეკლარაციებში ჩამოთვლილი პირი ან კომპანია.
- ნებართვის მომხმარებელი: ნებისმიერი პირი, რომელიც მართავს დაფარული ავტო თქვენ ფლობდეს, დაქირავება ან სესხება თქვენი ნებართვით არის დაზღვეული. ანუ, თუ თქვენ დაუშვებთ ვინმეს (მაგალითად თანამშრომელი ან კომპანიის ძირითადი) ავტომობილის მართვას, შენს ქირას ან სესხს, მძღოლი დაზღვეულია. ეს ადამიანები ხშირად უწოდებენ ნებაყოფლობითი წევრებს .
- Omnibus Insureds: ასევე დაზღვეულია ის, ვინც პასუხისმგებელია თქვენი ქცევის ან ნებართვის შესახებ. ხშირად მოიხსენიება როგორც omnibus პუნქტი , ეს მუხლი მოიცავს ნებისმიერ პირს, რომელიც შეიძლება დაექვემდებაროს პასუხისმგებლობას, რომელიც გამოწვეულია დაზღვეული ან ნებადართული მომხმარებლის მიერ.
დაზღვევის სამი სახის, თქვენ დაფარავთ ფართო გაშუქებას. თქვენ დაფარულია ნებისმიერი დაფარული ავტო . რომელი ავტო "დაფარულია" დამოკიდებულია სიმბოლოებზე, რომლებიც გამოჩნდება თქვენი პოლიტიკის დეკლარაციების განყოფილებაში პასუხისმგებლობის გაშუქების შემდეგ. თქვენ ხართ დაზღვეული თუ არა თქვენ ავტომობილის მართვა ავტომობილის შემთხვევისას. ეს მნიშვნელოვანია, რადგან დამსაქმებლები პასუხისმგებელნი არიან თავიანთი თანამშრომლების გაუფრთხილებელ ქმედებებზე. თუ დაუდევარი თანამშრომელი გამოწვეული ავტოსაგზაო შემთხვევის გამო, თქვენ უნდა დაიფაროს პრეტენზია.
გაითვალისწინეთ, რომ კომპანია პარტნიორები და თანამშრომლები არ არიან დაზღვეულები, მათ შორის, მათ მფლობელობაში მყოფი სატრანსპორტო საშუალებები. ასეთი ავტომანქანები ავტონომიურ საკუთრებად ითვლება, რადგან ისინი არ ეკუთვნიათ (დააზუსტა).
Omnibus პუნქტი ითვალისწინებს ავტომატური გაშუქება ყველას, ვინც შეიძლება ჩატარდეს vicariously პასუხისმგებელი ავტო ავარიის გამოწვეული თქვენ ან permissive მომხმარებლის. ეს პუნქტი გამორიცხავს დამატებითი დაზღვეული შემოსავლების საჭიროებას BAP- ის ფარგლებში.
მიუხედავად იმისა, რომ კომერციული ავტომოპასუხისმგებლობის დაზღვევა შედარებით ფართო გაშუქებას იძლევა, ის არ ითვალისწინებს ყველა პრეტენზიას. გამორიცხულია გარკვეული ტიპის პრეტენზიები. ეს გამოიკვეთა ავტომატური გაშუქების ფორმის პასუხისმგებლობის ექსკლუზიურ განყოფილებაში .
მუხლი III, ფიზიკური დაზიანების დაფარვა: ავტოსაგზაო შემთხვევის III ნაწილი აღწერს კომერციულ ფიზიკურ ზიანს . ამ გაშუქების გასაგებად, უნდა გაითვალისწინოთ ფიზიკური ზიანი და ქონებრივი ზიანის სხვაობა. ფიზიკური ზიანის დაზღვევა არის პირველი მხარის გაშუქება. იგი მოიცავს თქვენს კომპანიას საკუთრებაში არსებულ ავტომობილებს. ქონების დაზიანების გაშუქება არის მესამე მხარის (პასუხისმგებლობის) გაშუქება. იგი მოიცავს სხვა ადამიანების ქონებას (მათ შორის ავტოს) ზიანს აყენებს ავტოსაგზაო შემთხვევას, რისთვისაც თქვენ ან სხვა დაზღვეული პასუხისმგებელია.
BAP გთავაზობთ სამი სახის ფიზიკური დაზიანების გაშუქებას:
- ყოვლისმომცველი: მოიცავს ზარალს დაფარულ ავტომობილს ნებისმიერი მიზეზის გამო, გარდა მანქანის გადატრიალებისა და მისი შეჯახება სხვა ობიექტთან. დაკარგვის დაფარული მიზეზების მაგალითები ქურდობა, სეტყვა და ვანდალიზმია.
- განსაზღვრული მიზეზები დაკარგვა: მოიცავს დაკარგვა გამოწვეული ნებისმიერი ექვსი სახის რისკებს. ეს გაშუქება უფრო დაბალ ალტერნატივას წარმოადგენს.
- შეჯახება: ფარავს ავტომობილის გადატრიალებით ან მისი შეჯახების სხვა ობიექტთან დაკავშირებულ დაფარვას.
ნაწილი IV, ბიზნეს ავტო პირობები: პირობები განყოფილება შედგება ორი ნაწილისაგან. პირველი ვრცელდება დანაკარგებზე. ეს განმარტავს თქვენს ვალდებულებებს პოლიტიკის ფარგლებში, თუ უბედური შემთხვევა, პრეტენზია ან დაკარგვა ხდება. იგი ასევე განმარტავს, თუ როგორ ხდება ფიზიკური დაზიანების დანაკარგები შეფასებული და გადახდილი. მეორე კომპლექტი პირობები უფრო ზოგადია. მაგალითად, განისაზღვრება დაფარვის ტერიტორია და განმარტავს, თუ როგორ გამოიყენება თქვენი პოლიტიკა, როდესაც სხვა დაზღვევა არსებობს.
ნაწილი V, განმარტებები: უკანასკნელი სექცია შეიცავს პოლიტიკურ განმარტებებს . ფორმის ეს ნაწილი განმარტავს პოლიტიკის ძირითად პირობებს, ისევე როგორც ავტო და მობილური მოწყობილობებს .
III. დამატებითი კოეფიციენტები და დამატებები
ბიზნეს ავტო დაფარვის ფორმა მოიცავს მხოლოდ ორ საფეხურს: ავტო პასუხისმგებლობა და ფიზიკური ზიანი. სხვა დაფარვისა და დაფარვის ცვლილებებს შეიძლება დაემატოს მოწონება.
დამატებითი კოეფიციენტები: აქ არის სამი საფარი, რომლებიც ხშირად დაემატება კომერციულ ავტოტრანსპორტს.
- Uninsured Motorist (UM) და Underinsured Motorist (UIM) : UM დაფარვის იხდის ზიანის თქვენ ვერ ფეხზე დაზიანებები შენარჩუნებულია ავტოავარია, რადგან at-fault მძღოლი არ აქვს პასუხისმგებლობის დაზღვევა. UIM დაფარვის იხდის რომ ნაწილი დაზიანების თქვენ ვერ ფეხზე დაზიანებები შენარჩუნებულია ავტოავარია, რადგან at-fault მძღოლი აქვს გარკვეული დაზღვევა, მაგრამ არ არის საკმარისი დასაფარავად ყველა თქვენი დანაკარგები. UM და UIM სავალდებულოა ზოგიერთ ქვეყანაში.
- არა-ბრალია: მოიცავს სამედიცინო დაზღვევას დაზღვეული მძღოლის ან მგზავრის მიერ სახელმწიფო კანონით მოთხოვნილ ხარჯებს. არაფრის ბრალი სავალდებულოა რამდენიმე ქვეყანაში.
- ავტო სამედიცინო გადახდები : მოიცავს დაზღვეული მძღოლებისა და მგზავრების (თანამშრომლების გარდა) გაწეული სამედიცინო ხარჯების დაფარვას. სამედიცინო გადახდები გაშუქება არის არასავალდებულო (არ არის სავალდებულო).
გაითვალისწინეთ, რომ ცალკე UM / UIM დამტკიცება ვრცელდება თითოეულ სახელმწიფოში. ანალოგიურად, ცალკეულ დანაშაულთან მიმართებაში ცალმხრივი გამოყენება არ ვრცელდება თითოეულ სახელმწიფოში, რომელმაც არ შეცვალა კანონპროექტი.
დაფარვის შესწორებები: ISO სთავაზობს ფართო სპექტრს ინდოსამენტები, რომელიც შეიძლება გამოყენებულ იქნას შეცვალოს გაშუქება ქვეშ ბიზნეს ავტო პოლიტიკა. აი ზოგიერთი მაგალითი:
- თანამშრომლები, როგორც სადაზღვევო კომპანია : "ვინ არის დაზღვეული" განყოფილებაში ვალდებულებების გაშუქებისას თანამშრომლების შეყვანა, რომლებიც არამომგებიანი ავტოსატრანსპორტო საშუალებების მართვაშია. განზრახვაა პირადად მათზე საკუთრების უფლების ჩამოსვლისას თანამშრომლების დაფარვა.
- თანამშრომელი დაქირავებული ავტომობილები: "დაზღვეული დაზღვევის" განყოფილების მონაწილეს შეაქვს ვალდებულების გაშუქება, რომელიც მოიცავდა თანამშრომლებს, ხოლო ავტომობილის მართვაში მათი ავტომობილების მართვა (ვიდრე თქვენი კომპანიის სახელი).
- თანამშრომელი დაფარვის დაფარვა: ათავისუფლებს თანამემამულე თანამშრომლის გათავისუფლებას ავტომატური პასუხისმგებლობის გაშუქება.
- ავტო სესხი / საიჯარო განაღდების დაფარვა: ვრცელდება, როდესაც დაფარული ავტო განიცადა სულ დაკარგვა, და ფლობდეს მეტი იჯარის ან სესხის ვიდრე მანქანა ღირს. მოიცავს სხვაობას თქვენს სესხსა და იჯარსა და ავტომობილის ACV- ს ბალანსს შორის.
ბევრი სადაზღვევო გთავაზობთ "გაფართოებას" გამონათქვამები , რომელიც შეიძლება დაემატოს სტანდარტული ISO ავტომატური პოლიტიკა. ეს გამონათქვამები, როგორც წესი, მოიცავს დაფარვის გაუმჯობესებებს ორივე პასუხისმგებლობით და ფიზიკური ზიანის ქვეშ. ისინი ხელსაყრელი ფასის მისაღებად მოსახერხებელი გზაა. იმის გამო, რომ გამონათქვამები არ არის სტანდარტული, ისინი განსხვავდებიან ერთმანეთისგან.