რატომ შენი კომპანია სჭირდება ბიზნესის პასუხისმგებლობის დაზღვევა
ბიზნესი სჭირდება პასუხისმგებლობის დაზღვევას, დაიცვას საკუთარი ბიზნესი, მომხმარებელთა, კლიენტებისა და მესამე მხარის მიერ წარდგენილი სარჩელებისგან. სარჩელი ძალიან ძვირია. თუ კომპანიამ უჩივლა, პასუხისმგებლობის დაზღვევა შეიძლება ნიშნავს განსხვავებას ბიზნესის გადარჩენისა და დაშლისას.
სადაზღვევო და თავდაცვის
პასუხისმგებლობის დაზღვევა მოიცავს ორ ტიპის ხარჯებს, რომლებიც დაკავშირებულია სარჩელებთან: კომპენსაცია და დაცვა.
სადაზღვევო დაფარვა ვრცელდება ზიანის ანაზღაურებაზე, რომელიც გადახდილია მოსარჩელეზე. ეს დაფარვა ექვემდებარება ლიმიტს, როგორიცაა $ 1 მილიონი. შენი მზღვეველი შეაჩერებს ზიანის ანაზღაურების გადახდას, რის შემდეგაც თქვენი პოლიტიკის ლიმიტი გამოიყენება.
თავდაცვის დაფარვა ვრცელდება პრეტენზიის გამოძიების ხარჯზე და სარჩელის საწინააღმდეგოდ. იგი მოიცავს ხარჯებს თქვენს მზღვეველს, რათა მოახდინოს მოწმეების დაქვემდებარებაში მოყვანა, საბუთები და აყვანა ექსპერტები, რათა დაესწრონ თქვენს თავდაცვას. იგი ასევე მოიცავს საფასურს, რომელსაც იცავს ადვოკატი. ადვოკატი შეიძლება დასაქმდეს დამზღვევით ან გარეთ ფირმისგან დაქირავებული. ყველაზე მეტი (მაგრამ არა ყველა) პასუხისმგებლობის პოლიტიკის უზრუნველყოფს შეუზღუდავი დაცვის. ეს იმას ნიშნავს, რომ თქვენი მზღვეველი გააგრძელებს თქვენს მიერ იცავდა საფასურის ან სარჩელის დაკმაყოფილებამდე.
არსებობს სამი ძირითადი ტიპის პასუხისმგებლობის დაზღვევა ბიზნესის შეიძლება დაგჭირდეთ: ზოგადი პასუხისმგებლობა, ქოლგის პასუხისმგებლობა და პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევა.
ზოგადი პასუხისმგებლობის დაზღვევა
პრაქტიკულად ყველა ბიზნესს სჭირდება ზოგადი პასუხისმგებლობის დაზღვევა .
ეს გაშუქება იცავს ბიზნესს ზოგიერთი საჩივრის ან სარჩელის წინააღმდეგ. იგი მოიცავს სამი სახის გაშუქებას:
- სხეულის დაზიანებისა და ქონების დაზიანება
- პირადი და სარეკლამო ტრავმის პასუხისმგებლობა
- სამედიცინო გადახდები
ეს დაფარვა ხშირად არის დაფარვის დაფარვა, დაფარვის B და დაფარვის C, შესაბამისად.
სხეულის დაზიანებისა და ქონების დაზიანება
სხეულის დაზიანებისა და ქონებრივი ზიანის პასუხისმგებლობა (დაფარვა A) ვრცელდება პრეტენზიებზე ან საჩივრებზე თქვენი ფირმის წინააღმდეგ სხეულის დაზიანების ან ქონებრივი ზიანისათვის . იგი მოიცავს განცხადებებს, რომ თქვენი კომპანიის დაუდევრობა გამოიწვია შემთხვევის (უბედური შემთხვევა), რამაც გამოიწვია მოსარჩელემ სხეულის დაზიანება ან ქონებრივი ზიანი.
დაფარვა საკმაოდ ფართოა. იგი მოიცავს ყველაზე სხეულის დაზიანებას ან ქონების დაზიანების პრეტენზიებს, გარდა იმ შემთხვევებისა, რომლებიც ექვემდებარებიან გამონაკლისს .
სხეულის დაზიანება და ქონების დაზიანება პასუხისმგებლობა მოიცავს შემდეგს:
- ნაგებობების პასუხისმგებლობა: მოიცავს სხეულის დაზიანებას ან ქონების დაზიანებას, რომელიც შენდება თქვენს შენობაში და წარმოიქმნება თქვენი დაუდევრობისგან. მაგალითად, კლიენტი გადადის და სცემს სველი სართულზე თქვენს მაღაზიაში, რის შედეგადაც მისი ფეხი.
- ოპერაციები პასუხისმგებლობა: მოიცავს სხეულის დაზიანებას ან ქონების დაზიანებას, რომელიც წარმოიქმნება თქვენი შენობიდან. მაგალითად, კომპიუტერის დამონტაჟება დამკვეთის ოფისში, როდესაც თქვენ შემთხვევით დაარქვით თაროზე, არღვევს ნამუშევრებს.
- სახელშეკრულებო პასუხისმგებლობა : პასუხისმგებლობას აკისრიათ ხელშეკრულება, რომელიც შეიძლება დაეკისროს სხვა საჩივრებს. მაგალითად, თქვენი შენობა იჯარით იძულებულნი იკისრიათ ვალდებულება, დაეკისროთ რაიმე სახის სარჩელი თქვენს მემამულეს, რომელიც შენს გაუფრთხილებლობით გამოდის შენობაში.
- პასუხისმგებლობა კონტრაქტებით : მოიცავს თქვენი პასუხისმგებლობით პასუხისმგებლობას დამოუკიდებელი კონტრაქტორების მიერ დაქირავებული დაუდევრობისთვის.
- პროდუქტის პასუხისმგებლობა : მესამე მხარის მიერ გავრცელებული პრეტენზიები, რომ თქვენ მიერ დამზადებული ან გაყიდული პროდუქტი არასწორია და გამოიწვია მათ სხეულის დაზიანების ან ქონებრივი ზიანის შენარჩუნება.
- დასრულებული სამუშაო პასუხისმგებლობა : მოიცავს მესამე პირების მიერ მოთხოვნილ პრეტენზიებს იმის თაობაზე, რომ თქვენ მიერ დასრულებული სამუშაოა არის არასწორი და გამოიწვია მათ სხეულის დაზიანების ან ქონებრივი ზიანის შენარჩუნება.
პირადი და სარეკლამო ტრავმის პასუხისმგებლობა
პირადი და სარეკლამო ტრავმის პასუხისმგებლობა მოიცავს სხვებისთვის ზიანს აყენებს დაფარულ დანაშაულს. დაფარვისგან განსხვავებით, B ვრცელდება ფინანსურ დაზიანებაზე, ვიდრე ფიზიკურ დაზიანებაზე. დაზიანება ვრცელდება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მას გამოწვეული აქვს შვიდი ტიპის დანაშაული, რომელიც ჩამოთვლილია პირადი და სარეკლამო ტრავმის განმარტებაში . დახურული დანაშაულებები მოიცავს აქტების, როგორიცაა ცილისწამება, ცილისწამება და ცრუ დაპატიმრება . ეს აქტების განზრახ torts, რაც იმას ნიშნავს, განზრახ აქტების შედეგად, რომელიც გამოიწვევს შემთხვევით დაზიანება.
დაფარვის B მოიცავს გარკვეულ დანაშაულებებს, რომლებიც ჩადენილია თქვენი ბიზნესის რეკლამირებისას . მაგალითად, ის მოიცავს სხვა კომპანიების პრეტენზიებს, რომლებიც აცხადებდნენ, რომ რეკლამირებაში იყენებ თავიან პროდუქტებს.
სამედიცინო გადახდების დაფარვა
ბარიერების A და B განსხვავებით, სამედიცინო გადახდები დაფარვის (დაფარვის C) არ მოიცავს მესამე მხარის სარჩელებს. პირიქით, ის მოიცავს სამედიცინო დაწესებულებებს, რომლებიც დაზარალდნენ თქვენი შენობაში ან ოფისში სამუშაო ადგილას. ეს ხარჯები დაფარულია ბრალის მიუხედავად. ეს არის ის, რომ დაზარალებულებს არ უნდა დაამტკიცონ, რომ თქვენ ხართ პასუხისმგებელი მათი დაზიანების გამო, რომ მიიღოთ თქვენი პოლიტიკა.
სამედიცინო გადახდები გაშუქება მიზნად ისახავს დაზარალებულ მომხმარებელს და მესამე მხარის მიერ სარჩელების შეჩერებას. შემოთავაზებული ლიმიტი ჩვეულებრივ დაბალია, მაგალითად, $ 10,000.
კომერციული ქოლგის პოლიტიკა
კომერციული ქოლგა არის ტიპის პასუხისმგებლობის პოლიტიკა, რომელიც ემსახურება ორ ფუნქციას. პირველ რიგში, ის ჭარბი გაშუქებაა, რაც პასუხისმგებლობას დამატებით ზღუდავს. თქვენი ქოლგის ლიმიტები ვრცელდება თქვენი პირველადი პასუხისმგებლობის პოლიტიკის ლიმიტების შემდეგ. მეორე, ქოლგა უფრო ფართო გაშუქებაა, ვიდრე თქვენი ძირითადი პასუხისმგებლობის პოლიტიკა. ეს არის ის, რომ მოიცავს ძირითად პოლიტიკას, რომელიც არ არის გათვალისწინებული.
ქოლგა იცავს თქვენს კომპანიას დიდი დანაკარგებისგან, რამაც შეიძლება სხვა რამ გამოიწვიოს თქვენი ფირმა. მაგალითად, ბავშვი ინარჩუნებს სერიოზულ დაზიანებას თქვენს მაღაზიაში. ის რამდენიმე კვირაში ინტენსიურად ზრუნავს საავადმყოფოში. მისი მშობლები სხეულს აყენებენ თქვენს კომპანიას სხეულის დაზიანების გამო და სარჩელი 1.5 მილიონ დოლარად განისაზღვრება. ანგარიშსწორების თანხა აღემატება 1 მილიონ დოლარს თითოეულ ზოგად ვალდებულებასთან დაკავშირებული ყველა პირობის ლიმიტი. ქოლგის არარსებობის შემთხვევაში, თქვენი ფირმა 500 000 აშშ დოლარის ჯიბეში დაკარგავს.
პრაქტიკულად ყველა ქოლგის პოლიტიკა ვრცელდება თქვენი ძირითადი ზოგადი პასუხისმგებლობის პოლიტიკის მიმართ. თუ თქვენი კომპანია დაზღვეულია კომერციული ავტომატური პასუხისმგებლობის ან დამსაქმებელთა პასუხისმგებლობისათვის , თქვენი ქოლგა უნდა შეიცავდეს იმ მოცულობასაც. ზოგიერთი ქოლგები მოიცავს თვითმმართველობის დაზღვეული შეკავება (SIR). SIR ჩვეულებრივ ვრცელდება პრეტენზიებზე, რომლებიც დაფარავს თქვენს ქოლეს, მაგრამ არ არის დაფარული პირველადი სადაზღვევო.
როდესაც ქოლგაზე ყიდულობენ, გახსოვდეთ, რომ პოლიტიკა ფართოდ განსხვავდება. ზოგიერთი უფრო ფართო გაშუქებაა, ვიდრე სხვები. ზოგიერთი შეიძლება გამორიცხოს საფარი, როგორიცაა ლიკვიდური პასუხისმგებლობა , რომელიც შედის თქვენს ძირითად პოლიტიკას. თუ გჭირდებათ დახმარება პოლიტიკის ენის გაცვლისას, სთხოვეთ თქვენს აგენტს ან საბროკერო დახმარებას.
შეცდომები და შენიშვნები პასუხისმგებლობა
მისი სახელი ვარაუდობს, რომ შეცდომები და უმოქმედობა პასუხისმგებლობის დაზღვევა მოიცავს პრეტენზიებს, რომლებიც წარმოიქმნება გაუფრთხილებელ ქმედებებზე, შეცდომებზე ან უმოქმედობაზე, რომელიც ჩადენილია ბიზნესის მიერ სხვათა მომსახურების გაწევისას. შეცდომები და უმოქმედობა (E & O) ვალდებულებას ასევე ეწოდება პროფესიული პასუხისმგებლობა.
E & O სადაზღვევო მოიცავს საჩივრებს, რომლებიც კომპენსაციას ითხოვენ ფინანსურ დანაკარგებზე, ვიდრე სხეულის დაზიანება ან ქონებრივი ზიანი. ნებისმიერი კომპანია, რომელიც აძლევს რჩევას ან მომსახურებას, უნდა განიხილოს ეს გაშუქება. მაგალითები საბუღალტრო ფირმები, საკონსულტაციო კომპანიები, საინჟინრო ფირმები, არქიტექტურული ფირმები და ვებ დიზაინის კომპანიები. E & O პოლიტიკები ხშირად ვრცელდება პრეტენზიების საფუძველზე .
ბევრი E & O სადაზღვევო გთავაზობთ პოლიტიკის სპეციფიკური ტიპის ბიზნესს. მაგალითად, საბუღალტრო ფირმას შეუძლია შეიძინოს ბუღალტერთა E & O დაზღვევა. საინჟინრო ან არქიტექტურულ ფირმას შეუძლია შეიძინოს არქიტექტორები და ინჟინრები E & O დაზღვევა. ექიმს შეუძლია შეიძინოს ექიმები პროფესიული (ან სამედიცინო დამამცირებელი) დაზღვევა. ზოგიერთი სადაზღვევო ასევე გთავაზობთ "catchall გაშუქება" მოუწოდა სხვადასხვა პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევა. ეს დაფარვა შეიძლება გამოყენებულ იქნას მრავალრიცხოვანი ბიზნესის დაზღვევისათვის, რომლებსაც აქვთ პროფესიული პასუხისმგებლობის გამოვლინება.
მართვის პასუხისმგებლობის დაზღვევა
ბევრმა კომპანიამ შეიძინა E & O- ის ჯგუფების ჯგუფი, რომლებიც ხშირად უწოდებენ მენეჯმენტის პასუხისმგებლობის დაზღვევას. ამ კატეგორიაში შედის:
- დირექტორები და ოფიცრები (D & O) პასუხისმგებლობა : მოიცავს კორპორაციის თანამშრომლებისა და დირექტორების წინააღმდეგ მოთხოვნებს (თუ ისინი კომპანიას არ დაუმორჩილებნენ) შეცდომების ან უმოქმედობის გამო ისინი ვალდებულებას იღებენ კორპორაციის სახელით. ასევე, მოიცავს კორპორაციის საწინააღმდეგო პრეტენზიებს, რომლებიც წარმოშობენ დირექტორებისა და ოფიცრების ქმედებებს. სპეციალიზებული პოლიტიკა ხელმისაწვდომია გარკვეული სახის ბიზნესისთვის. მაგალითად, კერძო კომპანიებს შეუძლიათ შეიძინონ კერძო კომპანია D & O გაშუქება .
- დასაქმების პრაქტიკა პასუხისმგებლობა : მოიცავს დასაქმებასთან დაკავშირებულ პრეტენზიებს, რომლებიც შეტანილია თანამშრომლების მიერ, როგორიცაა დისკრიმინაცია, არასწორი შეწყვეტა და შევიწროება.
- ფსიქოლოგიური პასუხისმგებლობა: ამგვარი გეგმების ადმინისტრირებისას შეცდომების ან უმოქმედობისთვის დასაქმებულთა სასარგებლოდ დაგეგმილი პრეტენზიების წინააღმდეგ მიმართული პრეტენზიები ვრცელდება.